Kúpa domu na jeden príjem
V čase, keď veľa mladých dospelých odkladá manželstvo, je počet Američanov, ktorí si kupujú dom za jediný príjem, značný. Podľa hypotekárnej softvérovej firmy Ellie Mae bolo až 47% miléniových homebuyers v minulom roku slobodných.
Je možné kúpiť dom na jeden príjem
Keďže jednotliví žiadatelia o hypotéku sa spoliehajú na jeden plat a jeden úverový profil, aby zabezpečili pôžičku, absolvovanie upisovacieho procesu môže byť trochu zložitejšie. Čím viac však budete rozumieť tomu, čo tento proces znamená, tým lepšie budú vaše šance, aby veriteľ povedal „áno“. Tu sú štyri kľúčové veci, ktoré vám môžu pomôcť.
Kľúčové jedlá
- Pred tým, ako požiadate o hypotéku, si prečítajte úverovú správu a vyvarujte sa jej zranenia.
- Ako alternatívu k bežnej hypotéke zvážte pôžičku poistenú vládou, ak máte problémy s akontáciou.
- Zložte ochranu svojho príjmu prostredníctvom produktov, ako je životné poistenie na hypotéku.
- Mať spolujazdca na pôžičku môže niekedy pomôcť kupujúcim z domu vyčistiť prekážku upisovania
Skontrolujte svoj kredit
Ak požiadate o hypotéku sami, veritelia sa budú pozerať iba na jeden úverový profil: váš. Netreba dodávať, že musí byť v skvelej kondícii.
Vždy je dobré skontrolovať svoju kreditnú správu vopred, ale to platí najmä pre jednotlivcov. Bezplatnú kópiu môžete získať raz ročne, zo všetkých troch úverových kancelárií, na AnnualCreditReport.com. Uistite sa, že neobsahuje žiadne chyby, vďaka ktorým budete vyzerať ako väčšie riziko, ako v skutočnosti ste. Ak nejaké vidíte, okamžite kontaktujte spoločnosť, ktorá podala správu o úvere, aby ju mohla prešetriť vo vašom mene.
Budete tiež chcieť zabrániť tomu, aby ste robili čokoľvek, čo by vám mohlo poškodiť kredit, ako je napríklad veľký nákup kreditnej karty pred alebo po tom, ako požiadate o úver na bývanie. A zamyslite sa pred zrušením akýchkoľvek starých kreditných kariet. Môžete si myslieť, že pomáhate svojej veci, ale v skutočnosti znižujete priemerný vek svojich účtov a znižujete mieru využitia kreditu, čo sú dve veci, ktoré môžu vašej aplikácii ublížiť.
Pozrite sa na vládne programy
Bežná hypotéka zvyčajne vyžaduje 20% akontáciu, čo môže byť ťažké urobiť, ak čerpáte iba úspory jednej osoby. Ak si to môžete dovoliť a uvažujete o tom, že požiadate o konvenčnú hypotéku ako jedna osoba, venujte nejaký čas porovnaniu úrokových sadzieb a typom hypotéky znížte sumu úroku, ktorú nakoniec zaplatíte.
Ak sa však snažíte prísť so zálohou, ako alternatívu k tradičnej hypotéke zvážte pôžičku poistenú vládou. Vládne poistené pôžičky majú oveľa menšiu požiadavku - a niekedy vôbec žiadnu. Napríklad populárny hypotekárny program Federal Housing Administration (FHA) vyžaduje iba 3, 5% zálohu. A ak ste veterán alebo aktívny člen armády, pôžička Veteran's Administration (VA) vám umožňuje financovať celú sumu nákupu, pokiaľ nepresahuje sumu na posúdenie.
Existujú však určité výhrady k vládnym pôžičkám. V prípade hypotéky FHA budete musieť zaplatiť vopred platbu hypotekárneho poistenia (ktoré je možné financovať), ako aj mesačné poistné. Pôžičky VA neobsahujú poistný poplatok, ale hodnotia „poplatok za financovanie“, ktorý sa môže buď rozložiť v priebehu úveru alebo zaplatiť v hotovosti.
Požiadavky s nízkymi platbami môžu pomôcť otvoriť dvere do vlastníctva domov, ale prinášajú riziká. Napríklad vyplatenie 3, 5% vám nedá veľa z kapitálového vankúša, ak sa akciový trh zasiahne skoro po uskutočnení nákupu. Odložením trochu viac, povedzme 10% z výšky úveru, získate trochu pokoja.
Chráňte svoj príjem
Táto prvá mesačná splátka hypotéky môže byť prekvapením pre mladších majiteľov domov, ktorí nie sú zvyknutí na taký veľký účet. Keďže jednotliví kupujúci v domácnosti sa spoliehajú na jeden zdroj príjmu, ktorý zaplatia veriteľovi, je dobré odstrániť určitú ochranu.
Ak váš zamestnávateľ buď nezabezpečuje poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, alebo ponúka plán holých kostí, mali by ste sami zvážiť dôkladnejšie krytie. Týmto spôsobom získate pomoc s platením účtov, ak dôjde k chorobe alebo úrazu.
Ak sa vám nedarí pracovať, špecializovaný produkt známy ako životné poistenie na hypotéku vám tiež môže pomôcť postarať sa o vaše hypotéky. Jeho účelom je iba pomôcť s platbami na bývanie (niektoré politiky sú trochu flexibilnejšie), takže nejde o komplexné finančné riešenie. Napriek tomu, pretože zvyčajne má voľnejší upisovací proces, je to voľba pre tých, ktorí majú rizikovejšie zamestnanie alebo majú zlé zdravie a ktorí preto majú problém nájsť dostupné zdravotné poistenie.
Dajte niekoho iného na pôžičku
Mať spoluvypožičateľa v pôžičke môže niekedy pomôcť kupujúcim z domu vyčistiť prekážku upisovania, najmä ak nemáte dlhú úverovú históriu. Pri posudzovaní žiadosti veriteľ skontroluje príjem, aktíva a úverovú históriu spoludlžníka - nielen váš.
Aj keď vám môže urobiť veľkú láskavosť tým, že sa k vám pripojí na pôžičku, uistite sa, že spoludlžník pozná dôsledky. V prípade, že máte problémy so splácaním úveru, môže banka ísť aj po spoludlžníkovi. Ak sa tým nechcete báť, mali by ste počkať, kým si nebudete môcť získať pôžičku sami.
Spodný riadok
Vďaka programom s nízkymi splátkami si nemusíte byť dobre pripravení na to, aby ste si sami dali hypotéku. Vyžaduje si to však šumivú úverovú správu a uistite sa, že máte dostatočnú ochranu príjmu. Pomôcť môžu tiež pôžičky a spoludlžníci poistení vládou.