3 Dôvody použitia zamestnávateľského plánu odchodu do dôchodku

Aj keď mnohí súhlasia s tým, že sporenie na dôchodok je dobrým finančným krokom, významný počet zamestnancov sa stále nezúčastňuje na dôchodkových plánoch sponzorovaných zamestnávateľom. Tento nedostatok účasti je často dôsledkom nesprávneho pochopenia pravidiel alebo ignorovania výhod. Tu sa pozrieme na niektoré z výhod vyplácania príspevkov na odloženie platu pre plány sponzorované zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k) s a 403 (b) s.

Výukový program: Plánovanie odchodu do dôchodku

1. Znižuje váš zdaniteľný príjem

Príspevky do plánu sponzorovaného zamestnávateľom sa zvyčajne vyplácajú na základe odloženej dane. To znamená, že váš zdaniteľný príjem za rok sa zníži o sumu, ktorú prispievate do programu. Povedzme napríklad, že váš daňový štatút je „slobodný“ a váš zdaniteľný príjem za rok je 31 000 dolárov. Ak na svoj účet 401 (k) prispejete 2 000 dolárov, váš zdaniteľný príjem sa zníži na 29 000 dolárov a zníži sa aj suma dlžných daní. (Ak sa chcete dozvedieť viac o iných odpočtoch daní, na ktoré máte nárok, pozrite si 10 najviac prehliadaných odpočtov dane .)

Zníženie dane fyzickej osoby samozrejme závisí od odloženej sumy a od daňovej skupiny, do ktorej patrí jej zdaniteľný príjem; daňové úspory teda nie sú rovnaké pre každého. A IRS nakoniec dosiahne zníženie týchto 2 000 dolárov - keď ho vyberiete z účtu, ako budete nakoniec musieť, keď dosiahnete určitý vek. Ale ak sa ho nebudete zdržať, kým odídete do dôchodku, keď ste pravdepodobne v nižšej daňovej skupiny, zaplatíte nižšiu daň z 2 000 dolárov, ako by ste zaplatili, ak by ste sa nerozhodli odložiť ju na svoj dôchodkový účet.

Poznámka : Príspevky s odložením platu na plány, ktoré nie sú založené na IRA, vrátane určených účtov Roth, sa môžu poskytovať aj po zdanení. V takýchto prípadoch tieto príspevky neznižujú zdaniteľný príjem.

2. Poskytuje rast odloženého dane a umožňuje vám odložiť dane

Ďalšou výhodou sporenia s odloženým dôchodkovým plánom je, že výnosy z investícií sú tiež odložené. To znamená, že nebudete platiť dane zo svojich zárobkov bez ohľadu na ich hodnotu, kým nevykonáte výber z programu. Preto máte určitú kontrolu nad tým, kedy platíte dane z týchto príjmov, čo by mohlo ovplyvniť, koľko dane platíte.

Napríklad si môžete zvoliť výbery v rokoch, keď je váš príjem nižší, čo môže opäť znamenať, že ste v nižšej daňovej kategórii. Na druhej strane, ak ste sa rozhodli investovať túto sumu na účet, ktorý nie je odložený daňou, mali by ste dlhovať dane zo zisku v roku, v ktorom vznikli. (Jednotlivec má zvyčajne povolené výbery z kvalifikovaného plánu - to sú - iba po splnení určitých požiadaviek, ako sú definované v pláne. Okrem toho sa budú uplatňovať pravidlá požadovaného minimálneho distribúcie (RMD), ktoré určia niektoré možnosti výberu. .)

Príklad 1

Johnov zdaniteľný príjem za rok je 31 000 dolárov a chce ušetriť 2 000 dolárov pri odchode do dôchodku. John sa rozhoduje, či vloží sumu do vkladového certifikátu (CD) s fondmi po zdanení alebo na svoj účet 401 (k) vloží príspevok na odloženie platu pred zdanením. Aby sme videli, ktorá voľba je lepšia, použili sme nasledujúcu ilustráciu (za predpokladu, že miera návratnosti 4% APY pre obe možnosti po dobu piatich rokov):

3. Získate peniaze zadarmo

Mnohí zamestnávatelia zahŕňajú ustanovenia týkajúce sa vyrovnávacích príspevkov v článku 401 písm. K), JEDNODUCHÉ IRA a ďalšie funkčné plány odloženia platov. Ak ste účastníkom takého plánu a nevykonávate príspevky na odloženie platu, môžete prísť o výhody, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Minimálne by ste mali zvážiť prispievanie do maximálnej sumy, ktorú váš zamestnávateľ priradí. Neužívanie ponuky zamestnávateľa na vyrovnanie príspevkov je jednoducho hlúpe. (Prečítajte si o niektorých ďalších ťahoch, ktoré sabotujú vaše úspory v 5 pohyboch odchodu do dôchodku .)

Rovnako ako vaše vlastné príspevky, zodpovedajúce prostriedky od vášho zamestnávateľa akumulujú zárobky na základe odloženia dane a nezdaňujú sa, kým nevyplatíte sumu zo svojho dôchodkového účtu. Pozrime sa na ďalší príklad, ktorý skúma situáciu Johna:

Príklad 2

John pracuje pre spoločnosť ABC, ktorá súhlasí s tým, že poskytne zodpovedajúci príspevok vo výške 50 centov za každý dolár až do výšky rovnajúcej sa 6% kompenzácie každého zamestnanca. Johnova kompenzácia je 31 000 dolárov ročne, z čoho 6% predstavuje 1 860 dolárov. Ak John prispeje z jeho výplat počas celého roka 2 000 dolárov, dostane od spoločnosti ABC Company ďalší príspevok vo výške 1 000 USD na svoj účet 401 (k) (50% z 2 000 USD). Ak chce John získať maximálne 6% svojej kompenzácie (1 860 dolárov), ktorú by ABC prispel na jeho účet 401 (k), musí John odložiť 3 720 dolárov.

Keby sa John rozhodol nevykonávať žiadne príspevky na odloženie platu, stratil by nielen príležitosť znížiť svoj zdaniteľný príjem a výhodu rastu odloženého na dani, ale aj zodpovedajúci príspevok od svojho zamestnávateľa.

Spodný riadok

Ako vidíte, z vyplácania príspevkov na odloženie platov do programu sponzorovaného zamestnávateľom je veľa výhod. Ak váš zamestnávateľ neponúka plán s takouto funkciou, zvážte namiesto toho financovanie IRA. Alebo, ak máte možnosť, urobte oboje, ak si to môžete dovoliť. Prispenie k vášmu dôchodkovému plánu pomáha zaistiť finančne bezpečný dôchodok. Ako vždy sa poraďte so svojím daňovým odborníkom o pomoc pri rozhodovaní o finančných záležitostiach.