Istina, úroky, dane, poistenie (PITI)
Istina, úroky, dane, poistenie (PITI) je súčet splátok hypotéky, ktorý obsahuje sumu istiny, úroky z pôžičiek, daň z nehnuteľnosti a poistenie nehnuteľností a súkromné hypotekárne poistenie.
Členenie istiny, úrokov, daní, poistenia (PITI)
PITI sa zvyčajne kótuje mesačne a porovnáva sa s mesačným hrubým príjmom dlžníka na výpočet front-end a back-end pomeru jednotlivca, ktorý sa používa na schvaľovanie hypotekárnych úverov. Hypotekárni veritelia vo všeobecnosti uprednostňujú PITI, ktorá sa rovná alebo je menšia ako 28% hrubého mesačného príjmu dlžníka.
PITI a upisovanie hypotéky
Pretože PITI predstavuje celkovú mesačnú splátku hypotéky, pomáha kupujúcemu aj veriteľovi určiť dostupnosť individuálnej hypotéky. Veriteľ sa pozrie na PITI, aby zistil, či kupujúci predstavuje dobré riziko pre úver na bývanie. Kupujúci môžu študovať na PITI, aby sa rozhodli, či si môžu dovoliť kúpiť konkrétny dom.
Front-end ratio porovnáva PITI s hrubým mesačným príjmom. Väčšina veriteľov uprednostňuje front-end pomer 28% alebo menej. Napríklad pomer front-end PITI v celkovej výške 1 500 USD k hrubému mesačnému príjmu 6 000 USD je 25%, čo je prijateľné pre väčšinu veriteľov.
Tento ukazovateľ porovnáva PITI a iné mesačné dlhové záväzky s hrubým mesačným príjmom. Väčšina veriteľov uprednostňuje back-end pomer 36% alebo menej. Predpokladajme, že dlžník vyššie má platbu automobilom 400 dolárov a platbu kreditnou kartou 100 dolárov; pomer zadného konca by bol 33% (PITI: 1 500 USD + 400 USD + 100 $ / 6 000 = 33%), čo je prijateľné pre väčšinu veriteľov.
Niektorí veritelia tiež používajú PITI na výpočet povinných minimálnych rezerv. Veritelia požadujú rezervy na zabezpečenie hypotekárnych splátok v prípade, že dlžník dočasne utrpí stratu z príjmu. Veritelia často požadujú povinné minimálne rezervy ako násobok PITI. Typická požiadavka na povinné minimálne rezervy sú dva mesiace PITI. Ak by sa na túto požiadavku vzťahoval, dlžník z vyššie uvedeného príkladu by na schválenie hypotéky potreboval 3 000 dolárov na depozitnom účte.
Ďalšie úvahy
Nie všetky platby hypotéky zahŕňajú dane a poistenie. Niektorí veritelia nepožadujú, aby si dlžníci požičali tieto platby ako súčasť svojej mesačnej splátky hypotéky. V týchto scenároch platí majiteľ domu poistné priamo poisťovni a dane z majetku priamo daňovému kontrolórovi. Platba hypotéky vlastníka domu teda pozostáva iba z istiny a úrokov.
Aj keď to nie je viazané, väčšina veriteľov pri výpočte front-end a back-end pomerov stále prihliada na výšku majetkových daní a poistného. Okrem toho sa do PITI môžu zahrnúť dodatočné mesačné záväzky súvisiace s hypotékami, ako sú napríklad poplatky združenia majiteľov domov (HOA), na výpočet pomerov dlhov.