Tipy pre odchod do dôchodku pre 25- až 34-ročných

Keď platíte za hypotéky, manželstvá a znižovanie nahromadených dlhov, úspory na dôchodok sa môžu zdať nepravdepodobné - alebo dokonca nemožné -, stále je to dôležitá súčasť fiškálnej zodpovednosti. Medzi osoby vo veku od 25 do 34 rokov vo všeobecnosti patria tí, ktorí boli schopní určiť svoje úspory a vzorce výdavkov, a tí, ktorí práve začínajú preberať kontrolu nad svojimi fiškálnymi povinnosťami. Ak ste v tejto vekovej skupine, pravdepodobne viete všetko o krivke finančného vzdelávania, ktorú predstavuje - pre mnohých mladých ľudí je to doba prehodnotenia a korekcie, keď určujú, ako vyvážiť svoje rozpočty.

Finančné prehodnotenie

Jednotlivci vo vekovej skupine 25 až 34 rokov už mohli vykonať finančnú analýzu už v staršom veku. Bez ohľadu na to, či ste to už urobili, je však potrebné pravidelne prehodnocovať, či je potrebné vykonať zmeny vo vašich finančných zvyklostiach, vrátane tých, ktoré ovplyvňujú vaše rozpočtovanie a analýzu dlhu. Frekvencia, v ktorej sa musí finančná analýza vykonávať, sa medzi jednotlivcami líši a môže byť ovplyvnená aj inými faktormi, ako sú zmeny úrokových sadzieb, fiškálne zodpovednosti a opakujúce sa výdavky. Napríklad, ak sa úrokové sadzby na hypotéky znížili, pretože jednotlivec dostal hypotekárny úver, môže byť rozumné určiť, či by sa hypotéka mala refinancovať. Ak sa zmenil aj rodinný stav jednotlivca, bude pravdepodobne potrebné znovu definovať ciele odchodu do dôchodku.

Tip : Finančná analýza je nevyhnutnosťou a je jedným z najdôležitejších krokov smerom k identifikácii oblastí, v ktorých sa vám darí dobre, a oblastí, v ktorých sa vyžaduje zlepšenie . Môže byť užitočné nechať analýzu vykonať kvalifikovaným finančným odborníkom .

Refinancovanie hypotéky

Refinancovanie hypotéky môže byť výhodné za predpokladu, že buď zvýši dostupnú hotovosť jednotlivca znížením mesačných splátok, alebo zníži sumy zaplatené za úrok počas doby hypotéky. Vo väčšine prípadov by jednotlivci mali refinancovať, keď sú súčasné úrokové sadzby hypoték nižšie ako úroková sadzba, ktorú dostávajú pri súčasnej hypotéke. Dôvody refinancovania zahŕňajú:

• Zníženie sumy zaplatenej každý mesiac (alebo iná frekvencia). Jednotlivec, ktorý platí mesačne menej za hypotéku, bude mať pravdepodobne k dispozícii rozdiel na použitie v iných oblastiach vrátane zvýšenia sumy prispelej na dôchodkový účet.
• Konsolidácia dlhov. To by mohlo byť ideálne pre niekoho, kto má viac kreditných kariet a iné formy úveru, najmä ak je úroková miera z týchto súm vyššia ako úroková sadzba pre hypotéku. Je však potrebné venovať veľkú pozornosť celkovej sume úrokov, ktoré sa budú z týchto súm vyplatiť v priebehu času. Napríklad predĺženie zostatku na kreditnej karte o 30 rokov bude stáť oveľa viac, ako keby bolo vyplatené skôr. Na druhej strane by zníženie mesačných platieb mohlo zvýšiť sumy, ktoré sú k dispozícii na šetrenie. Mala by sa vykonať plánovaná finančná analýza, aby sa určilo, ktoré by boli nákladnejšie. (Ak si chcete prečítať viac, pozri: Vykopávanie osobného dlhu )

Jednotlivci, ktorí refinancujú hypotéky, môžu chcieť nakupovať za najnižšiu úrokovú sadzbu a náklady na zatváranie. Dokonca aj 0, 5% -ný percentuálny rozdiel bude mať za následok značne vyššie výdavky pre dlžníka, pričom zostane menej hotovosti k dispozícii na iné použitie.

Tip : Väčšina poplatkov účtovaných za hypotéky vrátane refinancovania je možné dohodnúť . Nebojte sa opýtať, či niektoré poplatky môžu byť odpustené, alebo či je možné znížiť úrokovú sadzbu o 0, 25% nižšie . Pamätajte, že šanca na priaznivú odpoveď je 50%!

Konsolidácia dlhu

Konsolidácia dlhu zvyčajne zahŕňa konsolidáciu viacerých pôžičiek pod záštitou najnižšej (alebo nižšej) úrokovej sadzby, ktorá môže niekedy skrátiť dobu splácania. Cieľom konsolidácie dlhu je zvyčajne znížiť celkovú sumu úrokov zaplatených z úveru a čiastok vyplatených v splátkach.

Upozornenie : Ak konsolidácia zahŕňa viac kreditných kariet, môže to znamenať, že jednotlivec potrebuje odbornú pomoc pri spravovaní dlhu .

Ak riešenie zahŕňa uzavretie kreditných kariet, jednotlivec by sa mal poradiť, ako by to ovplyvnilo ich skóre FICO.

Rebudgeting

Keďže sa vaša súvaha a životné náklady menia, je potrebné prehodnotiť váš rozpočet. Proces opätovného zacielenia vám pomôže určiť, či by ste mali znížiť niektoré výdavky, alebo dokonca, či požadujete dodatočný príjem, aby ste zachovali očakávanú životnú úroveň. Revízia rozpočtu vám pomôže robiť dôležité rozhodnutia týkajúce sa dôchodkového sporenia, napríklad či zvýšiť alebo znížiť rozpočtovú sumu, ktorú pridáte do svojho hniezda.

Zvýšenie sumy, ktorú prispievate na svoje dôchodkové sporenie, sa môže javiť ako ideálna voľba, ak nie ste na dobrej ceste k dosiahnutiu cieľa dôchodkového sporenia. Musíte však vziať do úvahy, že ďalšie oblasti financovania sú súčasťou úplného dôchodkového balíka a budú mať vplyv na vajcia vášho hniezda. Napríklad, ak máte nadmerné dlhy na kreditnej karte, môže mať zmysel znížiť sumy vyčlenené na dôchodkové príspevky a presmerovať viac na platby kreditnou kartou. Mali by ste sa poradiť s finančným plánovačom o pomoc pri určovaní optimálneho spôsobu rozdelenia dostupných súm medzi platbami kreditnými kartami a príspevkami do dôchodkového plánu.

Tip : Úspory pri odchode do dôchodku by sa mali považovať za opakujúce sa výdavky . Pomáha to zaistiť, aby sa množstvo pravidelne ukladalo, čím sa uľahčí pridávanie do vajíčka vášho hniezda . Ak váš zamestnávateľ ponúka príspevky prostredníctvom odloženia dane alebo zrážok zo mzdy po zdanení, mali by ste využiť túto príležitosť na zvýšenie svojich úspor. Koniec koncov, je ľahšie zaobchádzať so sumami odpočítanými z výplaty ako s disponibilným príjmom a existuje menšie riziko, že sa suma použije na iné účely .

Daňové priznanie pre vydaté osoby

Jednotlivci, ktorí sú manželia a podávajú spoločné daňové priznania, majú k dispozícii mnoho finančných výhod. Napríklad štandardná zrážka je vyššia pre manželské páry, ktoré podávajú spoločný návrat. Ďalším príkladom je prípad, keď jeden z manželov má nízky alebo žiadny príjem (ďalej sa označuje ako nepracujúci manželský partner) a zdaniteľný príjem pracujúceho manželského partnera sa môže použiť ako „oprávnená náhrada“ na účely financovania IRA nepracujúceho manžela. To môže mať za následok značné zvýšenie dôchodkových úspor pre pár v čase odchodu do dôchodku. Existujú však aj okolnosti, za ktorých môže byť z finančného hľadiska lepšie podať samostatné výkazy. Napríklad, ak rodine vzniknú značné sumy liečebných výdavkov, ktoré neboli uhradené prostredníctvom zdravotného plánu, alebo ak majú niekoľko rôznych odpočtov, podanie samostatných priznaní môže viesť k nižšiemu daňovému výmeru. Ak chcete mať istotu, páry by mali konzultovať s daňovým odborníkom, ktorý bude schopný preukázať čistý finančný účinok podania obidvoch možností, čo umožní vybrať si tú, ktorá povedie buď k najnižšej daňovej povinnosti alebo k väčšej výške vrátenia dane. Ušetrená suma by sa mohla použiť na financovanie dôchodkového účtu jedného alebo oboch manželov. (Viac informácií nájdete v dokumente Výhody manželského partnera .)

Tip: Príspevky IRA za daný rok sa môžu poskytovať od 1. januára daňového roka do 15. apríla nasledujúceho roka a môžu sa vyplácať aj po podaní daňového priznania . Ak sa v čase podania daňového priznania rozhodne o prispievaní do IRA, daňový správca v prípade potreby uvedie sumu v daňovom priznaní .

záver

Aj keď sa tieto problémy s najväčšou pravdepodobnosťou týkajú jednotlivcov vo veku od 25 do 34 rokov, môžu sa týkať aj ostatných. Napríklad výber daňového stavu pre manželské páry alebo rozhodnutie o refinancovaní hypotéky sa môže vzťahovať na akúkoľvek vekovú skupinu. Pri plánovaní odchodu do dôchodku bude vaša fiškálna pripravenosť dôležitejšia ako váš vek. Preto sa akcie, ktoré sa odporúčajú pre 30-ročných, môžu odporučiť aj pre 50-ročných, v závislosti od ich osobnej situácie. Aby ste zaistili, že podnikáte najvhodnejšie kroky na zabezpečenie svojej finančnej budúcnosti, môže byť rozumné poradiť sa s kompetentným konzultantom dôchodkového plánu alebo finančným plánovačom.