10 krokov pre začínajúcich kupujúcich domov
Kúpa prvého domu môže byť skľučujúca. Ale milióny ľudí tam boli pred vami a prežili. Ak robíte domáce úlohy, budete mať najlepšiu možnú šancu nájsť miesto, ktoré si môžete dovoliť za cenu, ktorú zvládnete. Veľkým prekvapením mnohých začínajúcich je, že musia dokončiť prvých päť krokov na tomto zozname, aby mohli začať hľadať domov.
Skontrolujte svoje finančné zdravie
Pred kliknutím na stránky s online zoznamami alebo pred zamilovaním do vášho vysnívaného domu vykonajte seriózny audit svojich financií.
Najprv sa pozrite na úspory. Nezabúdajte ani na kúpu domu skôr, ako budete mať núdzový sporiaci účet so životnými nákladmi od troch do šiestich mesiacov. Pozrite sa, koľko zostalo na vašich sporiacich a investičných účtoch, ktoré by mohli smerovať k akontácii.
Ďalej skontrolujte, koľko presne každý mesiac míňate - a kam to ide. To vám povie, koľko môžete prideliť na splátku hypotéky. „Nezabudnite za každý dolár, ktorý utratíte za pomôcky, detské činnosti, jedlo, údržbu a platby za autá, oblečenie, zábavu, dôchodkové sporenie, pravidelné úspory, drobné veci atď., Vedieť, ako a kde nová hypotekárna platba. zapadá do vášho rozpočtu, “hovorí Liz Recchia, majiteľ / maklér spoločnosti We Sell Real Estate, LLC, vo Phoenixe, Ariz., a autor knihy„ HELP! Nemôžem uskutočniť platbu v mojom dome! “
Pri výskume štvrtí by ste mali vedieť, ako by sťahovanie mohlo zmeniť vaše prepravné náklady. Kalkulačka nákladov na dochádzanie zohľadňuje typ vozidla vášho vozidla spolu s platbami, plynom, ubehnutými kilometrami a ďalšími faktormi, ktoré vám pomôžu odhadnúť náklady na potenciálny dochádzajúci.
Skontrolujte výhody pre prvovýrobcov
Než začnete stretávať sa s poskytovateľmi pôžičiek, je dobré vedieť, čo predstavuje dobrý obchod. A to zahŕňa aj preskúmanie špeciálnych programov, ktoré vám môžu uľahčiť nájdenie nehnuteľnosti, ktorú si môžete dovoliť. Keď začnete hľadať hypotéku, vezmite si tieto informácie so sebou.
(Ak sa chcete dozvedieť viac o týchto možnostiach, prečítajte si časť Kredity pre domácich vlastníkov domu .)
Zoznámte sa s veriteľmi
Mnoho realitných kancelárií nebude tráviť čas s klientmi, ktorí neobjasnili, koľko si môžu dovoliť minúť. Vo väčšine prípadov predajcovia ani nezabúdajú na ponuku, ktorá nie je spojená s predbežným schválením hypotéky. To je dôvod, prečo, ak nemáte všetku hotovosť - koľko kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát? - váš ďalší krok hovorí s poskytovateľom pôžičky a / alebo hypotéky.
Veriteľ alebo maklér posúdi vaše úverové skóre a sumu, ktorú môžete získať z úveru. Bude tiež diskutovať o vašich aktívach (sporenie, 401 (k) atď.) A dlhu, ako aj o akýchkoľvek miestnych programoch, ktoré by mohli byť k dispozícii pre pomoc so zálohami. To je miesto, kde vám môžu pomôcť vaše domáce úlohy týkajúce sa programov prvého majiteľa domu. Ak sa domnievate, že spĺňate podmienky, vyhľadajte veriteľa, ktorý spracuje program, ktorý chcete získať.
Urobte si prieskum online, ale spolupracujte so živou osobou, ktorá môže preveriť vašu situáciu, odpovedať na otázky a prípadne navrhnúť, ako môžete zlepšiť svoj kredit. “Online kalkulačky nezahŕňajú vždy poistenie a dane ani PMI [vyžaduje sa súkromné hypotekárne poistenie, ak záloha je menšia ako 20%] a nie sú vždy presným obrazom toho, čo sú platby alebo skutočné poplatky za pôžičku, “hovorí Anita Wagoner Brown, riaditeľka obchodu a marketingu pre domácu tvorbu, najväčšieho nového staviteľa domov v Oklahome.,
Nakupujte okolo za hypotéku
Pri vyhľadávaní predbežného schválenia alebo hľadaní hypotéky sa nemusíte viazať lojalitou. "Nakupujte veriteľov, aj keď máte nárok iba na jeden typ pôžičky, " hovorí Recchia.
Poplatky sa môžu prekvapivo líšiť. Napríklad, úver FHA môže mať rôzne poplatky v závislosti od toho, či žiadate o pôžičku prostredníctvom miestnej banky, úverovej únie, hypotekárneho bankára, veľkej banky alebo hypotekárneho makléra.
Ak máte najlepšiu ponuku, môžete získať hypotekárny súhlas, aby ste vedeli, koľko domu si môžete kúpiť. A uistite sa, že ste vopred schválení, nielen predbežne kvalifikovaní.
Majte záložného veriteľa
Kvalifikácia na pôžičku nie je zárukou, že vaša pôžička bude nakoniec financovaná: posuny smerníc o upisovaní, zmeny analýzy rizika veriteľa a trhy investorov sa môžu zmeniť. „Mal som klientov, ktorí podpísali dokumenty týkajúce sa pôžičiek a úschov, a 24 až 48 hodín pred tým, ako mali uzavrieť, boli pôžičke informovaní o úverovom financovaní, “ hovorí Recchia. Mať druhého veriteľa, ktorý vás už kvalifikoval na hypotéku, vám ponúka alternatívny spôsob, ako udržať proces načas alebo blízko neho.
Nájdite realitného agenta
Akonáhle viete, koľko si môžete dovoliť a výšku pôžičky, na ktorú máte nárok, je čas nájsť realitného agenta. Vyhľadajte osobu, ktorá pracuje s tímom ľudí, ktorí môžu ponúkať návrhy týkajúce sa domácich inšpektorov, poisťovacích agentov atď.
„Realitníci robia veľa vašich podkladov vopred tým, že kontaktujú agentov, ktorí zostavia predstavenia a pomôžu vám pri vyjednávaní nákupu, “ hovorí Brandon Gentile, generálny riaditeľ realitného tímu spoločnosti Legacy Group v Clarkston v štáte Michigan. „Najlepšie je, , kupujúci neplatí za prácu s realitnou kanceláriou. Služba je pre kupujúceho bezplatná, pretože predajcovia platia všetky provízie. “
Rozhodnite o susedstve
Pravdepodobne budete mať ideálnu polohu, ale majte otvorenú myseľ, keď vidíte, koľko domu si môžete kúpiť v rôznych oblastiach. Domy a pôda sú lacnejšie, ak sú ďalej z metropolitnej oblasti. Na druhej strane si predstava, že pri dlhej dochádzke nebude záležať na tom, do čoho ľahko spadne, je ľahká. Stres a náklady spojené s dlhou dochádzkou môžu narušiť manželstvá, financie a duševné zdravie. Pomocou kalkulačky v kroku 1 zistite, čo by táto extra cesta mohla pridať k vašej mesačnej faktúre.
Crunch Your Numbers znova
Ak uvažujete o predložení ponuky v domácnosti, znova sa pozrite na svoj rozpočet. Tento faktor času ovplyvňuje náklady na sťahovanie, náklady na sťahovanie a všetky potrebné opravy a zariadenia, ktoré budete potrebovať pred tým, ako sa budete môcť presťahovať do domu, poznamenáva Felipe Pacheco, prezident / CEO spoločnosti Avanti Mortgage, ktorý sídli vo väčšej oblasti mesta Salt Lake City. Nezabudnite na skryté náklady, ako napríklad na kontrolu domu, poistenie domácnosti, dane z nehnuteľnosti, poplatky za združenie majiteľov domov a ďalšie.
Prezrite si účty za energie
Prví majitelia domov sa často sťahujú z nájomného, ktoré spotrebujú menej energie (plyn, ropa, elektrický pohon, propán atď.) A vodu, ako to bude väčší nový domov. Je ľahké prepadnúť sa prudkým nárastom, keď má váš nový dom stropy vyššie ako váš nájom - alebo staršie okná, ktoré unikajú vzduch. Potom existujú neočakávané služby, napríklad nákup plynu na napájanie kosačky na trávu. Tieto náklady môžu vyhodiť rozpočet.
Pred predložením ponuky na nákup požiadajte o účty za energiu za posledných 12 mesiacov, aby ste získali predstavu o priemerných mesačných nákladoch, navrhuje Marianne Cusato, ocenená dizajnérka so sídlom v Miami v štáte Florida a spoluautorka knihy The Right Right Hom. e. Väčšina verejnoprospešných spoločností môže na požiadanie poskytnúť kópiu majiteľa domu. „Ak milujete dom a všetko ostatné funguje, len účty za energiu, nechajte vykonať audit, aby ste zhodnotili, aké sú vaše možnosti na zvýšenie jeho energetickej účinnosti, “ hovorí Cusato. „V mnohých mestách bude elektrická spoločnosť vychádzať a robiť hodnotenie zadarmo.“
Nezabudnite si domovskú prehliadku
Po prijatí vašej ponuky sa vydajte na domácu inšpekciu. Výdavky až 500 dolárov vás môžu poučiť o dome a pomôžu vám rozhodnúť sa, či naozaj chcete zaplatiť za potrebné opravy. Môžete tiež využiť svoju ponuku v závislosti od výsledkov správy o inšpekcii a uložiť predajcovi finančnú zodpovednosť za všetky alebo niektoré opravy.
(Viac informácií o tom, čo hľadať, nájdete v 1 0 Dôvodoch, prečo by ste nemali preskočiť domácu inšpekciu .)
Spodný riadok
Kúpa prvého domu je pravdepodobne najväčším finančným rozhodnutím, aké ste kedy urobili. Neprijímajte viac finančných záväzkov, ako dokážete zvládnuť. Malý úsek môže stáť za to, ale veľký vás môže prenasledovať, ak je život dočasne hrboľatý.
Preto spoločnosť Recchia navrhuje mať na pamäti toleranciu rizika. „Ak zistíte, že máte vo vlastníctve svojho domu veľkú istotu, ušetrite viac peňazí na veľkú zálohu a nájdite pôžičku, ktorá vám vyhovuje. Čím vyššia je záloha, tým menej bude váš dlh; Čím menej dlhu, tým lepšie dokážete zvládnuť ekonomické búrky a stále vlastniť svoj dom, “hovorí.