Čo je zaistenie?

Zaistenie nastane, keď viaceré poisťovacie spoločnosti zdieľajú riziko zakúpením poistných zmlúv od iných poisťovateľov, aby sa obmedzila ich celková celková strata v prípade katastrofy. Ide o to, že Združenie pre zaistenie v Amerike charakterizuje ako „poistenie pre poisťovne“. Ide o to, že žiadna poisťovňa nie je príliš vystavená obzvlášť veľkej udalosti alebo katastrofe.

Kľúčové jedlá

• Zaistenie nastane, keď viaceré poisťovacie spoločnosti zdieľajú riziko zakúpením poistných zmlúv od iných poisťovateľov, aby sa obmedzila ich celková celková strata v prípade katastrofy.
• Rozširovaním rizika poisťovňa preberá klientov, ktorých krytie by bolo príliš veľké na to, aby sa jediná poisťovňa mohla vyrovnať sama.
• Poistné platené poistencom spravidla zdieľajú všetky zúčastnené poisťovacie spoločnosti.
• Americké právne predpisy požadujú, aby zaisťovatelia boli finančne solventní, aby mohli plniť svoje povinnosti voči postupujúcim poisťovateľom.

Začiatky zaistenia

Americké zaisťovacie združenie uvádza, že korene zaistenia možno vysledovať až do 14. storočia, keď sa používalo na námorné a požiarne poistenie. Odvtedy sa rozrástla tak, aby pokryla všetky aspekty moderného poistného trhu. Existujú spoločnosti, ktoré sa špecializujú na predaj zaistenia v Spojených štátoch, sú zaisťovacie oddelenia v amerických primárnych poisťovniach a mimo USA sú zaisťovatelia, ktorí nemajú licenciu v Spojených štátoch. Postupovanie kupuje zaistenie priamo od zaisťovateľa alebo prostredníctvom sprostredkovateľa alebo sprostredkovateľa zaistenia.

Ako zaisťovanie funguje

Rozložením rizika môže jednotlivá poisťovňa prevziať klientov, ktorých krytie by bolo príliš veľkou záťažou pre jedinú poisťovňu na to, aby ju zvládla sama. Ak dôjde k zaisteniu, poistné platené poistencom spravidla zdieľajú všetky zúčastnené poisťovacie spoločnosti.

Ak jedna spoločnosť preberie riziko sama osebe, náklady by mohli poisťovaciu spoločnosť skrachovať alebo finančne zničiť a prípadne by nemohli pokryť stratu pôvodnej spoločnosti, ktorá zaplatila poistné.

Zoberme si napríklad masívny hurikán, ktorý na Floride spôsobuje landfall a poškodzuje miliardy dolárov. Ak jedna spoločnosť predala všetky poistenie majiteľov domov, šanca, že bude schopná pokryť straty, by bola nepravdepodobná. Namiesto toho retailová poisťovacia spoločnosť rozdeľuje časti krytia do iných poisťovacích spoločností (zaistenie), čím rozdeľuje náklady na riziko medzi mnoho poisťovacích spoločností.

Poisťovatelia nakupujú zaistenie zo štyroch dôvodov: Obmedziť zodpovednosť za konkrétne riziko, stabilizovať stratové skúsenosti, chrániť seba a poistených pred katastrofami a zvýšiť svoju kapacitu. Zaistenie však môže spoločnosti pomôcť tým, že poskytne:

1. Transfer rizika: Spoločnosti môžu zdieľať alebo prenášať konkrétne riziká s inými spoločnosťami.
2. Arbitráž: Ďalšie zisky sa dajú získať nákupom poistenia inde za menej ako poistné, ktoré spoločnosť vyberá od poistencov.
3. Riadenie kapitálu: Spoločnosti sa môžu vyhýbať nutnosti absorbovať veľké straty prenosom rizika; uvoľní sa tým dodatočný kapitál.
4. Rozpätie solventnosti: Nákup poistenia prebytku umožňuje spoločnostiam prijímať nových klientov a vyhnúť sa potrebe zvyšovania základného imania.
5. Odbornosť: Odbornosť iného poisťovateľa môže pomôcť spoločnosti získať vyššie hodnotenie a poistné.

Nariadenie o zaistení

Americkí zaisťovatelia sú regulovaní podľa jednotlivých štátov. Cieľom nariadení je zabezpečiť solventnosť, správne fungovanie trhu, spravodlivé zmluvné podmienky, sadzby a poskytnúť ochranu spotrebiteľa. Predpisy osobitne vyžadujú, aby zaisťovateľ bol finančne solventný, aby mohol splniť svoje záväzky voči postupujúcim poisťovateľom.

Štatistika poradcu

Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY

Zaistenie je spôsob, ktorým spoločnosť znižuje riziko alebo vystavenie sa nepredvídanej udalosti. Ide o to, že žiadna poisťovňa nie je príliš vystavená konkrétnej veľkej udalosti / katastrofe. Ak jedna spoločnosť prevezme riziko sama, náklady by bankrotili alebo finančne zničili poisťovňu a prípadne by nekryli stratu pôvodnej spoločnosti, ktorá zaplatila poistné.

Napríklad veľký hurikán spôsobuje na Floride landfall a poškodzuje miliardy dolárov. Keby jedna spoločnosť predala všetky poistenie majiteľov domov, šanca na pokrytie strát by bola nepravdepodobná. Namiesto toho retailová poisťovacia spoločnosť rozdeľuje časti poistného krytia na iné poisťovacie spoločnosti (zaistenie), čím rozdeľuje náklady na riziko do mnohých poisťovacích spoločností.