Čo je nový Trumpov príkaz na krátkodobé zdravotné poistenie?

Oddelenia zdravotníctva a ľudských služieb (HHS), práce a ministerstvo financií vydali 20. februára 2018 navrhované pravidlo, ktoré zvýši dĺžku krytia krátkodobých programov zdravotného poistenia z troch mesiacov na 364 dní. Navrhli toto pravidlo ako reakciu na výkonný príkaz prezidenta Trumpa vydaný v októbri 2017, ktorý týmto oddeleniam navrhuje, aby navrhli nariadenia alebo usmernenia, ktoré by sprístupnili tento druh poistenia s cieľom povzbudiť výber spotrebiteľa a hospodársku súťaž poskytovateľov na trhu zdravotného poistenia.

„Pre Američanov, ktorých ceny sú obmedzené z plánov Obamacare, ktorí nemôžu nájsť plán, ktorý pokryje ich lekára alebo ktorí hľadajú cenovo dostupné pokrytie medzi pracovnými miestami, by tieto krátkodobé plány mohli mať zmysel, “ napísal Alex Azar, americký minister zdravotníctva a ľudských služieb, 23. februára, publikovaný CNN.

V októbri 2016 Obamova administratíva obmedzila trvanie týchto plánov na tri mesiace z dôvodu obáv, že tieto plány umožňovali ľuďom obísť zákon o zdravotnej starostlivosti a zabrániť zdravším ľuďom pred výmenami vytvorenými podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA). Správa Trump chce odstrániť trojmesačný strop, aby sa rozšírili možnosti poistenia pre jednotlivcov, ktorí nemajú zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa alebo prostredníctvom búrz. Podľa nadácie Kaiser Family Foundation poisťovatelia už našli cestu okolo trojmesačného limitu tým, že ponúkajú štvorbalenie trojmesačných programov, ktoré vyžadujú, aby sa žiadateľ kvalifikoval iba raz.

Navrhované pravidlo je teraz v období pripomienok, ktoré sa končí 23. apríla. Počas tohto obdobia môže k návrhu vyjadriť svoje názory každý. Vláda potom tieto pripomienky preskúma a rozhodne, či pravidlo uzákoní tak, ako je, alebo vykoná zmeny. Na rozdiel od zákonov, ktoré musia schváliť Parlament a Senát a ktoré musia byť schválené prezidentom, aby sa stali zákonmi, sa pravidlá agentúry ľahko stanú zákonmi aj po skončení obdobia na verejné pripomienkovanie. Môžeme teda očakávať, že sa určitá verzia tohto pravidla stane zákonnou v najbližších mesiacoch.

Potenciálne výhody zvyšovania krátkodobého krytia

Ak sa maximálna dĺžka krátkodobej politiky zvýši z troch mesiacov na 364 dní, ľudia, ktorí by inak mohli byť poistení, by si mohli namiesto toho kúpiť krátkodobé krytie. Medzi týchto ľudí patria:

• jednotlivci, ktorým pricestovalo otvorené obdobie na prijatie zákona o starostlivosti o zdravie a ktorí nespĺňajú podmienky na špeciálne obdobie na zápis
• jednotlivci, ktorí prišli o prácu a nemôžu si dovoliť zdravotné poistenie COBRA (pozri Čo potrebujete vedieť o zdravotnom poistení COBRA )
• jednotlivci, ktorí sú medzi zamestnaniami a nemajú prístup k poisteniu zamestnávateľov
• študenti, ktorí čerpajú voľno zo školy
• jednotlivci, ktorí nemajú v sieti prístup k svojim preferovaným poskytovateľom prostredníctvom politiky ACA
• jednotlivci, ktorí majú podľa ACA prístup iba k jedinému poisťovateľovi
• jednotlivci, ktorí si nemôžu dovoliť poistné v súlade s politikou ACA

Podľa HHS sa vo viac ako polovici amerických krajov na trhu ACA zúčastňuje iba jeden poisťovateľ. Mnoho poisťovateľov opustilo určité trhy z dôvodu veľkých finančných strát. Na Aljaške, Iowe, Oklahome, Južnej Karolíne, vo Wyomingu a vo viacerých ďalších štátoch má celý štát prostredníctvom výmeny iba jediného poisťovateľa.

V prehľade HHS o navrhovanom pravidle sa uvádza, že v štvrtom štvrťroku 2016 náklady na krátkodobú politiku s obmedzeným trvaním trvajú približne 124 dolárov mesačne, zatiaľ čo plán v súlade s ACA stojí mesačne 393 dolárov bez dotácií, čo je rozdiel 269 dolárov mesačne alebo 3 228 dolárov ročne. Analýza nadácie Kaiser Family Foundation zistila v niektorých mestách ešte väčšie rozdiely pri získavaní cenových ponúk pre 40-ročného muža. Napríklad najdrahší krátkodobý plán v Chicagu stojí iba 55 dolárov mesačne (najdrahší však stojí 573 dolárov), zatiaľ čo najlacnejší plán trhu s bronzom bez dotácií stojí 305 dolárov, čo je rozdiel 250 dolárov mesačne. (Pokiaľ ide o ďalšiu možnosť znižovania prémií, prečítajte si časť Ako fungujú zdravotné plány so znížiteľnou hodnotou)

Potenciálne nevýhody zvyšovania krátkodobého krytia

Krátkodobé zdravotné poistenie s obmedzenou dobou trvania funguje tak, ako všetky zdravotné poistenie bez zamestnávateľa pracovalo pred zákonom o dostupnej starostlivosti. Tu sú jeho potenciálne nevýhody:

• Môže vylúčiť žiadateľov s predchádzajúcimi podmienkami.
• Ak poistníci podávajú poistné udalosti, môžu poisťovatelia preskúmať, či by poistné plnenie mohlo byť zamietnuté na základe nezverejnených predchádzajúcich podmienok.
• Poisťovatelia môžu odmietnuť obnoviť poistné zmluvy pre ľudí, u ktorých sa počas poistného obdobia vyvinie stav.
• Nemusí sa vzťahovať na všetky podmienky a liečby, ktoré musia politiky týkajúce sa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti kryť, ako je starostlivosť o matku a starostlivosť o duševné zdravie. Od týchto plánov sa však bude vyžadovať vylúčenie zodpovednosti, že nespĺňajú požiadavky ACA na ochranu spotrebiteľa.
• Jednotlivci, ktorí nakupujú krátkodobé politiky, nemusia rozumieť obmedzeniam ich pokrytia a môžu zistiť, že ich lekárske účty nie sú pokryté príliš neskoro.
• Neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa zdieľania nákladov mimo vrecka. Nadácia Kaiser Family Foundation našla limity na 22 500 dolárov za tri mesiace pokrytia v Miami, Atlante, Chicagu a Houstone. Plány kompatibilné s ACA obmedzujú zdieľanie nákladov mimo kapsu na 7 350 dolárov ročne.
• Existujú obmedzenia týkajúce sa pokrytia. Plány kompatibilné s ACA nemôžu obmedzovať ročné alebo celoživotné pokrytie. Nadácia Kaiser Family Foundation zistila, že pre krátkodobé plány sú spoločné limity 250 000 až 2 milióny dolárov na tri mesiace. (Pozrite si dôvod, prečo ľudia s dobrým zdravotným poistením prechádzajú na lekársky dlh. )
• Poistníci nemajú nárok na dotácie, pretože krátkodobé plány nie sú v súlade s ACA.
• V roku 2018 bude možno potrebné, aby krátkodobí poistenci platili daňové pokuty za to, že nemajú minimálne základné krytie. Daňová sankcia za nedodržanie politiky ACA začína v roku 2019 zanikať.
• Krátkodobé politiky môžu odvádzať zdravých jednotlivcov od politík vyhovujúcich ACA. To by mohlo viesť k ešte drahším politikám ACA, pretože sa pravdepodobne zvýši pomer chorých a zdravých ľudí, ktorých kryjú. Demokrati kritizovali krátkodobé zdravotné plány, ktoré narúšajú ACA.

Spodný riadok

Krátkodobé politiky môžu jednotlivcom, ktorí sú zdraví a zostať zdraví, ponúka viac možností a značné úspory. Robia to za cenu pre jednotlivcov, ktorí vykonávajú politiky v súlade s ACA.

Poistníci trhu môžu očakávať, že budú platiť vyššie poistné, pretože krátkodobé poistky odvádzajú zdravých ľudí od búrz. Môžu tiež očakávať, že na trh ACA odídu viac poisťovateľov, pretože je stále drahšie pokryť menej zdravých jednotlivcov, ktorí sa môžu poistiť iba prostredníctvom trhu.