Federálny bankový systém pre úvery na bývanie - definícia FHLB
Federálny systém hypotekárnych úverov na bývanie (FHLB) je organizácia vytvorená zákonom o federálnych úveroch na bývanie z roku 1932 s cieľom zvýšiť objem finančných prostriedkov dostupných pre úverové inštitúcie, ktoré poskytujú hypotéky a podobné úverové zmluvy jednotlivcom. Tento systém bol vytvorený ako reakcia na hospodárske podmienky Veľkej hospodárskej krízy, ktorá narušila americký bankový systém.
Ako funguje federálny bankový systém pre úvery na bývanie - FHLB
Federálny systém úveru na bývanie zahŕňa týchto 11 bánk:
- Federálna hypotekárna banka v Atlante
- Federálna banka pre domáce pôžičky v Bostone
- Federálna hypotekárna banka v Chicagu
- Federálna úverová banka pre domácnosti v Cincinnati
- Federálna úverová banka pre domácnosť v Dallase
- Federálna úverová banka pre domácnosť Des Moines
- Federálna hypotekárna banka v Indianapolise
- Federálna úverová banka pre bývanie v New Yorku
- Federálna hypotekárna banka v Pittsburghu
- Federálna úverová banka pre domácnosť v San Franciscu
- Federálna úverová banka pre domácnosť v Topeka
Federálne banky pre domáce úvery boli vládou zriadené prostredníctvom zákona o federálnych úveroch pre domáce úvery, aby poskytli dodatočný zdroj úverovej podpory pre americký bankový systém. Tieto banky sú oslobodené od federálnych a štátnych daní. Ich štruktúra je podrobne uvedená v zákone o federálnej úverovej banke pre domácnosti. Ich funkcie v bankovom systéme sa výrazne líšia od iných subjektov vytvorených vládou, ako sú Fannie Mae, Freddie Mac a Ginnie Mae. Ich zameraný cieľ zameraný na trh s nehnuteľnosťami ich osobitne odlišuje od bánk federálnych rezerv. Federálne úverové banky na bývanie požičiavajú členom prostredníctvom rôznych programov iniciatív v oblasti bývania a ponúkajú aj hotovostné zálohy.
Ako banky používajú federálny systém domáceho úveru - FHLB?
Federálne úverové banky na bývanie sú štruktúrované ako súkromné kapitalizované spoločnosti bez financovania s pomocou daňových poplatníkov. Banky zavádzajú štruktúru členstva, ktorá vyžaduje od členov, aby kupovali súkromné akcie. Medzi členov patria rôzne typy finančných inštitúcií. Federálna agentúra pre financovanie bývania je vládna kancelária poverená dohľadom nad FHLB. Upravuje tiež požiadavky na členstvo v FHLB, medzi ktoré patrí účasť na požičiavaní nehnuteľností.
Aby sa zabezpečil vyšší kapitál financovania, vydávajú federálne úverové banky na kapitálových trhoch aj zmenky a termínované dlhy, známe ako konsolidované záväzky. Emisiu dlhu od FHLB spravuje Úrad financií FHLB. Úrad financií poskytuje emisné služby všetkým 11 bankám. Zatiaľ čo dlh vydáva každá banka jednotlivo na kapitálovom trhu individuálne, kolektívne ju podporujú všetky banky v systéme, čím sa zabezpečuje investícia s nižším rizikom.
Pôžičky od federálnych bánk pre pôžičky na bývanie sú financované z emisie akcií a dlhov. Členské banky majú prístup k nízkorozpočtovému financovaniu, ktoré sa prehodnocuje na základe účelu použitia. Primárnym produktom požičiavania, ktorý je k dispozícii pre členské banky, sú pôžičky v hotovosti. Zálohy sú spravidla dostupné členom ihneď po ich schválení. Výhoda členských štátov spočíva v tom, že rokujú o štruktúre podmienok zálohovania hotovosti, aby vyhoveli svojim osobitným potrebám.
FHLB ponúkajú úver aj prostredníctvom rôznych programov. Medzi obľúbené programy patrí program dostupného bývania, investičný program Spoločenstva, program financovania hypotekárneho partnerstva a program nákupu hypoték.