Ako minimalizovať dane pri výbere 401 (k)

Investovali ste do 401 (k), prispievali ste celé desaťročia a nakoniec ste pripravení odstúpiť - alebo uskutočniť distribúciu - v dôchodkovom pláne. Teraz však musíte platiť dane z toho, čo vyberiete, čím účinne znížite svoje vajíčko. Čo robiť? Tu je niekoľko spôsobov, ako minimalizovať dane z výberov.

Kľúčové jedlá

• Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť sumu daní, ktoré musíte zaplatiť za výbery 401 (k), je konverzia na Roth IRA alebo Roth 401 (k). Výbery z týchto účtov sa nezdaňujú.
• Niektoré metódy vám umožňujú ušetriť na daniach, ale tiež požadujú, aby ste zo 401 (k) vybrali viac, ako skutočne potrebujete.
• Ak plánujete dopredu a máte 59½ alebo viac rokov, môžete si vybrať len dosť peňazí zo 401 (k) (alebo tradičnej IRA), ktorá vás udrží vo vašej súčasnej daňovej kategórii, ale stále zníži sumu, ktorá bude podliehať požadovanému minimu. distribúcie (RMD).

Premeniť na Roth

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť sumu daní, ktoré musíte zaplatiť za výbery 401 (k), je konverzia na Roth IRA alebo Roth 401 (k). Výbery z týchto účtov sa nezdaňujú, pokiaľ spĺňajú pravidlá kvalifikovanej distribúcie. Nezabudnite, že pri podávaní daní budete musieť deklarovať konverziu.

Veľkým problémom pri konverzii tradičného 401 (k) na Roth IRA alebo Roth 401 (k) je daň z príjmu, ktorú budete musieť zaplatiť za peniaze, ktoré vyberiete. Ak sa vám peniaze priblížia, nemusí to stáť cenu za ich prevod. Čím viac peňazí prevádzate, tým viac daní budete musieť zaplatiť. "Čím dlhšie môžu peniaze zostať v Roth pred začiatkom výberov, tým lepšie, " uviedol certifikovaný finančný plánovač (CFP) Daniel Sheehan zo spoločnosti Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek z Wacek Financial Planning odporúča rozdeliť svoje aktíva medzi Rothov účet a daňovo odložený účet, aby sa rozdelilo bremeno. „Aj keď dnes pravdepodobne budete platiť viac daní, táto stratégia vám poskytne flexibilitu pri výbere niektorých prostriedkov z účtu s odloženým daňovým poplatkom a niektorých z účtu Roth IRA s cieľom zvýšiť kontrolu nad hraničnou daňovou sadzbou pri odchode do dôchodku.“

Tento formát vyžaduje niekoľko rokov plánovania. Napríklad päťročné pravidlo vyžaduje, aby ste mali prostriedky v Rothe päť rokov predtým, ako začnete výbery. Môže to alebo nemusí fungovať, ak už máte 65 rokov, chystáte sa odísť do dôchodku, a zrazu sa obávate platenia daní z vašich distribúcií.

4 spôsoby, ako maximalizovať svoje 401 (k)

Vyberte skôr, ako to budete potrebovať

Niektoré z metód, ktoré vám umožňujú ušetriť na daniach, tiež vyžadujú, aby ste zo 401 (k) vybrali viac, ako skutočne potrebujete. Ak sa môžete spoľahnúť, že tieto prostriedky nebudete míňať - inými slovami ušetríte alebo investujete navyše - môže to byť ľahký spôsob, ako rozložiť daňovú povinnosť.

"Ak je osoba mladšia ako 59½ rokov, IRS umožňuje podľa nariadenia T prijať v zásade rovnaké rozdelenie počas jedného života z kvalifikovaného plánu bez toho, aby mu bola uložená pokuta za predčasný výber vo výške 10%, " uviedol Sheehan. „Výbery však musia trvať minimálne päť rokov. Preto musí niekto, kto má 56 rokov a začína výbery, pokračovať v týchto výberoch najmenej vo veku 61 rokov, aj keď tieto peniaze nemusia potrebovať. ““

CFP a certifikovaný verejný účtovník (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services hovorí, že ak vyberiete rozdelenie skôr, keď ste v nižšej daňovej kategórii, môžete ušetriť na daniach, kým budete mať sociálne zabezpečenie a možný príjem z iných odchodových vozidiel. To všetko môže znamenať náhly nárast toho, koľko si prinesiete domov, a ak váš manžel dostáva sociálne zabezpečenie a má aj iný dôchodkový príjem, váš spoločný príjem môže byť ešte vyšší. "To je, keď brať peniaze zo 401 (k) do veku 70½ za nižšiu daňovú triedu má svoje výhody, " hovorí.

Získajte kontrolu nad vašou budúcou daňovou skupinou

Ak plánujete dopredu a máte 59½ alebo viac rokov, môžete si vybrať len dosť peňazí zo 401 (k) (alebo tradičnej IRA), ktorá vás udrží vo vašej súčasnej daňovej kategórii, ale stále zníži sumu, ktorá bude podliehať požadovanému minimu. distribúcie (RMD), keď máte 70½. Cieľom je znížiť vplyv RMD (ktoré sú založené na percentuálnom podiele zostatku vášho dôchodkového účtu spolu s vaším vekom) na vašu daňovú sadzbu, keď ich musíte začať používať.

Aj keď budete musieť zaplatiť dane z vybratých peňazí, môžete ich ušetriť ďalej investovaním týchto prostriedkov do iného vozidla, napríklad do maklérskeho účtu. "Vypočítajte si, koľko môžete zobrať (ak je to možné, nad požadovanú minimálnu distribučnú sumu) v konkrétnom roku predtým, ako sa na vás vzťahuje vyššia daňová skupina, zobrať si extra a investovať ho na zdaniteľný účet, " uviedol Sheehan.

Držte ho aspoň rok a budete musieť platiť daň z dlhodobých kapitálových výnosov len z toho, čo zarobí. Platenie pri sadzbe dane z kapitálových výnosov nie je to isté ako získanie voľných peňazí od spoločnosti Roth IRA, ale je to menej ako zaplatenie pravidelnej dane z príjmu.

Spodný riadok

Existuje niekoľko (komplikovaných) možností zníženia daní pri výbere 401 (k) alebo zmiernení ich vplyvu na budúce dane. Bez ohľadu na to, ktorú metódu zvolíte, vždy sa môžete porozprávať s poradcom a zistiť, ktorá z vašich individuálnych okolností najlepšie vyhovuje.