Ako poisťovňa určuje vaše poistné

Poznáte svoje poistné skóre? Väčšina ľudí si ani neuvedomuje, že jednu majú, kým nedostanú v e-maile oznámenie o nepriaznivom konaní, v ktorom im oznámia, že na základe svojho skóre poistenia nespĺňajú podmienky na najnižšie ceny dostupné od svojho poskytovateľa poistenia. Aby sme vám pomohli rozlúštiť, čo to všetko znamená, preberieme, čo je skóre poistenia, ako sa počíta a aké veci môžete urobiť, aby ste ho vylepšili.

Riešenie záhady oznámenia o nepriaznivom poistení

Ak dostanete niekedy list o nepriaznivom konaní, určenie okolností za vaším nízkym skóre si vyžaduje väčšiu vytrvalosť, ako je väčšina ľudí ochotná predložiť.

Dobrodružstvo sa začína podľa pokynov uvedených v liste a zavoláte na číslo 1-800, aby ste dostali bezplatnú kópiu vašej kreditnej správy, ktorá ovplyvní vaše poistné skóre. Môžete počkať niekoľko týždňov, kým bude odpoveď zaslaná, iba ak vám bude zaslaný formulár súhlasu, ktorý vyžaduje podrobný dôkaz totožnosti vrátane fotokópií vodičského preukazu, čísla sociálneho zabezpečenia a informácií o poistení.

Ak ste po zhromaždení všetkých týchto informácií ste dosť odvážni na to, aby ste ich poslali e-mailom, paket, ktorý dostanete, jednoducho zosumarizuje váš úverový rating a nebude obsahovať žiadne informácie o vašom poistnom skóre. Ak sa budete ďalej pýtať na agentúru pre hlásenie úveru, pravdepodobne vám bude povedané, že vaša správa o úvere obsahuje informácie použité na výpočet vášho poistného skóre, ale agentúra pre hlásenie úveru nemá prístup k vášmu skutočnému skóre.

Ak kontaktujete svoju poisťovňu, pravdepodobne vám povie, že 99% jej klientov nespĺňa podmienky pre najnižšiu sadzbu spoločnosti a aby ste sa kvalifikovali, váš kredit musí byť úplne dokonalý. Inými slovami, aj keď nenesiete zostatky na svojich kreditných kartách, nevlastníte svoj domov, nemáte žiadne dlhy a máte úverový rating vo vysokých 700. rokoch, pravdepodobne nebudete mať skóre poistenia, ktoré by vás kvalifikovalo na najnižšiu úroveň. dostupná poistná sadzba. Čo presne je toto záhadné skóre poistenia a aký je jeho účel?

Čo je vaše poistné skóre a ako sa vypočíta

Poistné skóre je rating, ktorý sa používa na predpovedanie pravdepodobnosti, že zákazník uplatní poistnú udalosť. Ako bolo uvedené vyššie, toto skóre je založené na analýze úverového ratingu spotrebiteľa a spôsob jeho výpočtu sa líši v závislosti od poisťovateľa. Zatiaľ čo mnoho spoločností používa na výpočet skóre proprietárne vzorce, faktory použité pri výpočte zahŕňajú nesplatený dlh zákazníka, dĺžku úverovej histórie, platobnú históriu, výšku revolvingového úveru oproti výške úveru vo forme pôžičiek, dostupného úveru a mesačného účtu. rovnováha.

Na rozdiel od úverového ratingu, ktorý používa osobné finančné informácie na určenie vašej schopnosti splácať dlhy, skóre poistenia neovplyvňuje váš príjem. Toto opomenutie znamená, že je veľmi pravdepodobné, že budete potrestaní za to, že si vezmete veľkú pôžičku alebo zaúčtujete veľkú sumu na svoju kreditnú kartu každý mesiac, aj keď váš príjem je viac ako dostatočný na pokrytie výdavkov. (Súvisiace čítanie nájdete v: 12 znižovačov nákladov na poistenie automobilov .)

Prečo sa používajú poistné skóre

Poisťovacie spoločnosti odôvodňujú použitie skóre poistenia citovaním štúdií preukazujúcich pozitívnu koreláciu medzi kreditnými skóre a poistnými nárokmi. Na určitej úrovni sa to môže zdať zmysluplné. Napríklad na úrovni menších dopravných nehôd je rozumné tvrdiť, že jednotlivci so zlým kreditom majú väčšiu pravdepodobnosť uplatnenia nárokov, ak nie z iného dôvodu, ako preto, že nemajú prostriedky na to, aby sami opravili.

Samozrejme, ak sa pozrieme na logiku skóre poistenia, možno by sme sa na to mohli pozrieť aj z obchodného hľadiska: skóre poistenia je celkom ziskové, najmä preto, že takmer nikto sa nekvalifikuje do najnižšej cenovej úrovne. Majte na pamäti, že poistné je opakujúcim sa tokom príjmov pre poisťovacie spoločnosti a jeho skóre pomáha odôvodniť vyššie poistné.

Ako minimalizovať dopad na vašu Peňaženku

Perfektné poistné skóre v očiach poisťovne predstavuje klienta s najmenším možným rizikom pri podaní pohľadávky, takže pravdepodobnosť podania pohľadávky je založená na úvere, preto je dobrý kredit kľúčom k vysokému skóre. Dobrá správa o úvere môže mať taký veľký vplyv na vaše poistné, že môžete mať napríklad chybný jazdný záznam, ale dobrý kredit a platiť menej za svoje poistenie vozidla ako vodič, ktorý má perfektný jazdný záznam, ale má zlý kredit. Nezabúdajte však, že vaše poistné skóre nie je jediným faktorom, ktorý určuje vaše poistné (môžete požiadať svojho poisťovateľa o ďalšie informácie o tom, aké sú ďalšie faktory).

Aj keď je nepravdepodobné, že vaše poistné skóre bude niekedy dokonalé, existuje niekoľko relatívne bezbolestných krokov, pomocou ktorých môžete svoje skóre zlepšiť. Ak chcete udržať svoje poistné skóre na vysokej úrovni, nezabudnite zaplatiť všetky svoje účty včas a obmedziť počet kreditných kariet, o ktoré požiadate a ktoré sú otvorené. (Pozri: Dôležitosť vášho úverového ratingu. )

Ale platenie účtov načas nestačí. Ako bolo uvedené vyššie, vaše poistné skóre je nepriaznivo ovplyvnené vysokými mesačnými výdavkami na kreditné karty, aj keď každý mesiac splatíte celý zostatok. Ak chcete pomôcť dosiahnuť svoje skóre v oblasti poistenia, môžete minimalizovať používanie kreditnej karty. Aj keď sa môže ukázať ako neprimerane nevhodné prestať úplne používať vašu kreditnú kartu, väčšina z nás môže nájsť spôsoby, ako obmedziť ich používanie.

Nezabudnite však zhodnotiť, či stojí za to náklady na zmenu štruktúry finančných výdavkov. Možno zistíte, že úsilie potrebné na zdokonalenie nestojí za to, čo sa môže rovnať relatívne malým úsporám v poistnom.

Poistné skóre zostáva tu

Použitie úverovej histórie na určovanie poistného je dosť alarmujúce pre mnohých spotrebiteľov, najmä pre tých, ktorí nikdy nepodali poistný nárok, ale stále nespĺňajú podmienky na najnižšie dostupné ceny. Bodovanie poistenia je, bohužiaľ, štandardnou praxou medzi najväčšími poisťovateľmi v krajine. S ohľadom na to je najlepším spôsobom, ako udržať nízke poistné na udržanie vysokého kreditného skóre. Pri úverovom skóre postupujte rovnako opatrne ako pri šoférovaní - ak budete zodpovední, ušetríte tým veľké sumy peňazí na poistnom.

(Súvisiace čítanie nájdete v: 5 tipov na poistenie sporenia pre páry .)