Kto reguluje hypotekárnych veriteľov?
Federálna vláda prostredníctvom rôznych agentúr a mnohých kongresových zákonov reguluje hypotekárnych veriteľov. Federálny zákon o pôžičkách, ktorého najznámejšou časťou je nariadenie Z a zákon o postupoch pri vyrovnávaní nehnuteľností (RESPA), diktujú väčšinu predpisov, ktoré musia poskytovatelia hypoték dodržiavať. Vo svetovej finančnej kríze v roku 2008 sa Dodd-Frank Wall Street reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa sústredili na ďalšie nariadenia o hypotekárnom priemysle na ochranu spotrebiteľov.
Základy regulácie hypotéky
Predpis Z spolkového zákona o pôžičkách poskytuje chrbticu predpisov týkajúcich sa hypotekárneho priemyslu, ktoré sa týkajú tém, ako sú zverejňovanie hypoték, požiadavky na servis a hodnotenie. RESPA reguluje vzťahy medzi hypotekárnymi veriteľmi a inými odborníkmi v oblasti nehnuteľností, najmä realitnými agentmi, s cieľom zabezpečiť, aby žiadne strany nedostali provízie za povzbudenie spotrebiteľov, aby využívali určité hypotekárne služby. Zákon Dodd-Frank ukladá prísne predpisy týkajúce sa noriem predátorských pôžičiek a hypotekárnych úverov.
Kľúčové orgány presadzovania práva
V nadväznosti na krízu v roku 2008 má Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), nezávislá vládna agentúra, najväčšiu voľnosť pri vytváraní a presadzovaní právnych predpisov v oblasti hypotekárneho priemyslu. Právomoc Federálneho rezervného systému regulovať bankový sektor sa vzťahuje aj na odvetvie hypotekárnych úverov. Americké ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest (HUD) prostredníctvom Federálnej správy bývania (FHA) reguluje postupy poskytovania úverov FHA. Federálna agentúra pre financovanie bývania reguluje činnosť poskytovateľov likvidity na hypotekárnom trhu Fannie Mae a Freddie Mac.
Podanie sťažnosti
Spotrebitelia, ktorí sa sťažujú na hypotekárnych veriteľov, by sa mali najskôr spojiť s CFPB prostredníctvom webovej stránky agentúry. Spotrebiteľom poskytuje množstvo nástrojov na riešenie sťažností o pôžičkách. Federálny rezervný systém, Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) a Národná správa úverových zväzov (NCUA) tiež vyzývajú spotrebiteľov, aby ich kontaktovali v prípade sťažností na hypotekárne úvery.