Prečo absolútne potrebujete núdzový fond

Ak ste niekedy počúvali osobnú finančnú rozhlasovú show, možno ste si všimli, že finanční experti, ktorí odpovedajú na otázky volajúcich, sa takmer vždy pýtajú na núdzové prostriedky volajúceho skôr, ako ponúknu akúkoľvek radu. Čo je to núdzový fond a prečo je taký dôležitý?
NA OBRÁZKACH: 8 finančných tipov pre mladých dospelých

Najlepší druh poistenia

Pohotovostný fond je najlepším druhom poistenia, aké môžete mať na pokrytie mnohých životných neočakávaných výdavkov. Ale namiesto toho, aby ste si kúpili toto „poistenie“ od poisťovne, „kupujete“ ho od seba platením mesačných „prémií“ na špeciálny sporiaci účet, z ktorého nevyberáte peniaze - vždy - pokiaľ sa nestretnete so skutočnou finančnou pohotovosť.

Keď peniaze potrebujete, nikto nemusí schvaľovať vaše poistné „nároky“. Pokiaľ budete mať peniaze niekde v bezpečí a likvidite, ako sporiaci účet, budete mať k nim prístup hneď, ako ich budete potrebovať. (Naučte sa plánovať do 6 mesiacov lepší rozpočet .)

Koľko by ste mali ušetriť?

Najprv budete musieť vypočítať svoje mesačné životné náklady. Potom by ste sa mali v závislosti od finančného odborníka, ktorého sa rozhodnete počúvať, rozhodnúť, že vo svojom pohotovostnom fonde ušetríte na životných nákladoch od troch do 24 mesiacov. V tomto usmernení je ešte viac priestoru na tlmočenie. Niektorí ľudia hovoria, že na zabezpečenie vecí, ako sú nájomné alebo hypotéka, účty za elektrinu a potraviny, potrebujete len určitý mesačný základný náklad na bývanie, zatiaľ čo iní obhajujú dostatok času na to, aby si udržali život ako obvykle, aby ste zmiernili tlak. a udržujte si náladu.

Prečo sa toľko líši? Závisí to od faktorov, ako je vaša tolerancia rizika a aké ďalšie finančné záchranné siete máte. (Môže nastať čas prehodnotiť znášanlivosť voči rizikám. Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si článok Žijete príliš blízko okraja? )

Aká veľká je vaša bezpečnostná sieť?

Možno budete mať pocit, že budete mať menej vo svojom pohotovostnom fonde, ak napríklad máte poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, ktoré vám začne vyplácať značné percento z vášho platu po nepredvídanom zranení, vďaka ktorému nebudete môcť pracovať viac ako 90 dní. To isté sa môže uplatniť, ak máte životné poistenie na manžela alebo manželku, ktorá si zarába príjem, alebo ak máte solídne zdravotné poistenie. Tieto politiky by vám poskytli určitú úroveň finančnej pomoci v prípade určitých katastrof.

Niektorí ľudia sa tiež môžu cítiť pohodlne, keď sa spoliehajú na núdzovú pomoc členov rodiny. Závisí to od toho, aký vzťah máte a ako sa do týchto vzťahov premietajú peniaze. Možno by ste mali rodičov, ktorí by vám pomohli pokryť obrovské a neočakávané výdavky, ak ste prijali preventívne opatrenia na zabránenie týmto výdavkom a ste vo všeobecnosti zodpovední za svoje peniaze. Na druhej strane možno nepoznáte nikoho, kto nie je zlomený. Alebo možno nebudete chcieť niekoho požiadať o láskavosť alebo sa postaviť do pozície, že niekomu niečo dlžíte.

Nemôžete si však vybrať, aký typ katastrofy by vás mohol postihnúť alebo kedy by sa to mohlo stať. Existuje veľa vecí, pre ktoré nemusíte mať poistenie (váš pes si zlomí bedro), alebo ktoré sa nevzťahuje na poistenie (vaše auto potrebuje novú prevodovku, vaša pec sa volá v januári). Príbuzný, ktorý by mohol byť ochotný požičať vám peniaze, nemusí mať peniaze na zapožičanie, keď ich potrebujete. (Naučte sa vyjsť z ťažkých čias za 4 spôsoby, ako zvládnuť hospodársku búrku .)

Kreditné karty

Spoliehanie sa na kreditné karty v prípade núdze je zlý nápad. V prvom rade by banka mohla znížiť váš úverový limit a nechať tak menej vankúša, ako ste očakávali. A aj keď je tento kredit k dispozícii vtedy, keď ho potrebujete, naozaj chcete trpieť dvojitým náporom neočakávaných výdavkov a musíte zaň platiť úroky?

Ak máte pohotovostný fond, môžete si požičať peniaze fantastickou rýchlosťou - 0% - a vrátiť ich podľa svojho vlastného harmonogramu. Neexistujú žiadne poplatky, úroky z omeškania, poplatky za prekročenie limitu, poplatky za vaše kreditné skóre alebo dlžníci, ktorých by ste si mali robiť starosti. Núdzový fond umožňuje vymaniť sa z obdobia finančných ťažkostí s najmenšou možnou škodou na vašej finančnej situácii.

Po zvládnutí krízy je dôležité doplniť si svoj pohotovostný fond. Snažte sa necítiť sa ohromení celkovou čiastkou dolára, ktorú chcete mať vo svojom pohotovostnom fonde - začnite každý mesiac trochu šetriť a nakoniec sa tam dostanete. (Viac informácií nájdete v časti Základy finančnej zodpovednosti .)

Skutočné núdzové situácie

Je dôležité rozlišovať medzi skutočnou finančnou krízou a situáciou, ktorá nie je. Tu je niekoľko príkladov, na ktoré je vhodné minúť núdzový fond:

• Keď ste nezamestnaní, dosiahnutie cieľov sa stretne
• Lekárske a zubné pohotovosti
• Základné opravy automobilov
• Kritické opravy domov
• Neočakávané daňové účty
• Zotavuje sa z prírodnej katastrofy

Čím finančne pohodlnejšie ste, tým viac voľného priestoru by ste si mohli dať pri používaní núdzového fondu. Ak ste domácnosť s dvoma vozidlami a jedno auto potrebuje nový alternátor, mohlo by byť zmysluplnejšie použiť váš núdzový fond na nahradenie alternátora, ako prinútiť sa k ťažkopádnemu harmonogramu spolujazdcov.

Tu je niekoľko príkladov vecí, na ktoré by ste nemali minúť svoj pohotovostný fond:

• Nové oblečenie
• hračky
• Športové lístky na play-off
• Túto tropickú dovolenku si tak zaslúžite
• Záloha na dom
• Svadba

Spodný riadok

V konečnom dôsledku je najlepším spôsobom, ako sa pripraviť na neočakávané výdavky, spoľahnúť sa na seba - a núdzový fond je najlepším spôsobom, ako to urobiť. To znamená, že je dôležité vyvážiť úspory v prípade mimoriadnych udalostí s ostatnými finančnými prioritami, ako sú splácanie dlhov s vysokým úrokom a úspory za odchod do dôchodku. Núdzový fond je síce veľmi dôležitý, ale predstavuje len jednu súčasť vášho celkového finančného zdravia. (Viac informácií o budovaní pohotovostného fondu - a pozrite si opačné hľadisko, prečo sú núdzové fondy zlým nápadom .)