Prečo manželstvo robí finančný zmysel

Manželstvo má finančný zmysel. Ak máte iného významného člena, ktorý sa domnieva, že uzavretie manželstva predstavuje skôr finančnú zodpovednosť ako výhodu, je toto myslenie bežnejšie, ako by ste si mysleli. Mnoho ľudí, zväčša zmätených dlhodobým presvedčením, že manželské páry platia viac daní ako tí, ktorí sú slobodní (trest za manželstvo), sa držali tejto línie myslenia ako dôvod, aby sa vyhli viazaniu uzla.

Nielenže je to pre mnoho párov nepravdivé, ale existuje niekoľko dôvodov, prečo má manželstvo finančný zmysel. Po prvé, poďme sa zaoberať daňami.

Kľúčové jedlá

• Páry s nerovnakými príjmami vo všeobecnosti dostávajú bonus za manželstvo.
• Nové daňové kategórie môžu znamenať, že páry, ktoré sa spoločne podávajú, sú v dolnej zátvorke.
• Ak ich partner nevyužil daňové odpočty, daňovníci, ktorí sú oprávnení, ich môžu využiť.
• Ak jeden z manželov nemá príjem, príspevky IRA pre príjem druhého z manželov sa môžu zdvojnásobiť, pretože pracovný partner môže pre každého z nich financovať účet.
• Najväčším finančným prínosom môže byť zdravotné poistenie: Pár, ktorého zamestnávatelia ponúkajú zdravotné poistenie, si môže zvoliť najlepší alebo najlacnejší plán.
• Manželské páry majú tendenciu získať zľavy na poistenie dlhodobej starostlivosti, poistenie automobilov a poistenie domácnosti.
• Manželské páry sa často kvalifikujú na lepšie úvery a lepšie úvery.

Manželský trest / Manželský bonus

Áno, progresívny daňový systém v Amerike môže párom skrátiť obidve možnosti. Napriek rôznym pokusom o reformu existuje manželská pokuta pre niektoré páry, ktoré si to isté zarobia a sú zatlačené do vyššej daňovej kategórie, keď sa ich rodinný príjem viac či menej zdvojnásobí pri manželstve. To platí pre páry s vysokými aj nízkymi príjmami.

Naproti tomu páry, v ktorých jeden partner zarába celý príjem - alebo výrazne viac ako druhý -, niekedy ťažia z manželského bonusu, pretože vyššia zárobková skupina po sobáši klesá a nakoniec platia menej daní, ako keby sa prihlásili samostatne ako singles. Vo všetkých prípadoch môžu manželské bonusy predstavovať 21% z príjmu páru, zatiaľ čo manželské pokuty môžu podľa daňovej nadácie predstavovať až 12%. Odstránenie všetkých manželských pokút a bonusov by si vyžadovalo výrazné prepísanie daňového poriadku, čo by malo ďalekosiahle účinky. Namiesto toho sa zákonodarcovia spoliehajú na zástupné riešenia trestu za manželstvo.

Zákon o daňových úľavách a zamestnaniach a manželstvo

Príchod zákona o daňových úľavách a pracovných miestach (TCJA), ktorý podpísal prezident Donald Trump 22. decembra 2017, viedol k niekoľkým zmenám daňového poriadku, ktoré boli zamerané na zníženie daní z príjmu právnických osôb, fyzických osôb a majetku. Už sa veľa diskutovalo o tom, ako zmena daňového poriadku spôsobuje iba malé zníženie sadzieb dane z príjmu pre väčšinu jednotlivých daňových tried, zatiaľ čo spoločnostiam poskytuje významné daňové zníženie. Škrty, z ktorých majú prospech jednotlivci, sa v roku 2025 postupne vyradia a zostanú pre podniky a iné subjekty. Okrem tejto rozpravy existuje mnoho nových informácií, ktoré môžu manželské páry zvážiť.

Zátvorky, vyraďovacie úseky zarovnané

Po prvé, nové daňové kategórie pre manželské páry, ktoré podávajú spoločné daňové priznanie, sú teraz dvojnásobnou sadzbou s jednotnou sadzbou pri rovnakom príjme (okrem tých, ktoré sú uvedené v 35% a 37% zátvorkách). Toto zosúladenie obmedzuje hlavnú príčinu predchádzajúceho manželského trestu, pretože viac manželské páry, ktoré podávajú žiadosť, spoločne zistia, že ich kombinované príjmy ich teraz zaraďujú do nižšej kategórie.

Podobne sa postupné vyraďovanie detského daňového úveru zaraďovalo od 400 000 dolárov pre páry (dvojnásobný postupný výpadok 200 000 dolárov pre jednotlivcov). Doteraz bol postupný výpadok 75 000 dolárov pre dvojhry a 110 000 dolárov pre páry, takže táto zmena eliminovala ďalší potenciálny trest za manželstvo pre páry s deťmi.

Výnimka AMT a postupné ukončenie

Alternatívna minimálna daň (AMT) je daňový režim, ktorý je paralelný s bežnými daňovými predpismi a uplatňuje sa na jednotlivcov a páry s vyšším príjmom. Podľa AMT, keď sa vypočítavajú dane, tým vyššia z týchto dvoch čísiel je to, čo daňový poplatník dlhuje (čo je dosť pre tých, ktorí majú to šťastie, aby ho mohli spustiť). AMT zostáva pod TCJA, ale nové pravidlo zvýšilo výnimku AMT aj úroveň príjmov, pri ktorých AMT vyprší. Výsledkom je, že AMT zasiahne menej daňovníkov s vysokými príjmami.

Penále a bonusy za daň z príjmu

Manželská pokuta môže byť obzvlášť veľká pre daňovníkov, ktorí majú nárok na zápočet dane z príjmu (EITC), keď jeden z manželov diskvalifikuje pár. To znamená, že manželstvo môže zvýšiť EITC, ak nepracujúci rodič podá dokumentáciu spoločne s pracovníkom s relatívne nízkym zárobkom.

Napríklad pár s kombinovaným príjmom 40 000 dolárov (rozdelenie 50/50) mal podľa Centra pre daňovú politiku v roku 2018 daňovú pokutu vyše 2 439 dolárov. Ak by sa tento pár nezosobášil, jeden rodič by sa mohol prihlásiť ako hlava domácnosti s dvoma deťmi a druhý rodič by sa zaregistroval ako slobodný. V rámci tejto štruktúry by kombinovali štandardné odpočty vo výške 30 000 dolárov, čo je o 6 000 dolárov viac ako nový vyrovnaný štandardný odpočet 24 000 dolárov pre túto úroveň príjmu, keď sa spoločne podávajú ako manželia.

Pri podávaní samostatných priznaní si hlava domácnosti mohla uplatniť nárok na EITC vo výške 5 434 USD a daňový úver na dieťa vo výške 2 825 USD (druhý rodič nemá nárok na žiadny úver). To znamená, že hlava domácnosti má nárok na vrátenie 8 059 dolárov, zatiaľ čo druhý rodič dlhuje 800 dolárov za celkovú vrátenie 7 259 dolárov. Keby tento pár predložil spoločne, videl by oveľa menší EITC vo výške 2 420 USD, ale väčší úver na daň pre deti vo výške 4 000 dolárov. Celkovo by ich náhrada bola 4 820 dolárov, čo je o 2 439 dolárov menej, ako keby sa nezosobášili a mali by sa podať samostatne.

Chcete vidieť sami? Získajte svoje finančné dokumenty a pomocou tohto nástroja vypočítajte, či by manželstvo prinieslo (alebo prinieslo) pokutu alebo bonus pre vás a vašich ďalších významných.

Daňový prístrešok?

Je príležitosťou využiť nevyužité odpočty niekoho ako dôvod na manželstvo? Pravdepodobne nie. Ak sa však majiteľ úspešného podniku ožení s niekým, kto nevyužíva svoje daňové odpočty, môže byť schopný znížiť svoje daňové zaťaženie odpisom. To sa môže vzťahovať aj na vysoké lekárske výdavky. Nemusí to byť romantické, ale je to solídna stratégia daňového plánovania.

Príspevky IRA

Horná hranica príjmu pre tradičné príspevky a príspevky Roth IRA je oveľa vyššia v prípade manželských párov, v ktorých jeden z manželov nemá príjem. Vzhľadom na to, že manžel / manželka zamestnanca daňového poplatníka môže prispievať do IRA, aj keď sám nemá platené zamestnanie, pár, ktorý sa hodí k tomuto opisu, môže ponižovať ďalšie tisíce dolárov na odchod do dôchodku (plný príspevok pre každého partnera) pri dosahovaní významných daňové výhody.

Jo, a ak premýšľate, či takéto manželské stimuly (a odrádzajúce) majú nejaký vplyv na to, či sa manželia vezmú, nie. To znamená, že majú určitý vplyv na to, ako každý z manželov pracuje.

Výživné už nie je odpočítateľné; Teraz zdaniteľné

Zatiaľ čo hovoríme o manželstve (alebo o konci jedného), jednou veľkou zmenou v rámci TCJA je to, že daňovníci, ktorí platia výživné po 31. decembri 2018, už viac nemôžu odpočítať svoje platby. Podobne aj tí, ktorí dostali konečné rozhodnutie o rozvode po 1. januári 2019, musia teraz požadovať výživné ako bežný príjem.

Dávky manželstva zo zdravotného poistenia

Pravdepodobne najväčšou finančnou výhodou manželstva je zdravotné poistenie a možnosť nákupu výhod. Ak má jedna osoba prístup k zdravotnému poisteniu sponzorovanému spoločnosťou, môže do poistného zmluvy pridať svojho manžela / manželku za príplatok. Ak majú prístup obaja, môžu si vybrať ten najlepší alebo najlacnejší.

Zdravotné poistenie predstavuje obrovské náklady a rastie; manželstvo môže viesť k významným úsporám a / alebo k zvýšeniu krytia.

Keď páry uzavrú manželstvo a obidve majú zdravotné poistenie sponzorované spoločnosťou, musia sa rozhodnúť, či si obidve majú ponechať svoje vlastné poistenie, alebo či sa jeden z manželov pripojí k plánu druhého. Vo všeobecnosti sa krytie môže zmeniť do 60 dní od uzavretia manželstva. Majte na pamäti, že páry, ktoré získajú zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny, sa musia zaregistrovať spolu, hoci každý jednotlivec si môže zvoliť iný plán. Ak by každý partner dostal dotáciu prostredníctvom zákona o dostupnej starostlivosti, keď bude slobodný, manželstvo ich pravdepodobne potrestá, keď budú zosobášení, pretože ich kombinované platy by ich pravdepodobne posunuli nad hraničnú hranicu (46 680 dolárov pre jednotlivcov; 62 920 dolárov kombinovaných).

Manželské páry majú tiež tendenciu získať veľké zľavy na poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC), pričom niektoré odhady sa pohybujú okolo 40%. Je to tak preto, že páry majú tendenciu starať sa o seba doma čo najdlhšie, čím sa znižuje zodpovednosť poisťovateľa.

Výhody manželstva z poistenia automobilov a domácnosti

Zhromaždením poistných potrieb náklady na poistenie klesnú. Tiež manželské páry majú menšiu pravdepodobnosť dopravnej nehody. Zľavy z viacerých poistných zmlúv a nižšia cena, ktorá prichádza s manželstvom, sú len niektoré z poistných plnení. Podľa Insure.com, 23-ročný obyvateľ žijúci v Indianapolise mohol zaznamenať až 26% zníženie svojej ročnej prémie, keď žiadal o pokrytie v rámci manželského páru. Medzi ďalšie zľavy patria politiky týkajúce sa viacerých automobilov a spájanie poistenia majiteľov domov s poistením vozidla. Niektorí domáci poisťovatelia ponúkajú zľavy len za to, že sú zosobášení; nezabudnite sa spýtať, až budete zasiahnutí.

Lepšie pôžičky pre vydatých ľudí

Dva príjmy sú lepšie ako jeden. Ak požiadate o jeden dom pre 150 000 dolárov ako slobodný dospelý, môžete mať na zváženie iba svoj vlastný príjem. Ako manželský pár vám váš kombinovaný príjem pravdepodobne umožní kvalifikovať sa na väčšiu pôžičku s lepšími podmienkami za predpokladu, že vaše kreditné skóre je primerané. Nezabudnite, že príjem nie je jediným faktorom; veritelia tiež skúmajú úverovú históriu, celkový (a druh) dlhu, ako aj pomer dlhu k príjmu.

Keď už hovoríme o úvere ...

Keďže kreditné skóre každého z nich je priradené k ich číslu sociálneho zabezpečenia, manželstvo nevymaže ani nezačne znova o úverovej histórii niekoho iného. Manželstvo však vytvára históriu spoločných dlhov a nových účtov (ak sú otvorené) pre každého z manželov, čo sa odráža aj v jednotlivých úverových históriách.

Manželstvo vám môže alebo nemusí pomôcť získať hypotéku, ale kombinované príjmy môžu pomôcť párom získať kvalifikáciu pre väčšiu.

Keď páry spoločne otvoria účet, obidva kreditné skóre sa zahrnú do schvaľovacieho procesu. Ak má jeden partner obzvlášť zlý úver, mohli by mať pri otvorení spoločného účtu obe šťastie s veriteľmi, čo by malo za následok zamietnutie alebo vyššie sadzby a poplatky. Opak je samozrejme pravdou; Ak má jeden z partnerov lepší kredit ako druhý, potom jeho história a zvyk splácania platieb včas môžu pomôcť skóre druhého. Existuje tiež možnosť partnera s lepšími účtami na otváranie skóre, ktoré budú používať oba, aj keď to nemusí fungovať dobre pre hypotekárne aplikácie, keď sú užitočné dva príjmy.

Výsledkom je, že keď sa niekto so zlým úverom ožení s niekým s dobrým úverom, zvyky osoby s dobrým úverom majú tendenciu trieť sa s druhým partnerom. Financovanie pomáha aj skutočnosť, že mnoho párov môže využívať dva príjmy a kombinovať (a znižovať) veľa nákladov. Takže ako pár môžete mať lepšiu pozíciu na udržanie solídneho finančného postavenia alebo na dobrej ceste k dosiahnutiu tohto cieľa.

Finančná ochrana

Väčšina ľudí sa nezosobášila kvôli finančnej ochrane, ale manželstvo poskytuje túto výhodu obom manželom. Pre začiatočníkov, ak jeden z vás prechádza zlou záplatou profesionálne alebo lekársky, je tu niekto, kto by pomohol a pravdepodobne priniesol nejaký príjem.

Nie je to úsek, keď tvrdím, že ochrana pri rozvode nie je dôvod na manželstvo, ale keď sa rozdelíte, ochrana poskytuje ochranu. Rozdelenie majetku manželského páru vyžaduje súd alebo právnu dohodu. Každá strana má určitú ochranu a šancu na spravodlivé rozdelenie manželského majetku. Keď spolu žijú dvaja nezosobášení ľudia, právne postupy na rozdelenie majetku nie sú také jasné. Súdy vo väčšine štátov rozhodli, že rozvodové právo sa nevzťahuje na nezosobášené páry.

To znamená, že pri rozdeľovaní aktív sa bude uplatňovať zmluvné právo. Manžel / manželka nemá vlastné právo na majetok ktorejkoľvek osoby, a to ani v prípade, že nehnuteľnosť bola zakúpená pomocou kombinovaných fondov. Výnimkou z tohto pravidla je hŕstka štátov, ktoré umožňujú manželstvo podľa zvykového práva, ale je to mýtus, že spolužitie po určitú dobu poskytuje aj týmto partnerom všetky práva tradičného manželstva. Páry by mali prejsť niektorými z týchto pravidiel, aby sa ubezpečili, čo sa ich týka a čo nie.

Ďalšie úvahy o manželských výhodách

Okrem daňových aspektov, lepšej zdravotnej starostlivosti a prístupu k finančným službám a právnej ochrane by páry mali brať do úvahy často prehliadané prínosy (a potenciálne finančné kompromisy), ktoré sa vyskytnú. Začneme s najlepším prínosom pre všetkých: vydaté osoby majú tendenciu žiť dlhšie ako slobodné. Aj keď sú príčiny tejto skutočnosti komplexné, ich čísla a výhody nemožno ignorovať, najmä pokiaľ ide o plánovanie odchodu do dôchodku.

Pokiaľ ide o dlhodobé plánovanie, páry by tiež mali zvážiť, že vydávanie sa nemusí nevyhnutne znamenať ospravedlnenie veľkej strany. Keďže priemerná svadba stojí viac ako 30 000 dolárov a málo prispieva k pozitívnym výsledkom v manželstve, páry by mali zvážiť tieto náklady oproti myšlienke zálohy na domov. Páry by mali tiež zvážiť skutočnosť, že ak sa viac minú za zásnubné prstene (2 000 - 4 000 $), existuje väčšia pravdepodobnosť rozvodu (v skutočnosti 1, 3-krát). Namiesto toho, aby ste počúvali tohto lstivého predajcu, myslite na svojho rozumného príbuzného, ​​ktorý by vám poradil, že môžete mať skvelú svadbu a elegantný prsteň bez porušenia banky.

Spodný riadok

Ak váš partner používa finančné prostriedky ako dôvod, aby ste sa oženili, tento argument nie je v rozpore so skutočnosťou. Manželstvo a dlhodobé manželstvo prináša príležitosť na väčšie finančné zabezpečenie za predpokladu, že každý z manželov uplatňuje dobré rodinné finančné pravidlá. Netrávte viac, ako máte, a obmedzujte - alebo nevylučujte - používanie kreditných kariet. Urobte tiež svoj výskum o tom, ako spravovať peniaze ako pár, čo je trochu zložitejšie, ako si myslíte. Nevynechajte čestné rozprávanie o výdavkových návykoch, strachu z peňazí a cieľoch.