Používanie fondov založených na veku vo vašich 401 (k)

Mnoho ľudí je tak zaneprázdnených, že nemajú čas sledovať svoje portfóliá. Väčšina z nich nemala potrebné školenie alebo vzdelanie, aby pochopila prínosy a nevýhody investovania. Dobrou správou je, že existujú finančné prostriedky, ktoré - na základe vášho veku a tolerancie rizika - odvádzajú všetky odhady, kam umiestniť svoje peniaze. Tieto fondy idú pod niekoľkými menami, ako sú napríklad modely rozdelenia podľa veku, fondy založené na veku alebo fondy cieľového dátumu, ale všetky sú určené na pomoc investorovi investovaním na základe ich veku pri plánovanom odchode do dôchodku.

Fondy založené na veku verzus fondy životného štýlu

Fondy založené na veku sa zvyčajne zakladajú ako podielové fondy. Všeobecne platí, že fondy sú nastavené tak, aby ste boli mladší, čím väčšie riziko bude váš fond znášať, pretože máte čas vynahradiť akékoľvek výrazne nepriaznivé pohyby na trhu. S pribúdajúcim vekom preberá fond menšie riziko v rámci prípravy na váš čakajúci odchod do dôchodku a závislosť od fondov, ktoré prinesie likvidácia vašej investície. (Viac informácií nájdete v dokumente Target Market Mauls Target-Date Funds .)

Fondy s cieleným rizikom alebo fondy životného štýlu tiež hodnotia aktíva na základe rizika v priebehu času, ale namiesto toho, aby boli založené na veku, sú založené na tom, či sa v rámci tolerancie rizika považujete za konzervatívny alebo liberálny. Pri tejto diskusii sa zameriame na fondy založené na veku, ktoré alokujú aktíva na základe budúceho dátumu odchodu do dôchodku.

Aké sú rozdiely medzi fondmi založenými na životnom štýle a veku? Oba fondy investujú vaše peniaze do akcií, dlhopisov a hotovosti, ale fondy životného štýlu sú založené viac na tolerancii rizika osoby, ktorá by mohla zostať v podstate rovnaká počas celého jej života. Vekové fondy sa s pribúdajúcim vekom automaticky menia. S fondom životného štýlu nedochádza k žiadnym zmenám, pokiaľ sa osoba, ktorá do nich investuje, nerozhodne prejsť na viac alebo menej agresívny fond. Vyžaduje si to kroky zo strany investora. V prípade fondu založeného na veku nie je po výbere fondu potrebná žiadna akcia.

Fondy založené na veku sa tradične považujú za dôchodkové fondy. Zároveň sa čoraz viac využívajú na 529 plánov. Plán 529 je vzájomný fond zriadený na úspory na vysokej škole. Rovnako ako v dôchodkových fondoch, aj fond 529 mení svoje riziko ako príjemca peňazí. Jednou z otázok, ktorú by si mal byť investor vedomý, je to, že môže dôjsť k duplicite investovania do podobných fondov mimo 529 nezdaniteľného plánu. V takom prípade môže byť potrebné individualizovať portfóliá v plánoch 401 (k), tak 529. (Viac informácií o 529 plánoch nájdete v našom návode o 529 plánoch .)

Mylné predstavy o modeloch založených na veku

Existujú mylné predstavy o modeloch prideľovania podľa veku. Napríklad nemusia byť dokonalé na predvídanie očakávanej dĺžky života po odchode do dôchodku. Ak niekto odíde do dôchodku predčasne alebo žije dlhšie, ako je priemer, tieto prostriedky to nezohľadňujú. Tieto fondy tiež neposkytujú žiadne záruky, že vaše peniaze budú mať maximálny výnos. Nie sú ako fond sociálneho zabezpečenia, od ktorého možno očakávať určitú výplatu.

Je tiež dôležité pamätať na to, že všetky cieľové prostriedky nie sú podobné. Môžu sa výrazne líšiť v závislosti od toho, ktorá rodina fondov je pre investíciu vybraná. Fond môže ponúkať rovnaký rok odchodu do dôchodku, ale predstava jedného manažéra o dobrej investícii nemusí byť úplne rovnaká ako u iného. Pamätajte, že sa podobajú bežným podielovým fondom, pretože nesú s nimi spojené riziká. To, že sa niečo prispôsobuje riziku na základe veku, neznamená, že neexistuje žiadne riziko.

Ich alokačný mix

S pribúdajúcim vekom by normálne fondy vyžadovali presunutie našich peňazí, aby sme znížili naše riziko. Príjemné na fondoch založených na veku je to, že keď starneme, sú pre nás vyvážené. Investovanie do týchto fondov je preto oveľa jednoduchšie pre tých, ktorí nemajú čas ani znalosti trhu, aby mohli vykonať úpravy. Namiesto toho sa správca fondu zaoberá úpravou rovnováhy medzi rizikom a výnosom. Keď časti portfólia rastú a stanú sa dominantnými, môže správca vykonať potrebné zmeny a pohybovať s cennými papiermi tak, aby sa fond opäť dostal do rovnováhy.

Rovnako ako v prípade bežných podielových fondov, aj tieto fondy majú ratingy, aby investorom poskytli predstavu o ich bezpečnosti a návratnosti. Skóre Morningstar Risk fondu pripisuje týmto účtom hviezdy s hodnotením. Fond s najnižším ratingom by získal jednu hviezdičku, zatiaľ čo fond s najvyšším ratingom by získal päť hviezdičiek. Tieto ratingy sa prepočítavajú mesačne a mal by byť niečo, čo investor monitoruje, aby sa ubezpečil, že sa ratingy jeho fondu dramaticky nemenia. (Viac informácií o Morningstar nájdete v našom článku Morningstar Lights the Way .)

Pri hodnotení fondov nezabudnite, že pretože tieto fondy sú o niečo nové, údaje o výkonnosti v minulosti nemusia byť dostupné v rovnakej miere ako v prípade fondov, ktoré sú na trhu už mnoho rokov. Stále bude potrebné zvážiť pomer výdavkov, ktorý bude uvedený v prospekte fondu. Porovnajte finančné prostriedky a zistite, aké poplatky účtujú. Na týchto fondoch je rovnako ako pri každom investičnom účte s odloženou daňou pekné, že opätovné vyváženie nebude mať daňové dôsledky, kým sa peniaze z účtu skutočne neodstránia, ideálne v dôchodku.

Výhody investovania do týchto fondov

Pravdepodobne najväčšou výhodou investovania do účtov založených na veku je pohodlie, ktoré sa nemusí obávať presunu peňazí. Ak ste „nastavený a zabudnite“, môže to byť pre vás ideálny investičný nástroj. Pokiaľ ide o finančné rozhodnutia, mnohí ľudia radšej vedia, že o nich rozhoduje odborník.

Tieto fondy sú tiež skvelou voľbou pre začínajúcich investorov. Mladý človek, ktorý práve vstupuje do pracovného sveta, môže zistiť, že takýto fond je ideálnym spôsobom, ako začať investovať. Keď sa naučia investičné laná, môžu sa kedykoľvek vrátiť a pohybovať sa okolo. Pre mladého investora by bolo zastrašujúce vyberať rizikové akcie, ale s vedomím, že existuje vopred nastavený fond, ktorý podporuje niektoré z týchto druhov rozhodnutí, by mohol zmierniť niektoré ich obavy.

Fondy založené na veku sú tiež veľmi diverzifikované. Môžu zahŕňať akcie, dlhopisy, hotovosť alebo iné typy investícií, ktorým veľa ľudí nemusí úplne porozumieť, ale ktorých možné výhody sú zjavné. Môžu to byť medzinárodné fondy alebo iné také fondy, ktoré by neboli typickou prvou voľbou pre neinformovaného investora. (Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si výhody a nevýhody fondov cieľového dátumu .)

Nevýhody ich investovania

Nič nie je nikdy dokonalé a problémy majú aj fondy založené na veku. Ak chcete mať kontrolu nad svojimi peniazmi, tieto prostriedky pre vás nemusia byť dobrou voľbou. Myšlienka investovania do týchto fondov spočíva v tom, že nemusíte kontrolovať, ako sa s vašimi peniazmi zaobchádza. V závislosti od vašich preferencií sa tento nedostatok kontroly môže považovať za výhodu alebo nevýhodu.

Ďalšou možnou nevýhodou môže byť nedostatok možností založených na veku, ktoré vám ponúka váš dôchodkový plán. Podobne ako v prípade mnohých plánov zamestnávateľov založených na zamestnávateľovi 401 (k) majú zamestnanci k dispozícii obmedzený počet možností. Dúfajme, že vaša spoločnosť vykonala svoj výskum a optimalizovala možnosti, ktoré máte k dispozícii. (Chcete sa dozvedieť viac o plánoch zamestnávateľov? Prezrite si náš článok 410 (k) a kvalifikované plány .)

Mnohí ľudia, ktorí investujú do týchto fondov, nemusia skutočne rozumieť skutočnosti, že nesú vlastné riziko, tak ako to robí iná možnosť 401 (k). Keďže tieto fondy nie sú všetky rovnaké, niektoré môžu predstavovať väčšie riziko ako iné. Je dôležité mať na pamäti, že odchod do dôchodku môže byť ešte ďaleko, ale aj keď odídete do dôchodku vo veku 65 rokov, môžete žiť ďalších 30 alebo viac rokov a zistiť, že vaša investícia nepriniesla dostatok peňazí na to, aby ste sa mohli venovať tak dlhému životu.

Spodný riadok

Konečným výsledkom je uvedomiť si, že tieto fondy založené na veku ponúkajú niektoré veľké výhody tým, ktorí dávajú prednosť voľnému prístupu. Tieto prostriedky však stále nie sú určené pre každého. Aj keď sa rozhodnete investovať do fondu založeného na veku, je rozumné robiť čo najviac výskumov a porovnávať dostupné možnosti. Porovnajte štruktúry poplatkov a pozrite sa, čo hovoria na stránkach Morningstar alebo podobných výskumných stránkach o fondoch, ktoré vám boli navrhnuté.

Ak ste skoro v dôchodku alebo plánujete odísť do dôchodku čoskoro, nezabudnite sa pozrieť na ďalšie články, ako napríklad 5 otázok týkajúcich sa odchodu do dôchodku. Každý musí odpovedať .