Aké sú najväčšie riziká bánk v súčasnosti?

V dôsledku finančnej krízy v roku 2008 sa stratégie riadenia rizík, ktoré používajú banky, prešli významnou zmenou. Aj keď mnohé z týchto zmien boli výsledkom nových finančných predpisov určených na predchádzanie ďalšej kríze, technologický pokrok zvýšil očakávania zákazníkov a vytvoril nové riziká.

Zodpovednosť za riadenie bankového rizika sa rozširuje ďaleko za oblasť obmedzovania úverových rizík a vykonávacích postupov na monitorovanie týchto rizík. Zmeny v bankových predpisoch a spoliehanie sa na nové technológie prinášajú nové výzvy pri riešení rizík spojených s bankami.

počítačová kriminalita

Prieskumy vedúcich pracovníkov bánk a odborníkov na bankovníctvo uvádzajú počítačovú kriminalitu ako hlavné riziko pre banky. Mark Cooke, vedúci skupiny pre operačné riziko v HSBC, varoval, že rozširujúce sa kanály služieb digitálneho bankovníctva a zvyšujúca sa sofistikovanosť kybernetických útokov zhoršujú rastúcu zraniteľnosť kybernetického rizika. Cooke poznamenal, že banky by mohli utrpieť poškodenie dobrého mena v dôsledku straty informácií o zákazníkoch alebo odmietnutia služieb zákazníkom.

Keď sa v správach objaví porušenie bankových údajov, mnohí zákazníci cieľovej banky reagujú prevodom svojich účtov na iné inštitúcie z dôvodu, že bezpečnostné kontroly ich banky nie sú dostatočné na ochranu dôverných údajov o zákazníkoch. Spotrebitelia sa v bankách rozčuľujú, keď je potrebné zmeniť bankové karty a aktualizovať ich online účty novými číslami. Náklady presahujú náklady, ktoré vznikli pri opätovnom vydávaní nových kariet.

Koncom roka 2015 Federálna rezervná banka v New Yorku označila kybernetickú bezpečnosť za jednu z hlavných priorít v oblasti rizika. V júli 2016 však New York Fed čelil stálej kritike za to, že ho hackeri podviedli, že preniesol 101 miliónov dolárov z Bangladéšskej banky na účty na Filipínach a na Srí Lanke 4. februára 2016.

Vyšetrovací tím agentúry Reuters získal dokumentáciu od firmy FireEye z kybernetickej bezpečnosti (NASDAQ: FEYE), v ktorej sa uvádza, že hackeri boli schopní získať prístup k počítačovému systému Bangladéšskej banky s odcudzenými povereniami. Skutočnosť, že hackeri mohli klamať New York Fed, vysiela bankovému odvetviu hrozné varovanie pred potrebou overiť poverenia použité pri spracovaní online transakcií.

Odcudzené údaje sa môžu použiť aj na vytvorenie úplne syntetickej identity na získavanie pôžičiek a vykonávanie podvodných online transakcií.

Vykonajte riziko

Ďalšie významné riziko, ktorému čelí bankové odvetvie, sa nazýva riziko správania. Riziko konania sa týka dôsledkov vyplývajúcich z toho, ako banky poskytujú služby svojim zákazníkom a ako tieto inštitúcie konajú vo vzťahu k svojim konkurentom. V dôsledku finančnej krízy v roku 2008 bol zriadený Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), ktorý vzdeláva spotrebiteľov a informuje ich o zneužívajúcich bankových praktikách.

Nevhodné konanie, napríklad zavádzanie nepravdivých údajov o finančných produktoch a bankových službách, môže mať za následok súdne spory a regulačné sankcie vyplývajúce z podvodu. Vystavenie sa nárokom na zneužitie trhu môže vyplynúť z takých prehliadok, ako je nevykonanie primeraných záruk na zabránenie prania špinavých peňazí. CPFB ukladá značné pokuty za zneužívanie trhu a zlé správanie. Banky by mali mať na pamäti následky vyplývajúce z neposkytnutia programov na zvyšovanie povedomia zamestnancov, aby sa predišlo riziku správania.

Dodržiavanie predpisov

Zvýšená regulácia bankového sektora od roku 2008 priniesla riziká nesprávneho výkladu nových právnych predpisov, ako aj riziká vyplývajúce z nevykonania potrebných zmien, aby sa držali krok s regulačnými očakávaniami. Banky musia spĺňať zákonné požiadavky stanovené v zákone o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochrane spotrebiteľa, ako aj predpisy stanovené CFPB. Banky musia venovať čas, úsilie a zdroje na pochopenie a dodržiavanie týchto nových predpisov.

Banky môžu čeliť výzve riešenia konfliktov vo svojich obchodných prioritách v dôsledku nových pravidiel. Menšie banky čelia väčším tlakom na infraštruktúru, keď sa snažia držať krok s týmito regulačnými zmenami. Manažéri musia obetovať čas od iných úloh a zmeniť svoje zameranie na riešenie dodržiavania predpisov.

Nadnárodné bankové nariadenia, ako napríklad Basel III, ktoré stanovili nové kapitálové požiadavky banky, môžu vytvárať nové výzvy, keď dôjde ku konfliktu alebo nesúladu medzi prekrývajúcimi sa nariadeniami z rôznych jurisdikcií.

Nedostatočné protokoly na zabezpečenie súladu s novými predpismi môžu mať za následok pokuty a iné sankcie.