Čo je federálny dôchodkový systém zamestnancov (FERS) a ako to funguje?

Pokiaľ nie ste zamestnancom vlády, pravdepodobne ste nikdy nepočuli o federálnom dôchodkovom systéme zamestnancov (FERS), ale ak pracujete vo verejnom sektore alebo plánujete v blízkej budúcnosti, FERS je skratka, ktorú čoskoro budete dobre vedieť.

Federálny dôchodkový systém zamestnancov (FERS) je dôchodkovým plánom pre všetkých civilných zamestnancov USA. Tento plán sa vzťahuje na všetkých zamestnancov vo výkonných, súdnych a legislatívnych odvetviach federálnej vlády. FERS sa však nevzťahuje na vojenský personál ani zamestnancov štátnej správy alebo miestnej samosprávy. Zamestnanci v rámci FERS poberajú dôchodkové dávky z troch zdrojov: zo základného plánu dávok, zo sociálneho zabezpečenia a zo systému úsporných sporení alebo z TSP.

Kľúčové jedlá

Základný plán výhod

Základný program požitkov je dôchodok, v ktorom zamestnanec dostáva stanovenú sumu bez ohľadu na sumu, ktorú prispel. Suma závisí od dĺžky služby a priemeru „vysokej 3“. „High-3“ sa vzťahuje na najvyššie tri po sebe nasledujúce roky služby. Často sú to posledné tri roky, ktoré ste pracovali, ale ak ste mali v kariére vyššie platené postavenie, vaše vysoké tri by mohli byť v tom čase.

Tento výpočet zohľadňuje iba váš základný plat. Nezahŕňa nadčasy, bonusy ani iné dodatočné platby. Vaše roky dôveryhodnej služby sa vykazujú vo formulári SF-50, ktorý dostanete najmenej raz ročne. Potom agentúra, pre ktorú pracujete, pridá k vášmu vysokému 3 multiplikátor 1%. Zamestnanci vo veku 62 rokov a viac, ktorí majú najmenej 20 rokov, však dostanú multiplikátor 1, 1%. Vzorec pre základný plán dávok je: vysoký - 3 plat x roky služby x multiplikátor dôchodku = ročný dôchodok. Ak ste pracovali 25 rokov a zarobili ste 75 000 dolárov ročne, vaša mesačná platba by sa podľa vzorca rovnala 1 560 $.

Sociálne zabezpečenie

Na rozdiel od niektorých verejných dôchodkových programov platia zamestnanci, na ktorých sa vzťahuje FERS, do Fondu sociálneho zabezpečenia rovnakú sadzbu ako súkromní zamestnanci. V roku 2013 bude každý, kto platí sociálne zabezpečenie, zaplatiť 6, 2% zo zisku agentúry, ktorej príspevok sa zhoduje. Čo môžete získať od sociálneho zabezpečenia? Ak ste sa narodili v roku 1975, zarábajte 50 000 dolárov ročne a plánujete odísť do dôchodku vo veku 65 rokov, vaše odhadované platby by boli približne 4 200 dolárov mesačne upravené o infláciu (1 500 dolárov v dnešných dolároch).

Úsporný plán sporenia

Plán sporenia Thrift považujte za 401 (k). Kongres založil TSP v roku 1986 a ponúka rovnaké druhy daňových výhod a úspor ako 401 (k). V každom výplatnom období agentúra, pre ktorú pracujete, vkladá 1% z vašej základnej mzdy do TSP. Okrem toho máte možnosť robiť ďalšie príspevky, ktoré vaša agentúra bude zodpovedať (až 5% z vášho platu). Tieto mimoriadne príspevky sú odložené a spravované Federálnou radou pre dôchodkové sporenie. Rovnako ako 401 (k) si môžete zvoliť, ako budú tieto prostriedky investované. Po nastavení TSP dostanete zoznam možností výberu fondu.

Keby ste zarobili 40 000 dolárov a mali by ste príspevky agentúry vo výške 5% a mieru návratnosti 6%, po 30 rokoch služby by ste zarobili asi 335 200 dolárov alebo asi 1 400 dolárov ročne po dobu 20 rokov. Pretože TSP nefunguje ako dôchodok, ako je napríklad základný program dávok a sociálne zabezpečenie, vaše zárobky po 30 rokoch budú vychádzať z prostriedkov, ktoré vyberiete, z výšky peňazí, ktoré prispejete, nad sumu vkladov zamestnávateľa a trhových podmienok, ktoré sú mimo vašu kontrolu. Rovnako ako 401 (k) existuje limit, do akej miery môžete prispieť k plánu sporenia Thrift. Pretože vaša agentúra zodpovedá iba 5%, porozprávajte sa s dôveryhodným finančným poradcom o tom, ako investovať ďalšie prostriedky. Mohlo by byť lepšie investovať nevhodné fondy do IRA alebo iného investičného nástroja.

„Najväčší omyl federálneho zamestnanca, ktorý vidím, neprispieva do 5% zápasu agentúry. Jednoduchý výber príspevku 5% a jeho ponechanie v G-fonde zaručí automatickú 100% mieru návratnosti. Žiadny investor to nemôže neustále prekonávať, “hovorí Cooper Mitchell, prezident spoločnosti Dane Financial LLC, Springfield, USA a tvorca FedRetirementPlanning.com.

Druhy odchodu do dôchodku

Rôzne druhy dôchodkov sa vyplácajú s rôznymi sadzbami:

Dôchodok v invalidite: Ak ste ukončili najmenej 18 mesiacov služby a spĺňate požiadavky na zdravotné postihnutie, môžete získať výhody zo všetkých troch častí vášho dôchodkového plánu.

Predčasný odchod do dôchodku: Predčasný odchod do dôchodku môže zahŕňať odchod do dôchodku v federálnom minimálnom veku odchodu do dôchodku (MRA), ktorý má pre všetkých, ktorí sa narodili po roku 1969, 57 rokov. Môže tiež zahŕňať predčasný odchod do dôchodku z dôvodu zníženia účinnosti alebo prerušenia služby z dôvodu nedobrovoľného odlúčenia.

Dobrovoľný dôchodok: Tradičný dôchodok vám poskytuje všetky výhody za predpokladu, že splníte všetky požiadavky.

Odložený odchod do dôchodku: Tento typ odchodu do dôchodku je určený pre bývalých federálnych zamestnancov, na ktorých sa vzťahuje FERS.

Ako získavate výhody?

Úrad personálneho manažmentu poskytuje užitočné informácie, ktoré sa týkajú krokov, ktoré musíte urobiť, aby ste sa pripravili na dôchodok päť rokov pred predpokladaným dátumom. Po uplynutí dvoch mesiacov od dátumu odchodu do dôchodku vyplňte požadovanú žiadosť uvedenú na stránke opm.gov. Zodpovedné agentúry s vami budú spolupracovať pri vypĺňaní žiadosti a zabezpečia, aby ste začali poberať dávky skoro po dátume odchodu do dôchodku.

Spodný riadok

Zamestnanci, ktorí majú nárok na FERS, dostávajú výhody z troch samostatných programov. Vo svete, kde podniky a vlády prestávajú s dôchodkami, sa FERS stále považuje za jeden z najlepších dostupných dôchodkových balíkov. Niektorí sa však domnievajú, že keďže federálna vláda naďalej zvyšuje svoje náklady, FERS by mohla podstúpiť zmeny, ktoré by ju urobili menej atraktívnou.