Top 403 (b) Odpovede na otázky týkajúce sa plánu

Plán 403 (b) existuje už dlho, ale v porovnaní so známym bratrancom 401 (k) - dostane málo pozornosti. Táto rýchla relácia otázok a odpovedí vám môže pomôcť čo najlepšie využiť váš plán 403 (b).

Kľúčové jedlá

• Daňový zvýhodnený dôchodkový plán 403 písm. B) sa zvyčajne ponúka zamestnancom verejných škôl, vysokých škôl a univerzít, ako aj zamestnancom organizácií oslobodených od daní, vrátane cirkví a charitatívnych organizácií.
• Investičné opcie ponúkané v plánoch 403 b) zahŕňajú podielové fondy a renty.
• Limity príspevkov sú rovnaké ako v prípade programov 401 (k), hoci pre oprávnených zamestnancov existujú ďalšie ustanovenia o doháňaní.

Kto môže investovať do plánu 403 (b)?

Rozmýšľajte o plánoch 403 (b) ako o plánoch 401 (k) určených pre zamestnancov verejných škôl, vysokých škôl a univerzít, ako aj pre zamestnancov určitých organizácií oslobodených od daní, vrátane cirkví a charitatívnych organizácií. Analogia nie je dokonalá, pretože plány 401 (k) a 403 (b) majú odlišné pravidlá, ale sú blízko. Oba tieto plány ponúkajú účastníkom daňovo zvýhodnený spôsob, ako ušetriť na dôchodok.

Môžu sa zúčastňovať pracovníci na čiastočný úväzok?

Ak pracujete na čiastočný úväzok, môžete sa zúčastniť na pláne 403 b) za predpokladu, že vo všeobecnosti pracujete najmenej 20 hodín týždenne. Do plánu musíte prispievať najmenej 200 dolárov ročne a nemôžete sa zúčastniť iného programu 403 b).

Prečo by som mal investovať do plánu 403 (b)?

Rovnako ako plány IRA a 401 (k), aj plány 403 (b) pomáhajú investorom vybudovať vajcia hniezda, ktoré sa môžu použiť ako príjem počas odchodu do dôchodku. Zamestnávatelia vo všeobecnosti ponúkajú zodpovedajúce príspevky pre investorov plánujúcich 403 (b), v podstate vám poskytujú peniaze zadarmo na financovanie svojho dôchodku. Aj keď ste zámožní alebo veľmi riskujete averziu, rozdávanie voľných peňazí pravdepodobne nie je múdre rozhodnutie.

Keďže väčšina plánov 403 (b) ponúka fond peňažného trhu ako jednu z investičných možností, mohli by ste vložiť svoj príspevok a svoj zápas tam a udržať ho s relatívne malým rizikom v porovnaní s potenciálnymi výkyvmi podielových fondov, ktoré investujú do akcií a dlhopisov.,

Môj plán 403 (b) ponúka anuitu. Mám do toho investovať?

Keď bola v roku 1958 vynaložená suma 403 b), bola známa ako anuita chránená daňami. Aj keď sa časy zmenili a plány 403 (b) môžu teraz ponúkať celú škálu podielových fondov podobných tým, ktoré sú k dispozícii v programoch 401 (k), mnohé stále ponúkajú renty. Finanční poradcovia často odporúčajú, aby neinvestovali do anuít do 403 b) a do iných investičných plánov odložených z rôznych dôvodov.

Prvým dôvodom je to, že anuity sú navrhnuté tak, aby zabezpečovali rast odložený daňou. Keďže investičné plány s odloženou daňou už túto funkciu ponúkajú, investovanie do vozidla (anuity), ktorý je určený na zabezpečenie tej istej funkcie, je zbytočné.

Mnohým investorom chýba čas, trpezlivosť alebo znalosti na úplné vyhodnotenie ponúk anuity v ich plánoch 403 b).

Po druhé, anuity často účtujú vysoké poplatky. Vysoké poplatky znižujú investičnú výkonnosť, pretože každá cent zaplatená za poplatky je cent odobratý z vašich investičných výnosov. Okrem toho zaplatenie vysokého poplatku za investíciu, ktorá ponúka výhodu (odklad dane), ktorú už dostanete z ustanovení plánu 403 písm. B), sa nepovažuje za múdry spôsob, ako minúť peniaze.

Po tretie, anuity často vyberajú poplatky za odovzdanie, ak z nich prevádzate svoje aktíva pred uplynutím vopred stanoveného obdobia, ktoré je často stanovené na niekoľko rokov. Zamykanie peňazí na tak dlhú dobu výrazne obmedzuje vašu flexibilitu pri prijímaní investičných rozhodnutí.

Po štvrté, anuity sú zložité investície, ktoré často zahŕňajú značné množstvo jemnej tlače.

Nakoniec, variabilné renty, ktoré ponúkajú variabilnú výplatu na základe výkonnosti podkladových investícií, môžu prísť o peniaze. Investovanie do predraženého vozidla, ktoré môže stratiť peniaze, vo všeobecnosti nie je dobrý nápad.

Samozrejme, anuity majú aj inú príchuť - pevnú anuitu. Fixné renty ponúkajú zaručenú výplatu. Ak ste konzervatívny investor a vaše 403 b) ponúka pevnú anuitu, môže to byť príťažlivé miesto, kam dať svoje peniaze.

Poskytujú plány 403 (b) možnosť sprostredkovateľského účtu?

Podľa pravidiel, ktorými sa riadia plány 403 písm. B), sú jedinými prípustnými investíciami podielové fondy a renty. Účastníci programu 403 b) môžu investovať do akcií nepriamo prostredníctvom podielových fondov, ale nemôžu priamo investovať do akcií.

Ako funguje zabezpečenie úlovkov?

Limity príspevkov pre plány 403 (b) sú rovnaké ako pre príspevky 401 (k) s. V roku 2019 je ročný limit príspevkov 19 000 dolárov.

Účastníci plánov 403 b) môžu využívať výhody dvoch ustanovení o dobiehaní. Ak máte 50 alebo viac rokov, máte nárok na rovnaký príspevok, aký môžu účastníci 401 (k) programu poskytnúť. V roku 2019 to znamená ďalších 6 000 dolárov.

Ak ste prispievali do plánu najmenej 15 rokov, máte nárok aj na ďalšie ustanovenie o doháňaní. Podľa tohto ustanovenia môžete prispievať dodatočnými 3 000 $ ročne až do limitu životnosti 15 000 USD. A na rozdiel od zvyčajných ustanovení o dohľade nad dôchodkovým poistením nemusíte mať 50 alebo viac rokov, aby ste to mohli využiť.

Spodný riadok

403 (b) je menej populárny ako plán 401 (k), pretože je k dispozícii iba pre určité typy zamestnancov. Má čo ponúknuť tým, ktorí sú schopní prispieť. Bežné otázky uvedené vyššie vám pomôžu využiť výhody plánu 403 b).