Úloha komerčných bánk v ekonomike

Mnohí z nás zdieľajú pomerne základný pohľad na banky. Sú to miesta, kde možno ukladať peniaze, uskutočňovať základné investície, ako napríklad termínované vklady, prihlásiť sa na kreditnú kartu alebo získať pôžičku. Za týmto svetským pohľadom je však vysoko regulovaný systém, ktorý spája naše každodenné bankovníctvo so širším finančným systémom. V tomto článku sa pozrieme na komerčné banky, ako sú vytvorené a aký je ich väčší účel v celkovej ekonomike.

Kedy je banka komerčnou bankou?
V období od roku 1933 do roku 1999 bolo pomerne ľahké rozoznať banky vďaka Glass-Steagall Act. Ak ste spoločnostiam pomohli vydávať akcie, boli ste investičnou bankou. Ak ste sa primárne zaujímali o vklady a pôžičky, potom ste boli komerčnou bankou. Od konca deväťdesiatych rokov však schopnosť vynútiť Glass-Steagall ako čiernobiele pravidlo narúša a akt bol účinne zrušený. Od tej doby staré rozlišovanie medzi komerčnou bankou a investičnou bankou nemá v podstate zmysel. Napríklad od roku 2013 je JPMorgan Chase Bank z hľadiska aktív jednou z najväčších komerčných bánk v USA a tá istá banka bola v roku 2012 jedným z hlavných upisovateľov v IPO Facebooku.

Lepšie alebo horšie je, že sme stratili emisiu cenných papierov a aktívne investície do cenných papierov, pretože sme definovali kroky, ktoré komerčná banka nemôže podniknúť. Namiesto toho sa môžeme pozrieť na kroky, ktoré zdieľajú všetky komerčné banky. Komerčné banky:

• Prijímajte vklady
• Požičať peniaze
• Spracovanie platieb
• Vydávať bankové zmenky a šeky
• Ponuka bezpečnostných schránok na predmety a dokumenty

V tomto širokom pohľade je samozrejme viac akcií a jemnejších kategórií. Komerčné banky môžu ponúkať ďalšie služby, napríklad sprostredkovanie poistných zmlúv, poskytovanie investičného poradenstva atď. Poskytujú tiež širokú škálu pôžičiek a ponúkajú ďalšie úverové nástroje, ako sú karty a prečerpania. Spoločnou témou týchto aktivít je však to, že ich cieľom je poskytovanie finančnej služby jednotlivcovi alebo podniku.

Od nuly k prevádzke za dva roky alebo menej
Na pochopenie komerčného bankovníctva sa oplatí preskúmať, ako sú založené. Aj keď veľké banky ako JPMorgan Chase, Wells Fargo a Citibank sú svojím rozsahom známe a globálne, iba v Spojených štátoch existujú tisíce komerčných bánk. Napriek zdanlivo veľkému počtu je založenie a prevádzka komerčnej banky zdĺhavým procesom z dôvodu regulačných krokov a potrieb kapitálu. Pravidlá sa líšia podľa štátu, ale v USA organizačná skupina začína proces zabezpečením počiatočného kapitálu vo výške niekoľkých miliónov dolárov. Tento kapitál sa používa na združenie riadiaceho tímu so skúsenosťami v bankovom priemysle a rady.

Po nastavení správnej rady a manažmentu sa vyberie miesto a vytvorí sa celková vízia pre banku. Organizačná skupina potom pošle svoj plán spolu s informáciami o predstavenstve a manažmente regulačným orgánom, ktorí ho preskúmajú a rozhodnú, či sa banke môže udeliť charta. Preskúmanie stojí tisíce dolárov a plán sa môže poslať späť s odporúčaniami, ktoré je potrebné adresovať na schválenie.

Ak sa charta udelí, banka musí byť funkčná do jedného roka. V nasledujúcich 12 mesiacoch musia organizátori dostať svoje poistné poistenie FDIC, zabezpečiť personál, kúpiť vybavenie atď., Ako aj dve ďalšie regulačné kontroly, aby sa dvere mohli otvoriť.

Toto načasovanie celého procesu sa môže líšiť, ale vrátane prípravy pred prvým podaním žiadosti regulátorom sa meria v rokoch, nie mesiacoch. Aby sa banka dostala do štádia, v ktorom môže banka zarobiť peniaze využitím uložených dolárov ako spotrebiteľských pôžičiek, musia existovať milióny kapitálu, z ktorých niektoré môžu byť získané v súkromných kruhoch a splatené prostredníctvom prípadnej verejnej ponuky akcií. Charterová banka môže byť teoreticky financovaná zo 100% zo súkromných zdrojov, ale väčšina bánk sa stáva verejnou, pretože akcie sa likvidujú, čo uľahčuje vyplácanie investorov. Vďaka IPO v pôvodnom pláne je preto ľahšie prilákať aj investorov v počiatočnej fáze.

Komerčné banky a celkový obraz
Proces založenia komerčnej banky poukazuje na celkovú úlohu, ktorú tieto banky zohrávajú v ekonomike. Komerčná banka je v podstate zbierka investičného kapitálu pri hľadaní dobrej návratnosti. Banka - budova, ľudia, procesy a služby - je mechanizmus na získavanie väčšieho množstva kapitálu a prideľovanie tak, aby vedenie a predstavenstvo verili, že ponúknu najlepšiu návratnosť. Efektívnym alokáciou kapitálu bude banka ziskovejšia a cena akcií sa zvýši.

Z tohto pohľadu banka poskytuje spotrebiteľovi vyššie uvedenú službu. Poskytuje však tiež služby investorom tým, že vystupuje ako filter. Pre koho je pridelené, koľko kapitálu. Banky, ktoré vykonávajú obe úlohy, budú naďalej úspešné. Banky, ktoré nevykonávajú žiadnu z týchto úloh, môžu nakoniec zlyhať. V prípade zlyhania FDIC prepadne, chráni vkladateľov a vidí, že aktíva banky skončia v rukách úspešnejšej banky.

Spodná čiara
Väčšina z nás denne komunikuje s komerčnými bankami, či už ide o nákup debetnej karty, online platbu alebo žiadosť o pôžičku. Okrem poskytovania týchto základných služieb sa komerčné banky zaoberajú aj prideľovaním kapitálu za účelom dosiahnutia zisku - známeho aj ako investovanie. V definícii investovania v komerčnom bankovníctve to znamená poskytovanie úverov a poskytovanie úverov ľuďom, ktorí ich môžu splatiť podľa podmienok banky. Komerčné banky dnes môžu investovať do cenných papierov a dokonca aj do problémov, ktoré pomáhajú zverejňovať. Tieto činnosti sa však zvyčajne zaraďujú do investičnej skupiny - v podstate tradičnej investičnej banky pôsobiacej v komerčnej banke. Na konci dňa musí komerčná banka poskytovať svojim klientom dobré služby a návratnosť svojich investorov, aby bola naďalej úspešná.