Nulové úrokové pôžičky: Prečo by ste si mali dávať pozor

Spoločnosti, ktoré ponúkajú pôžičky s nulovým úrokom, ich prezentujú ako návrhy, v ktorých dlžník nemôže stratiť. Hlavný nákup, ktorý by si inak mohol vyžiadať veľké hotovostné výdavky, sa môže bezplatne rozložiť na 12 alebo 24 mesiacov, čím sa vytvorí oveľa prijateľnejšia situácia v peňažných tokoch. S týmito pôžičkami však existuje niekoľko úskalí, medzi ktoré patrí vyššia pravdepodobnosť, že dôjde k impulznému nákupu, tendencia prekročiť výšku a hlavné poplatky za prekročenie doby splatnosti úveru.

Základy pôžičiek s nulovým úrokom

Úver s nulovým úrokom je presne taký, ako to vyzerá: úver, v ktorom sa musí splatiť iba zostatok istiny, ak dlžník dodržiava podmienky dohody. Tieto podmienky zvyčajne zahŕňajú prísny termín, do ktorého sa musí vrátiť celý zostatok. Prekročenie tejto lehoty nesie so sebou len veľkú pokutu, ale v mnohých prípadoch poskytovateľ pôžičky zruší klauzulu s nulovým percentom a na úver použije oneskorený úrok.

Úvery s nulovým úrokom sú bežné v predajniach automobilov a maloobchodných predajniach, ktoré predávajú elektroniku a domáce spotrebiče. Pôžičky sa poskytujú prostredníctvom veriteľov tretích strán, nie zo samotných obchodov, a aby sa kvalifikovali, vo všeobecnosti si vyžaduje vynikajúce skóre FICO, napríklad 720 alebo vyššie. Vo väčšine prípadov ide o nulové úroky iba s krátkodobými pôžičkami, ako je napríklad 24 mesiacov alebo menej v maloobchode alebo 36 mesiacov alebo menej v predajni automobilov.

Pôžičky s nulovým úrokom a nákup impulzov

Predajcovia automobilov často prevádzkujú propagácie a zaplavujú miestne rádiové vlny pomocou reklám, ktoré ponúkajú pôžičky s nulovým úrokom. Financovanie nového automobilu s úrokom 0%, a nie s vyššou sadzbou, je pútavé rozhodnutie, ale iba v prípade, že kupujúci skutočne potrebuje nové auto a je na to, aby si mohol kúpiť nové vozidlo, je v dobrej finančnej situácii. Problém je, že tieto reklamy môžu byť také lákavé, že kupujúci, ktorí by nemali uvažovať o novom aute, zostúpia na veľa a uskutočnia impulzívne nákupy.

Propagácia pôžičiek s nulovým úrokom priťahuje oveľa viac kupujúcich ako tých, ktorí sa na tieto pôžičky skutočne kvalifikujú. Kupujúci, ktorí sa ukážu len preto, aby sa dozvedeli, že ich kredit nespĺňa podmienky pre sadzbu 0%, stále dostávajú úhľadné predajné ihriská navrhnuté tak, aby ich nasmerovali do pôžičiek, ktoré nesú úroky. Aj keď podmienky nie sú priaznivé, môže byť ťažké povedať nie, najmä ak kupujúci už nakreslil mentálny obraz toho, že odštartoval veľa v jeho novom aute alebo nainštaloval nový televízor s plochou obrazovkou.

Pôžičky s nulovým úrokom a nadmerné platby

Úvery s nulovým úrokom poskytujú pohodlnú výhovorku, ako minúť viac peňazí na nové auto alebo urobiť luxusný nákup, ktorý by kupujúci inak nemusel urobiť. Namiesto toho, aby si kúpil auto v poriadku 20 000 dolárov, kupujúci kupuje vozidlo až do 25 000 dolárov, čím racionalizuje, že ak by nedostal také vynikajúce úverové podmienky, mohol by zaplatiť najmenej 5 000 dolárov v záujme. Teraz je jeho hotovosť rovnaká ako pri úročenej pôžičke a má vozidlo, ktoré má len o niečo lepšiu úžitkovú hodnotu.

Predajcovia využívajú výhody pôžičiek s nulovým úrokom tým, že ich využívajú na to, aby prinútili zákazníkov k drahším nákupom, ktoré platia vyššie provízie. Niektorí obchodníci okrem toho používajú obchody s nulovým úrokom ako pákový efekt pri rokovaniach o cenách. Keďže kupujúci dostávajú také veľké finančné prostriedky, predajca často neklesne z kúpnej ceny. Kupujúci by si mali dávať pozor, aby nevyužívali úrokové úspory na odôvodnenie preplatku.

Sankcie a poplatky za pôžičky s nulovým úrokom

Úvery s nulovým úrokom sa môžu zdať ako sen, ale môžu sa stať nočnou morou pre dlžníkov, ktorí si podmienky nečítajú a plne im rozumejú. Veritelia rýchlo rušia ustanovenia o nulových úrokoch z dôvodu ich nedodržania, niekedy aj pre priestupky ako jednorazové oneskorené platby. Platí to pre revolvingový dlh, ako sú kreditné karty s ročnou percentuálnou mierou 0% (APR), a pre splátkový dlh, napríklad pôžičku na auto. Dlžníci, ktorí využívajú takéto obchody, by mali pochopiť, aké sú konečné termíny, ako aj akékoľvek poplatky alebo pokuty za oneskorené alebo prekročenie stanovenej lehoty úveru.