Dajte si pozor na „nevyžiadané“ hypotekárne poplatky

Pre väčšinu ľudí je nákup nehnuteľností neobvyklý jav. Zapojenie sa do transakcie s nehnuteľnosťami iba raz alebo dvakrát za život poskytuje malú príležitosť oboznámiť sa s procesom. Existujú hory na papierovanie, ktoré je potrebné podpísať, mätúci nový slovník, s ktorým sa treba vysporiadať, a množstvo rýchlo sa rozprávajúcich predajcov - od realitných agentov po hypotekárnych maklérov - ktorí sa usmievajú, bodujú a povedia vám, kam sa máte podpísať.

Niekde v kombinácii nadšenia pri kúpe nehnuteľnosti a nudy z podpisovania formulárov je ľahké stratiť prehľad o tom, za čo platíte a koľko míňate. Okrem výšky hypotéky sa väčšina ostatných výdavkov hromadí do kategórie označovanej ako náklady na zatváranie. Venovanie pozornosti týmto nákladom skôr, ako sa dostanete na záver, vám môže pomôcť pochopiť, kam smerujú vaše peniaze, a možno vám dokonca ušetrí pár stoviek dolárov.

Kľúčové jedlá

• Opakujúce sa zatváracie náklady sú výdavky ako dane z nehnuteľností, ktoré platíte pri zatváraní a potom každý mesiac; jednorazovými platbami, ako sú body, poplatky za pôžičky a poplatky za domácu inšpekciu, sú jednorazové platby.
• Ak chcete vyhodnotiť poplatky vo vašej oblasti, obráťte sa na svoju súpravu pôžičiek na bývanie od Úradu pre ochranu spotrebiteľa.
• Dávajte si pozor na príliš vysoké poplatky za upísanie, hypotéku, poplatky za spracovanie hypotéky a poplatky za spracovanie pôžičiek a na zľavy makléra.

Náklady na zatváranie: Čo sú zač?

Fráza „zatváracie náklady“ je skratka pre celkové náklady na niekoľko desiatok potenciálnych výdavkov spojených s nákupom a financovaním nehnuteľností. Tieto výdavky je možné kategorizovať ako „opakujúce sa“ a „priebežné“.

Opakujúce sa náklady

Opakujúce sa náklady sa platia nielen pri uzávierke, ale aj mesačne. Patria sem dane z nehnuteľností, poistenie majiteľov domov a - ak znižujete menej ako 20% kúpnej ceny - súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI), za ktoré by ste sa mali vyhnúť, ak sa môžete vyhnúť plateniu.

Tieto výdavky musia byť financované vopred v čase nákupu, čo sa robí ich pripísaním na účet, aby boli k dispozícii na pokrytie záväzkov za nasledujúci rok. Toto je známe ako uvedenie peňazí do úschovy. V závislosti od dátumu uzávierky môže byť potrebné uhradiť úroky na pokrytie prvých pár dní alebo týždňov v domácnosti.

Nepravidelné náklady

Nepravidelné náklady sa platia aj pri uzávierke. Môžu zahŕňať:

• body
• Poplatok za žiadosť (zisk pre veriteľa)
• Súbor poplatkov za pôžičky (môžu zahŕňať poplatok za založenie, poplatok za hodnotenie, poplatok za správu úveru, poplatok za daňovú službu, poplatok za upísanie, poplatok za prípravu dokumentu, poplatok za bezhotovostný prevod, administratívne poplatky atď.),
• Sprostredkovateľský poplatok za služby (ak pracujete s hypotekárnym maklérom)
• Akékoľvek domáce inšpekcie, ktoré si vyžaduje veriteľ (napríklad kontrola škodcov)
• Náklady na domáce ocenenie požadované poskytovateľom pôžičky (pri ktorom je niekto platený, aby si overil, že nehnuteľnosť má hodnotu minimálne takú ako predajná cena).

Ostatné náklady pri ukončení

Záverečné náklady môžu zahŕňať aj:

• Poplatky federálnej správy bývania (FHA)
• Poplatky za správu veteránov (VA)
• Poplatky za vidiecke bývanie (RHS) spojené s hypotékami zaručenými vládou
• Poplatok za určenie povodne s cieľom zistiť, či je nehnuteľnosť v oblasti náchylnej na povodne
• Pozemkový prieskum na overenie hraníc nehnuteľnosti
• Poplatky za vlastnícke práva (medzi ktoré môže patriť poplatok za vysporiadanie, vyhľadávanie titulov, preskúmanie titulu, záverečné doručovacie listiny, príprava listiny, notárske poplatky, honoráre advokáta a poistenie práv k titulu)

Medzi množstvo ďalších rôznych nákladov môže patriť poplatok za kuriér / dodanie, potvrdenie, registračný poplatok, daň z prevodu a voliteľná domáca záruka.

Koľko stoja?

Poplatky sa veľmi líšia v závislosti od požičiavateľa, geografickej polohy nehnuteľnosti a ceny domu. Pri hodnotení poplatkov sa obráťte na svoju súpravu pôžičiek na bývanie, ktorú pripravil Úrad pre ochranu spotrebiteľa. Banková sadzba tiež rozdelila priemerné poplatky za uzavretie podľa štátu; odkaz na tento graf vám môže poskytnúť referenčnú hodnotu v závislosti od polohy vášho domova.

Dajte si pozor na odpadky

„Poplatky za odpad“, známe tiež ako „nezmyselné poplatky“, sú určené pre väčšinu hypoték. Neexistuje spôsob, ako sa im úplne vyhnúť, ale často ich môžete minimalizovať.

Pozrite sa na nadmerné poplatky za spracovanie a dokumentáciu v týchto piatich kategóriách:

• Poplatok za žiadosť
• Poplatok za upisovanie
• Poplatok za uzamykanie hypotéky
• Poplatok za spracovanie úveru
• Sprostredkovateľská zľava

Ak sa zdá, že ktorýkoľvek z týchto poplatkov je nezvyčajne vysoký, spýtajte sa na ne, pretože sa o nich často môže rokovať. Táto rada sa vzťahuje aj na ďalšie poplatky. Ak to vyzerá smiešne, spýtajte sa na to. Samotné spochybnenie poplatku má často za následok zníženie alebo odstránenie poplatku.

Niektorí veritelia teraz ponúkajú paušálne poplatky typu všetko-v-jednom, ktoré zahŕňajú náklady na zatváranie.

All-in-one záverečné ceny

Niektorí veritelia si uvedomujú, že spotrebitelia sú ohromení poplatkami a sú frustrovaní v procese, keď sa snažia určiť, či sú poplatky spravodlivé, a teraz ponúkajú paušálne poplatky typu všetko v jednom, ktoré zahŕňajú všetky náklady na zatváranie. Terminológia „všetko v jednom“ sa tiež používa na opis iných hypotekárnych produktov, ako sú hypotéky, ktoré sú viazané na bežné účty, takže pri nákupe týchto produktov buďte opatrní, keď si kúpite produkt, ktorý sa prísne vzťahuje na uzavretie hypotéky. náklady a nie na iné bankové vzťahy alebo produkty.

Spravidla sa dá očakávať, že utratíte 3% až 5% z ceny nehnuteľnosti na záverečné náklady.

Minimalizujte bolesť

Ak je trh s nehnuteľnosťami vo vašej oblasti výhodný pre kupujúcich, možno budete môcť požiadať predajcu, aby zaplatil náklady na zatvorenie. Ak to nie je možné, získanie hypotéky typu „všetko v jednom“ je pravdepodobne najlepším spôsobom, ako minimalizovať pocit, že ste počas procesu zatvárania využili. Aj keď stále platíte poplatky, nemusíte sa nad nimi zúfalo trápiť po jednom poplatku.

Porovnávacie nákupy sú ďalším spôsobom, ako sa pohodlne dostať do procesu a získať lepšiu predstavu o nákladoch. Požiadajte pol tucta veriteľov, aby poskytli odhady pôžičiek a porovnali výsledky. Pomôže vám to naučiť sa terminológiu a získať predstavu o rozsahu poplatkov za zatvorenie vo vašej oblasti. Keď si vyberiete veriteľa a máte v ruke odhad úveru, uložte ho. To sa hodí neskôr.

Spodný riadok

Oficiálny formulár, ktorý obsahuje rozpis všetkých konečných nákladov, sa nazýva záverečný výkaz. Máte právo vidieť dokument o záverečnom vyhlásení 24 hodín pred zatvorením. Vyžiadajte si ho a porovnajte ho s odhadom úveru. Ak čísla nie sú primerane blízko, opýtajte sa.

Tým, že trávite čas porovnaním obchodu a starostlivým preštudovaním celej dokumentácie v predstihu, môžete minimalizovať náklady a úzkosť spojenú s uzatváracími nákladmi, ktoré vám vzniknú pri kúpe nehnuteľnosti.