Výber výplaty z vašej anuity

Pre niektorých investorov môže byť anuita primeranou súčasťou riadneho finančného plánu. Jednou z charakteristík anuít, ktoré sa bežne nepochopia, sú však ich možnosti výplaty. Ďalej uvádzame tieto možnosti, spôsob ich výpočtu a spôsob zdaňovania. Často sa platia prostredníctvom prevodov ACH.

Fázy anuity

Dve fázy v živote anuity sú fáza akumulácie a fáza anuitizácie (alebo fáza výplaty). Počas akumulačnej fázy môžete do svojej anuitnej zmluvy pridať prostriedky vložením hotovosti, prevodom peňažných hodnôt životného poistenia alebo vykonaním výmeny 1035 z inej anuity (aby sme vymenovali niekoľko spôsobov prispievania). Ak dodržiavate pravidlá anuity, vaša anuita akumuluje zárobky na základe odložených daní, kým nezačnete robiť výbery.

Keď dosiahnete vek 59 ½, môžete začať vyberať prostriedky z anuity bez sankčných poplatkov.

Možnosti výplaty anuity

Existuje niekoľko rôznych metód na vyplácanie anuitných platieb. Najbežnejšie metódy sú:

• Metóda anuitizácie
• Systematický harmonogram sťahovania
• Paušálna platba

Metóda anuitizácie vám poskytuje určitú záruku mesačného príjmu za stanovené obdobie. Podľa systematického harmonogramu výberu máte úplnú kontrolu nad načasovaním rozdeľovania, ale nemáte žiadnu ochranu pred prežívajúcimi anuitnými aktívami.

Možnosť anuitizácie života

Životná možnosť zvyčajne poskytuje najvyššiu výplatu, pretože mesačná platba sa počíta iba na základe života anuitnej strany. Táto možnosť poskytuje tok príjmov na celý život, čo je účinné zabezpečenie proti prežitiu vášho dôchodkového príjmu.

Možnosť spoločného zhodnocovania

Táto spoločná možnosť vám umožňuje, aby ste po smrti odovzdali príjem svojmu manželovi. Mesačná splátka je nižšia ako platba na doživotie, pretože výpočet je založený na očakávanej dĺžke života oboch manželov.

Obdobie Určité Annuitization

Pri tejto možnosti sa vyplatí vaša anuita v stanovenom časovom období podľa vášho výberu, napríklad 10, 15 alebo 20 rokov. Ak si zvolíte určité 15-ročné obdobie a zomriete v priebehu prvých 10 rokov, zmluva je zaručená, že vyplatí vášmu príjemcovi zvyšných päť rokov.

Život so zaručenou dobou

Mnoho ľudí má radi myšlienku príjmu na celý život (ktorú dostanú s možnosťou života), ale obávajú sa ho zvoliť v prípade, že v blízkej budúcnosti zomrú. Možnosť so zárukou na dobu určitú vám poskytuje tok príjmov na celý život (podobne ako možnosť na požiadanie), takže sa vám vyplatí tak dlho, ako budete žiť. S touto možnosťou si však môžete zvoliť zaručené obdobie, napríklad 10-ročné zaručené obdobie, za ktoré je vaša anuita povinná platiť váš majetok alebo príjemcom, aj keď zomriete pred uplynutím tohto zaručeného obdobia.

Systematické výbery

V rámci tohto spôsobu môžete vybrať veľkosť platby, ktorú chcete dostávať každý mesiac, a koľko platieb chcete celkovo prijať. Poisťovňa však nezaručí, že svoje príjmy neprežijete. Koľko dostanete a koľko mesiacov dostanete platby, záleží na tom, koľko máte na účte. Riziko očakávanej dĺžky života je na vašich pleciach.

Paušálna platba

Vyňatie aktív vo vašej anuite v jednej paušálnej sume sa zvyčajne neodporúča, pretože v roku, v ktorom vyberáte paušálnu sumu, budú splatné bežné dane z príjmu z celej časti rentability z vašej renty. Je zrejmé, že z pohľadu minimalizácie daní je to veľmi neefektívna možnosť výplaty.

Výpočet mesačnej platby

Existuje niekoľko faktorov, ktoré poisťovne používajú na výpočet vašej mesačnej platby, ale dva z najbežnejších sú pohlavie a vek - oba tieto faktory ovplyvňujú vašu očakávanú dĺžku života. Keďže ženy majú dlhšiu dĺžku života ako muži, nedostanú ženy tak vysoké mesačné platby ako muži. A samozrejme, čím ste starší, tým nižšia je vaša predpokladaná dĺžka života. 75-ročný muž so životnou opciou dostane vyššiu mesačnú výplatu ako 65-ročný muž, pretože sa predpokladá, že jeho koniec je bližší.

Ďalším dôležitým faktorom, ktorý ovplyvňuje veľkosť vašej mesačnej platby, je zvolená možnosť výplaty, ktorá ovplyvňuje trvanie platieb. Napríklad, ak vyberiete možnosť spoločného života, vaša mesačná platba bude s najväčšou pravdepodobnosťou nižšia, pretože platba pokračuje po vašej smrti manželovi.

A konečne, výška vašej mesačnej výplaty závisí od poisťovne, ktorú používate, a od jej očakávanej návratnosti investícií z vašich peňazí. Ak spoločnosť môže pomocou vašich peňazí dosiahnuť 5% namiesto 3%, vaša platba bude vyššia. Zvýšenie platby, keď sú výnosy vyššie, však závisí od toho, či si z anuity vyberiete fixnú mesačnú platbu alebo variabilnú mesačnú platbu. Ak vyberiete pevnú sumu, vaša výplata sa nezmení a poisťovacia spoločnosť preberá všetky investičné riziká. V rámci variabilnej výplaty sa veľkosť mesačnej výplaty mení na základe trhových podmienok, takže preberáte trhové riziko.

Daň z výplaty dôchodkov

Po anuite vašej zmluvy sa časť každej platby (z pevnej anuity) považuje za čiastočné vrátenie základu (váš pôvodný príspevok) a časť sa považuje za zdaniteľný príjem pomocou pomeru vylúčenia. Po výbere spôsobu platby by ste mali požiadať o pomer vylúčenia, ktorý vám povie, koľko je vylúčených zo zdanenia. Ak je váš pomer vylúčenia 80% pri mesačnej výplate 1 000 dolárov, 800 USD je vylúčených z dane z príjmu a 200 USD podlieha zdaneniu.

Predčasné rozdelenie (rozdelenie, ku ktorému dôjde pred dosiahnutím veku 59½ rokov), podlieha sankcii vo výške 10% a pre anuity zakúpené pred 14. augustom 1982 sa na výbery použije metóda FIFO (first-in, first out). V prípade anuít zakúpených po 13. auguste 1982 je výberovým pravidlom LIFO (last-in, first-out), čo znamená, že zárobky vyjdú skôr. Musíte zaplatiť nielen pokutu vo výške 10% z výberu, ale aj daň z príjmu z akejkoľvek časti výberu, ktorú možno pripísať investičnému zisku. Nie je múdre rozhodnutie čerpať finančné prostriedky pred dosiahnutím veku 59½ rokov, preto sa za každú cenu pokúste vyhnúť.

Obavy o kreditnú kvalitu

Posledným faktorom, ktorý treba zohľadniť, je kreditná kvalita poisťovne. Nezabudnite, že len preto, že ste za posledných 20 rokov zhromaždili svoju anuitu v jednej poisťovni, nemusíte s nimi nevyhnutne začínať vyplácanie. Ak vám iná poisťovňa s vysokým ratingom ponúkla vyššiu mesačnú výplatu, možno by bolo dobré zvážiť vykonanie výmeny 1035 bez dane pre nového poisťovateľa, ale pred začatím platby skontrolujte poplatky za odstúpenie od zmluvy v aktuálnej zmluve. akýkoľvek prevod.

Poisťovacie spoločnosti majú dobre platených zamestnancov v špecializovaných oddeleniach, ktoré vám poskytnú odhadovanú výplatu za každú možnosť. Zarobte im, aby zarobili extra 1, 5% z poplatkov, ktoré si účtujú každý rok za vašu zmluvu: Majte viac poisťovacích spoločností, ktoré vám poskytujú informácie o aktuálnej hodnote vašej anuity s viacerými možnosťami výplaty.

Spodný riadok

Rozhodovanie o najlepšom spôsobe anuitnej výplaty, ktorý si vyberiete pre svoju anuitu, nie je ľahké. Zvážte svoje priority, sumu, ktorú potrebujete každý mesiac a ako dlho si myslíte, že budete tieto platby potrebovať.

Samozrejme si môžete zvoliť, že nebudete platiť vôbec. Niektorí jednotlivci nepotrebujú príjem z fondov, ktoré sa nahromadili v ich anuite. Ak to isté platí pre vás, nezabudnite skontrolovať, či je vaše oprávnenie príjemcu správne, pretože anuita sa môže po smrti presunúť na príjemcu.