Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je úročený bankový vkladový účet, ktorý má určený dátum splatnosti, napríklad vkladový certifikát (CD). Vkladané prostriedky musia zostať na účte po dobu stanovenú na získanie stanovenej úrokovej sadzby. Termínované vklady sú alternatívou k štandardnému sporiacemu účtu a zvyčajne platia vyššiu úrokovú mieru.
Ostatné názvy pre tento typ investície zahŕňajú termínovaný vklad.
01:37Časové vklady
Vysvetlené časové vklady
Depozitné certifikáty sú druhy sporiteľských účtov alebo obchodovateľných nástrojov, pri ktorých je zákazníkovi vyplatený úrok výmenou za vklad prostriedkov na účet na stanovené časové obdobie. CD vydávajú banky, úverové združenia a iné finančné inštitúcie. Existuje mnoho rôznych typov diskov CD s rôznymi podmienkami splatnosti a minimálnymi požiadavkami na investície. Tí, ktorí požadujú väčší počiatočný vklad, zvyčajne ponúkajú vyššiu návratnosť ako CD s nižším minimom.
Zákazník môže s terminovaným vkladovým účtom zarobiť potenciálne vyššiu úrokovú sadzbu, ako by získal vkladom na štandardný sporiaci účet alebo na úročený bežný účet. Zákazník dostane vyššiu sadzbu, pretože prostriedky na termínovaný vklad zostávajú uzamknuté až do dátumu splatnosti účtu. Vkladový certifikát je druh termínovaného vkladu so splatnosťou od 30 dní do piatich rokov.
Tieto investície majú krytie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do výšky 250 000 dolárov na investíciu. Účty termínovaných vkladov, ktoré predáva úverová únia, sú chránené vnútroštátnou správou úverových zväzov (NCUA).
Kľúčové jedlá
- Termínovaný vklad je úročený bankový vkladový účet, ktorý má určený dátum splatnosti, napríklad vkladový certifikát (CD).
- Vkladané prostriedky na termínovaných vkladoch sa musia držať na pevne stanovenú dobu, aby sa získala vyplatená úroková sadzba.
- Čím dlhšie je táto doba, tým vyššia je úroková miera, ktorú vkladateľ dostáva.
- Tieto investície majú ochranu FDIC a NCUA v závislosti od finančnej inštitúcie, v ktorej sa nakupujú.
Sankcie za predčasné výbery
V prípade potreby je možné prostriedky z týchto účtov vybrať bez predchádzajúceho upozornenia. Majiteľ však zaplatí pokutu za predčasné odstúpenie. Táto pokuta by mohla zahŕňať stanovený poplatok alebo zákazník by mohol prísť o úrok získaný z účtu až do okamihu odstúpenia. Rôzne banky môžu mať osobitné podmienky týkajúce sa schopnosti vyberať prostriedky. Vďaka tejto obete likvidity ponúkajú banky vyššie úrokové sadzby v porovnaní s väčšinou základných sporiacich účtov.
Prečo banky ponúkajú účty s termínovaným vkladom
Účty termínovaného vkladu poskytujú bankám prostriedky potrebné na požičiavanie peňazí iným jednotlivcom alebo spoločnostiam. Banka vytvára zisk požičiavaním prostriedkov držaných na účte termínovaného vkladu za vyššiu úrokovú sadzbu, ako je sadzba zaplatená za termínovaný vklad. Banka môže tiež investovať peniaze z termínovaného vkladu do iných finančných cenných papierov, ktoré platia vyššie výnosy, než to, čo banka platí zákazníkovi.
Splatnosť a úrokové sadzby
Banky a iné finančné inštitúcie môžu dohodnúť akúkoľvek dobu splatnosti - dĺžku vkladu - ktorú požaduje zákazník, pokiaľ je táto doba minimálne 30 dní. Akonáhle je investícia splatná, prostriedky môžu byť vybrané bez sankcie. Investor sa môže tiež rozhodnúť obnoviť termínovaný vkladový účet na ďalšie obdobie. Napríklad jednoročné CD sa zrení a prevedie na ďalšie jednoročné CD, ak si zákazník nechce vybrať prostriedky.
Čím dlhšie je doba splatnosti, tým vyššia je úroková miera platená vkladateľovi. Napríklad jednoročné CD môže ponúknuť ročný percentuálny výnos 1, 10% (APY), zatiaľ čo päťročné CD s rovnakou sumou by mohlo poskytnúť 1, 75% APY. Ročný percentuálny výnos je skutočná ročná miera návratnosti (RoR), berúc do úvahy účinok zloženého úroku.
Pre termínované vklady a CD sa uvádzajú dva typy sadzieb. Úroková sadzba uvedená na CD je sadzba, ktorú by zákazník zarobil, ak zákazník stiahne prijatú úrokovú sumu každý mesiac, čo je funkcia, ktorú niektoré produkty ponúkajú. Ak by však zákazník reinvestoval zarobený úrok za dobu platnosti zmenky, získal by ročný percentuálny výnos, ktorý je uvedený. V dôsledku toho je APY kótovaná bankou zvyčajne vyššia ako uvedená úroková sadzba.
Nevýhodou vkladov času
Rovnako ako u väčšiny finančných produktov, aj na termínovaných vkladových účtoch existujú výhody a nevýhody. Aj keď sú tieto investície bezpečné a ponúkajú flexibilné vstupné body pre investora, miera návratnosti je zvyčajne nižšia ako miera návratnosti ostatných investícií. Investor by mohol investovať rovnaké prostriedky do iných akcií alebo dlhopisov a získať vyšší výnos.
Keďže investor má svoje prostriedky spojené s účtom, môže dôjsť k úrokovému riziku. Toto riziko sa tiež nazýva trhové riziko. Je to riziko, že sa trhový záujem zvýši na vyššiu úroveň, ako sa vracia účet z termínovaného vkladu.
Investori tiež čelia riziku reinvestovania v čase klesajúcich úrokových sadzieb. Keď investor získa prístup k svojim fondom, ak sú trhové sadzby nižšie, ako získal na účte termínovaného vkladu, nebude schopný tieto prostriedky reinvestovať a získať rovnakú návratnosť.
Pros
Termínované vklady ponúkajú investorom fixnú úrokovú sadzbu do splatnosti.
Termínované vklady sú bezrizikové investície podporované FDIC alebo NCUA.
Termínované vklady majú rôzne dátumy splatnosti a minimálne výšky vkladov.
Termínované vklady platia vyššiu úrokovú sadzbu ako väčšina sporiacich a bežných účtov.
Zápory
Úrokové sadzby termínovaného vkladu sú zvyčajne nižšie ako ostatné investície.
Investorom hrozí, že v prípade zvýšenia úrokových sadzieb dôjde k zablokovaniu nízkorozpočtového termínovaného vkladu.
Investori čelia riziku reinvestovania, ak úrokové sadzby klesli pri splatnosti a ak nie sú schopní reinvestovať fondy rovnakou mierou.
Vkladatelia nemajú prístup k finančným prostriedkom a vklad nemôžu bez sankcie zlomiť.
Fixné úrokové sadzby držia krok s infláciou alebo rastúcimi cenami v ekonomike.
Príklady časových vkladov v reálnom svete
Citizens Bank (CFG) je regionálna banka v USA, ktorá ponúka niekoľko druhov termínovaných vkladov. Nižšie je uvedených niekoľko CD banky spolu s úrokovou sadzbou platenou vkladateľom.
- Jednoročné CD platí 1, 00% s vkladom 1 000 dolárov.
- Dvojročné CD 1, 75% s vkladom 1 000 dolárov.
Môžeme porovnať sadzby, ktoré ponúka Citizens Bank, s cenami, ktoré ponúka Wells Fargo Bank (WFC), ktorá je jednou z najväčších spotrebiteľských bánk v USA. Ďalej uvádzame niekoľko ponúk CD spoločnosti Wells Fargo spolu s úrokovými sadzbami platenými vkladateľom.
- Jednoročné CD s vkladom minimálne 2 500 dolárov platí 1, 39%.
- Špeciálne CD, ktoré vyžaduje minimálny vklad vo výške 5 000 dolárov, platí po dobu 29 mesiacov 2, 27%.
Vidíme, že väčší počiatočný vklad a dĺžka splatnosti CD môžu zmeniť sadzby platené bankami. Upozorňujeme, že úrokové sadzby, ktoré obe banky ponúkajú pre nové CD, sa môžu kedykoľvek zmeniť.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.