Mal by som si vybrať tradičný alebo Roth dôchodkový účet?

Či už pracujete pre súkromnú spoločnosť, neziskovú organizáciu alebo vládnu agentúru, v súčasnosti máte pravdepodobne prístup k plánu dôchodkového sporenia. Môže sa nazývať 401 (k), 403 (b) alebo 457 (b). Určite ponúkne tradičnú verziu dôchodkového sporenia, ale môže ponúknuť aj Rothovu alternatívu.

Či už ponúka Roth možnosť, záleží na vašom zamestnávateľovi. Je to aj výber investícií, z ktorých si môžete vybrať. Väčšina z nich budú podielové fondy, ale môžu sa pohybovať od vysoko konzervatívnych dlhopisových fondov až po vysoko špekulatívne akciové fondy.

Kľúčové jedlá

• Ak máte program sponzorovaný zamestnávateľom, záleží na zamestnávateľovi, či je Roth účet možnosťou.
• Možnosť Roth znamená väčší zásah do platu za vzatie domov počas vašich pracovných rokov výmenou za vyšší dôchodkový príjem po línii.
• Svoje úspory môžete rozdeliť medzi oba typy účtov. Môžete dokonca zmeniť názor.

Sedem z 10 zamestnávateľov, ktorí ponúkajú dôchodkový plán, zahŕňa možnosť Roth od roku 2018, podľa najnovšieho prieskumu si ju však vybralo iba asi 18% zamestnancov.

Stojí za zváženie. Roth môže byť trochu viac bolesti vo vašich pracovných rokoch na oplátku za oveľa väčší zisk po odchode do dôchodku.

Roth Vs. tradičné

Ak investujete do účtu Roth, platíte dolármi po zdanení. Keď však vyberiete peniaze po odchode do dôchodku, dlhujete z týchto peňazí nulovú daň. Návratnosť investícií v priebehu času je oslobodená od dane a už ste zaplatili daň z príjmu z vášho príspevku.

Ak investujete do tradičného dôchodkového účtu, platíte pomocou dolárov pred zdanením. Váš zdaniteľný príjem sa zníži o čiastku, ktorú zaplatíte. Zmierňuje sa dopad straty v platbe za doma. Po odchode do dôchodku vám dlhujeme dane z príjmu z tých dolárov, ktoré ste vložili pred zdanením, a za návratnosť investícií vygenerovaného účtu.

Iné rozdiely

Existuje niekoľko ďalších rozdielov, na ktorých vám nebude záležať, kým odídete do dôchodku. Investori tradičného účtu musia začať s požadovaným minimálnym rozdelením (RMD) do veku 70½ rokov. Aj v tomto veku musíte prestať prispievať do IRA.

18%

Percentuálny podiel zamestnancov, ktorí sa rozhodli pre možnosť Roth oproti tradičnej možnosti odchodu do dôchodku.

Na účet Roth sa nevzťahuje žiadne obmedzenie.

Môžete si vybrať oboje

Ak váš zamestnávateľ ponúka tradičné aj Rothove možnosti, môžete si medzi sebou rozdeliť svoje peniaze. Jednoducho nemôžete zaplatiť viac, ako je maximálna povolená čiastka pre jednu alebo obe.

Pre 401 (k) a 403 (b), to je 19 000 dolárov za rok 2019, plus ďalších 6 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. V prípade plánu 457 (b) sú limity rovnaké s tým rozdielom, že môžete zaplatiť až 38 000 dolárov, ak ste od dôchodkového veku tri roky alebo menej.

Váš zamestnávateľ môže stanoviť ďalšie limity týkajúce sa čiastky, ktorú prispievate.

Môžete zmeniť svoju myseľ

Svoje myslenie môžete kedykoľvek zmeniť a previesť z tradičného účtu na účet Roth alebo naopak.

Nezabudnite, že ak prevádzate tradičný účet na Rothov účet, dlhujete dane z príjmu zostatku v danom daňovom roku. Ak prevádzate Roth na tradičnú IRA, zaplatené dane sa obnovia na váš účet.

Viac faktorov na zváženie

Ak vám zamestnávateľ poskytne príležitosť prispieť k niektorému z týchto opatrení, niektoré z týchto osobných faktorov by mohli poukazovať na uprednostnenie možnosti Roth:

• Zostáva vám dosť pár pracovných rokov, aby ste ušetrili na dôchodok.
• Dnes ste v nízko daňovej kategórii alebo ste si celkom istí, že po odchode do dôchodku bude vaša daňová skupina vyššia.
• Nechcete nikdy platiť dane z peňazí, ktoré vaše investície zarobia, keď sú na vašom účte.
• Ak sa vám niečo stane, chcete si byť istí, že vaši dedičia majú čo najviac dedičstva.
• Mzdu vyplácania môžete spravovať kusom zdaniteľného príjmu mesiac po mesiaci.

Dôvody, prečo sa držať tradičného dôchodkového účtu, môžu zahŕňať:

• Práve teraz máte veľmi obmedzený rozpočet. Je ľahšie vytiahnuť dosť na tradičný príspevok pred zdanením, pretože niektoré z týchto peňazí sa k vám okamžite vrátia ako nižšia daň z vašej výplaty.
• Očakávate, že po odchode do dôchodku budete v nižšej daňovej kategórii. Sadzby daní nie je možné predvídať, ale veľa ľudí má nižšie dôchodky po odchode do dôchodku, a preto dlhujú nižšie dane z príjmu.
• Ste blízko dôchodkového veku. Tieto zdaniteľné daňové priznania musia spočítať ešte niekoľko rokov, nie desaťročia.