Kedy môžete stratiť svoje práva nad 401 (k)

Väčšina ľudí, ktorí majú plány 401 (k), pozná základy: Váš zamestnávateľ zrazí z vašej výplaty doláre pred zdanením a peniaze vloží na účet, kde ich môžete investovať. Môžete sa rozhodnúť, aké percento z vašej výplaty bude smerovať k vašim 401 (k) a váš zamestnávateľ môže odvádzať zodpovedajúce príspevky. Peniaze rastú odložené až do dôchodku, keď musíte každý rok vybrať určitú sumu a zaplatiť z nej dane.

Mnohí zvyčajne nevedia toľko o právach 401 (k), najmä v situáciách, s ktorými sa často nestretávate (a dúfajme, že sa nikdy nestretnú vôbec). Dve z týchto situácií zahŕňajú opustenie spoločnosti a pôžičky z vášho účtu.

Váš plán 401 (k) pri zmene zamestnávateľa

Váš zamestnávateľ môže vybrať peniaze zo svojho 401 (k) po odchode zo spoločnosti, ale iba za určitých okolností, ako vysvetľuje webová stránka IRS. Ak je zostatok nižší ako 1 000 USD, zamestnávateľ vám môže znížiť jeho zostatok. Ak by sa to stalo, ponáhľajte sa, aby ste presunuli svoje peniaze do IRA. Spravidla máte na to iba 60 dní alebo sa bude považovať za výber a budete zaň musieť zaplatiť pokuty a dane. Upozorňujeme, že pri kontrole už budú vybrané dane. Po jeho opätovnom otvorení môžete svoj účet vrátiť.

Prieskum prieskumovej rady Rady Ameriky zistil, že o niečo viac ako polovica spoločností podnikla tento alebo nižšie uvedený krok pre ďalšiu kategóriu zostatkov 401 (k).

Ak je váš zostatok 1 000 až 5 000 dolárov, váš zamestnávateľ môže presunúť peniaze do IRA podľa výberu spoločnosti.

Tieto povinné rozdelenia, nazývané tiež nedobrovoľné výplaty, majú rôzne limity v závislosti od toho, čo si vybral váš zamestnávateľ. Vaša spoločnosť nemusí vôbec požadovať výplaty, ale ak áno, najvyššia povolená hranica je 5 000 dolárov. V popise súhrnného plánu by mali byť uvedené pravidlá a sponzor programu ich musí dodržiavať. Sponzor programu vás musí upozorniť pred presunutím vašich peňazí, ale ak neurobíte nič, váš zamestnávateľ rozdelí váš zostatok podľa pravidiel plánu.

Ak je zostatok 5 000 dolárov alebo viac, musí zamestnávateľ nechať peniaze vo výške 401 (k), pokiaľ neposkytnete ďalšie pokyny. Existuje však upozornenie: „Tieto zostatky na účtoch sa hodnotia každý rok na základe plánovacích dokumentov. Takže niekto, kto nie je v tomto roku v automatickom výhernom automate ani v autofóliu, sa môže v nasledujúcom roku ocitnúť v tejto pozícii, ak bude akciový trh klesať, “hovorí Greg Szymanski, riaditeľ ľudských zdrojov v Geonerco Management LLC vo väčšej oblasti Seattlu.,

A tu je ďalšia výzva: Pravidlo 5 000 dolárov sa vzťahuje iba na peniaze vložené do vášho 401 (k) zo zárobkov z práce, ktorú ste práve opustili. Povedzme, že ste vložili 8 000 dolárov na týchto 401 (k) od predchádzajúceho zamestnávateľa a potom ste prispeli 4 000 $. Váš zostatok 401 (k) by bol 12 000 dolárov, ale keďže z práce, ktorú ste práve opustili, boli iba 4 000 dolárov, mohli by ste svoje peniaze presunúť do IRA s núteným prevodom.

Zamestnávatelia tieto pravidlá nerobia krutými; robia to, pretože to stojí peniaze na správu každého účtu. Zodpovedajú tiež za každý účet, ktorý spravujú, právnu zodpovednosť. Mnoho zamestnávateľov chce odstrániť tieto náklady a zodpovednosti, pokiaľ ide o bývalých zamestnancov.

Ak by váš účet skončil v jednej z týchto IRA s núteným prevodom, máte právo ho odstrániť do IRA podľa vášho výberu. Pozorne si prečítajte poplatky, ktoré sa účtujú; možno budete môcť robiť lepšie sami.

Čo sa stane, keď si požičiavate

Pravidlá týkajúce sa plánov 401 (k) sa môžu zdať pre pracovníkov mätúce. Aj keď zamestnávatelia nie sú povinní ponúkať plány vôbec, ak áno, sú povinní robiť určité veci, ale majú aj voľnosť pri rozhodovaní o tom, ako plán realizujú iným spôsobom. Jednou z možností, ktorú majú, je to, či ponúknuť celkom 401 (k) pôžičiek. Ak áno, majú tiež určitú kontrolu nad tým, ktoré pravidlá sa vzťahujú na vrátenie.

Podľa Michelle Smalenbergerovej, CFP, „Váš zamestnávateľ vám môže odmietnuť poskytnúť vám príspevok pri splácaní pôžičky.“ Smalenberger je spoluzakladateľom finančného dizajnu , spoločnosti zameranej na finančné plánovanie a správu majetku so sídlom v Deer Park, Illinois, severozápadne. z Chicaga. „Keď sa zamestnávateľ rozhodne, aký plán ponúkne alebo sprístupní svojim zamestnancom, musí si vybrať, ktoré ustanovenia povolí.

„Ak nemôžete prispieť počas splácania, nezabudnite, že váš zamestnávateľ vám dáva výhodu tým, že v prvom rade povolí pôžičku z programu, “ hovorí Smalenberger.

A ak nemôžete platiť príspevky počas splácania vašej pôžičky, uvedomte si, že vyššia suma vašej výplaty pôjde na dane z príjmu, kým nebudete pokračovať v platení príspevkov.

Ak váš zamestnávateľ povoľuje pôžičky na program, najviac si môžete požičať, je nižšia z 50 000 dolárov alebo polovica súčasnej hodnoty zostatkového zostatku na vašom účte, mínus akékoľvek existujúce pôžičky na program. Úver musíte splatiť do piatich rokov. A pri pôžičke sa vystavujete riziku, že budete musieť splatiť pôžičku v rámci krátka lehota, zvyčajne 60 dní alebo menej, ak ste prepustení alebo odchádzate.

Pýtali ste sa na pôžičky, ale je tiež dôležité vedieť o inom spôsobe, ako môžete získať peniaze od 401 (k): výber útrap. Nezamieňajte si ich: Tento typ výberu nie je pôžička; natrvalo znižuje zostatok na vašom účte. Ak tak urobíte za určitých okolností, nemusí vám byť uložená pokuta, hoci môžete dlhovať dane z príjmu. Ak sa váš zamestnávateľ rozhodne, môže vám tiež odmietnuť umožniť vám prispievať na váš účet najmenej ďalších šesť mesiacov po výbere ťažkostí.

Spodný riadok

Pokiaľ ide o plány 401 (k), môže byť náročné porozumieť pravidlám. Preto je dôležité, aby ste urobili výskum, aby ste ich zistili, aby vás zamestnávateľ nevyužil a aby vám nevznikli žiadne dane ani pokuty, ktoré ste neočakávali.