Osobné financie
Osobné financie sú výrazy, ktoré sa týkajú správy vašich peňazí a šetrenia a investovania. Zahŕňa zostavovanie rozpočtu, bankovníctvo, poistenie, hypotéky, investície, plánovanie odchodu do dôchodku a daňové a majetkové plánovanie. Často sa týka celého odvetvia, ktoré poskytuje finančné služby jednotlivcom a domácnostiam, a poskytuje im poradenstvo o finančných a investičných príležitostiach.
Vysvetlenie osobných financií
Osobné financie sú o plnení osobných finančných cieľov, či už to je dosť pre krátkodobé finančné potreby, plánovanie odchodu do dôchodku alebo úspora pre vysokoškolské vzdelávanie vášho dieťaťa. Všetko záleží na vašom príjme, výdavkoch, životných požiadavkách a individuálnych cieľoch a želaniach - a príde s plánom splnenia týchto potrieb v rámci vašich finančných obmedzení. Aby ste však čo najlepšie využili svoj príjem a úspory, je dôležité, aby ste sa stali finančne gramotnými, aby ste mohli rozlišovať medzi dobrou a zlou radou a robiť dôvtipné rozhodnutia.
Kľúčové jedlá
- Málo škôl má kurzy, ako spravovať svoje peniaze, preto je dôležité naučiť sa základy prostredníctvom bezplatných online článkov, kurzov a blogov; podcasty; alebo v knižnici.
- Inteligentné osobné financie zahŕňajú vývoj stratégií, ktoré zahŕňajú zostavovanie rozpočtu, vytvorenie núdzového fondu, splácanie dlhu, múdre používanie kreditných kariet, úspory na dôchodok a ďalšie.
- Byť disciplinovaný je dôležitý, ale je tiež dobré vedieť, kedy porušiť pravidlá - napríklad mladí dospelí, ktorým sa hovorí, že investujú 10% až 20% svojho príjmu na dôchodok, môžu potrebovať niektoré z týchto prostriedkov na kúpu domu alebo namiesto toho splatiť dlh.
10 stratégií osobného financovania
Čím skôr začnete s finančným plánovaním, tým lepšie, nikdy však nie je neskoro na vytvorenie finančných cieľov, ktoré by vám a vašej rodine poskytli finančné zabezpečenie a slobodu. Tu sú osvedčené postupy a tipy pre osobné financie:
1. Navrhnite rozpočet
Rozpočet je nevyhnutný na to, aby ste žili v rámci svojich prostriedkov a dostatočne ušetrili na splnenie vašich dlhodobých cieľov. Metóda zostavovania rozpočtu 50/30/20 ponúka vynikajúci rámec. Rozkladá sa takto:
- 50% vášho príjmu z domácnosti alebo čistého príjmu (po zdanení, tj) ide na životné potreby, ako sú nájomné, verejné služby, potraviny a doprava
- 30% je pridelených na výdavky súvisiace so životným štýlom, napríklad na stravovanie a nákup oblečenia.
- 20% ide do budúcnosti: splácanie dlhu a úspora pre odchod do dôchodku aj pre núdzové situácie
Spravovanie peňazí nebolo nikdy jednoduchšie, a to vďaka rastúcemu počtu aplikácií na osobné rozpočtovanie pre smartfóny, ktoré vám každodenne ukladajú finančné prostriedky do ruky. Uvádzame iba dva príklady: YNAB, aka Potrebujete rozpočet, vám pomáha sledovať a upravovať svoje výdavky tak, aby ste mali kontrolu nad každým dolárom, ktorý miniete. Mint medzitým zefektívňuje cash flow, rozpočty, kreditné karty, účty a sledovanie investícií - to všetko z jedného miesta. Automaticky aktualizuje a kategorizuje vaše finančné údaje podľa toho, ako prichádzajú informácie, takže vždy viete, kde stojíte finančne. Aplikácia dokonca rozloží vlastné tipy a rady.
2. Vytvorte pohotovostný fond
Je dôležité, aby ste „zaplatili sami ako prví“, aby ste zaistili, že peniaze budú vyčlenené na neočakávané výdavky, ako sú účty za lekársku starostlivosť, opravy veľkých áut, prenájom, ak vás prepustia, a ďalšie.
Životné výdavky v trvaní troch až šiestich mesiacov sú ideálnou záchrannou sieťou. Finanční experti vo všeobecnosti odporúčajú, aby ste každý mesiac odložili 20% z každej výplaty (na ktorú ste už, samozrejme, rozpočtovali!). Po vyplnení fondu „daždivý deň“ (v prípade núdze alebo náhlej nezamestnanosti) neprestávajte. Pokračujte v zúčtovaní mesačných 20% smerom k iným finančným cieľom, ako je napríklad dôchodkový fond.
3. Limit dlhu
Znie to dosť jednoducho: Ak chcete zabrániť tomu, aby sa dlh dostal z ruky, nestrávajte viac, ako zarobíte. Väčšina ľudí si samozrejme musí z času na čas požičať - a niekedy môže byť výhodné ísť do dlhu, ak to vedie k získaniu aktíva. Jedným z dobrých príkladov je získanie hypotéky na kúpu domu. Lízing však môže byť niekedy úspornejší ako priamy nákup, či už prenajímate nehnuteľnosť, prenajímate auto alebo dokonca získavate predplatné počítačového softvéru.
4. Používajte kreditné karty rozumne
Kreditné karty môžu byť hlavnými pascami na dlhy. Je však nereálne nevlastniť nič v súčasnom svete a majú aplikácie iné ako nástroj na nákup vecí. Nielenže sú rozhodujúce pre stanovenie vášho úverového ratingu, ale sú tiež skvelým spôsobom sledovania výdavkov, čo môže byť veľká rozpočtová pomoc.
Úver sa musí spravovať správne, čo znamená, že zostatok by sa mal v ideálnom prípade vyplácať každý mesiac alebo aspoň udržiavať na minimálnej miere využitia kreditu (to znamená, že zostatky na vašom účte sú pod 30% vášho celkového dostupného kreditu). Vzhľadom na výnimočné stimuly, ktoré sa v súčasnosti ponúkajú (napríklad vrátenie peňazí), má zmysel účtovať čo najviac nákupov. Napriek tomu sa vyhnite maximalizácii kreditných kariet za každú cenu a vždy platte účty včas. Jedným z najrýchlejších spôsobov, ako zničiť svoje kreditné skóre, je neustále platiť účty neskoro - alebo ešte horšie, miss platby. (Pozri tip č. 5)
Používanie debetnej karty je ďalší spôsob, ako zaistiť, že nebudete platiť za akumulované malé nákupy počas dlhšieho obdobia - s úrokmi.
5. Monitorujte svoje kreditné skóre
Kreditné karty sú hlavným nástrojom, prostredníctvom ktorého sa vaše kreditné skóre buduje a udržiava, takže sledovanie výdavkov na kreditné karty sa spája s monitorovaním vášho kreditného skóre. Ak chcete niekedy získať nájom, hypotéku alebo akékoľvek iné financovanie, budete za sebou potrebovať solídnu úverovú históriu. Medzi faktory, ktoré určujú vaše skóre, patrí dĺžka vášho úveru, história platieb a pomer úveru k dlhu.
Skóre kreditu sa počíta od 300 do 850. Tu je jeden hrubý spôsob, ako sa na to pozrieť:
- 720 = dobrý kredit
- 650 = priemerný kredit
- 600 alebo menej = zlý kredit
Ak chcete platiť účty, nastavte podľa možnosti priamy inkaso (aby ste nikdy nezmeškali platbu) a prihláste sa do spravodajských agentúr, ktoré poskytujú pravidelné aktualizácie kreditného skóre. Monitorovaním svojej správy budete môcť zistiť a riešiť chyby alebo podvodnú činnosť. Federálne právo vám umožňuje získať bezplatné správy o úveroch od troch hlavných úverových agentúr: Equifax, Experian a TransUnion. Správy môžete získať priamo od každej agentúry alebo sa môžete zaregistrovať na stránke AnnualCreditReport, ktorú sponzoruje veľká trojka; získate bezplatné kreditné skóre aj z webov ako Credit Karma, Credit Sesame alebo Hub. Niektorí poskytovatelia kreditných kariet, napríklad Capital One, poskytnú zákazníkom bezplatné pravidelné aktualizácie kreditného skóre.
6. Zvážte svoju rodinu
Aby ste chránili aktíva vo svojom majetku a zabezpečili, že sa vaše zomiera, keď zomriete, uistite sa, že ste urobili vôľu a - podľa svojich potrieb - prípadne založte jeden alebo viac trustov. Musíte sa tiež pozrieť na poistenie: nielen na svoje hlavné majetky (auto, majitelia domov), ale aj na svoj život. A nezabudnite pravidelne kontrolovať svoje pravidlá, aby ste sa uistili, že zodpovedajú vašim rodinným potrebám prostredníctvom hlavných míľnikov života.
Medzi ďalšie kritické dokumenty patrí živá vôľa a plnomocenstvo v oblasti zdravotnej starostlivosti. Aj keď nie všetky tieto dokumenty vás priamo ovplyvňujú, všetky z nich môžu ušetriť váš ďalší čas a náklady, keď ochorejete alebo sa stanete inak nespôsobilými.
A keď sú mladí, urobte si čas, aby ste svoje deti naučili o hodnote peňazí a ako šetriť, investovať a utrácať.
7. Splatiť študentské pôžičky
Absolventi majú k dispozícii nespočetné množstvo programov splácania pôžičiek a stratégií znižovania platieb. Ak ste uviazli s vysokou úrokovou sadzbou, splácanie istiny rýchlejšie môže mať zmysel. Na druhej strane minimalizácia splátok (napríklad iba na úroky) môže uvoľniť iný príjem na investovanie inde alebo do dôchodkového sporenia, keď ste mladí, a získa maximálny úžitok zo zloženého úroku (pozri tip č. 8)., nižšie). Niektoré federálne a súkromné pôžičky majú dokonca nárok na zníženie sadzby, ak sa dlžník zapíše do automatickej platby. Medzi flexibilné federálne programy splácania, ktoré sa oplatia vyskúšať, patria:
- Postupné splácanie - postupne zvyšuje mesačnú platbu za 10 rokov
- Predĺžená splátka - predlžuje pôžičku na obdobie, ktoré môže byť až 25 rokov
8. Naplánujte (a uložte) na odchod do dôchodku
Dôchodok sa môže zdať ako doživotný život, ale príde oveľa skôr, ako by ste očakávali. Odborníci tvrdia, že väčšina ľudí bude potrebovať asi 80% svojho súčasného platu v dôchodku. Čím mladší začnete, tým viac profitujete z toho, čo poradcovia nazývajú kúzlom zvyšovania záujmu - ako malé množstvá rastú v priebehu času. Ak teraz odložíte peniaze na svoj dôchodok, nielen to vám umožní dlhodobo rásť, ale tiež to môže znížiť vaše súčasné dane z príjmu, ak sú prostriedky vložené do daňovo zvýhodneného programového fondu, ako je individuálny dôchodkový účet (IRA), 401 ( k) alebo 403 (b). Ak váš zamestnávateľ ponúka plán 401 (k) alebo 403 (b), začnite s jeho platením ihneď, najmä ak zodpovedajú vášmu príspevku. Ak tak neurobíte, vzdáte sa voľných peňazí! Nájdite si čas a zistite rozdiel medzi Roth 401 (k) a tradičným 401 (k), ak vaša spoločnosť ponúka obidve.
Investovanie je iba jednou časťou plánovania odchodu do dôchodku. Medzi ďalšie stratégie patrí čakanie tak dlho, ako je to možné, predtým, ako sa rozhodnete pre poberanie dávok sociálneho zabezpečenia (čo je pre väčšinu ľudí inteligentné), a konverzia poistnej zmluvy životného poistenia na trvalú životnú.
9. Maximalizujte daňové úľavy
Kvôli príliš komplexnému daňovému zákonníku mnoho ľudí každý rok necháva sedieť stovky alebo dokonca tisíce dolárov. Maximalizáciou daňových úspor uvoľníte peniaze, ktoré je možné investovať do znižovania minulých dlhov, vášho potešenia z súčasnosti a vašich plánov do budúcnosti.
Každý rok musíte začať šetriť príjmy a sledovať výdavky na všetky možné odpočty daní a daňové úľavy. Veľa obchodov s obchodnými potrebami predáva užitočné „organizátory daní“, ktorých hlavné kategórie už sú vopred označené. Po organizácii sa budete chcieť zamerať na využitie všetkých odpočítateľných daní a dostupných úverov, ako aj na rozhodovanie sa medzi nimi v prípade potreby. Stručne povedané, daňový odpočet znižuje sumu príjmu, z ktorého ste zdanení, zatiaľ čo daňový úver skutočne znižuje sumu dlžnej dane. To znamená, že daňový úver vo výške 1 000 dolárov vám ušetrí oveľa viac ako odpočítanie 1 000 dolárov.
10. Doprajte si prestávku
Rozpočet a plánovanie sa môžu javiť ako plné deprivácií. Uistite sa, že sa tu a tam odmeňujete. Či už je to dovolenka, nákup alebo občasná noc v meste, musíte si vychutnať plody svojej práce. Ak tak urobíte, získate chuť na finančnú nezávislosť, pre ktorú tak tvrdo pracujete.
V neposlednom rade nezabudnite delegovať podľa potreby. Aj keď ste dosť kompetentní na to, aby ste robili vlastné dane alebo spravovali portfólio jednotlivých akcií, neznamená to, že by ste mali. Vytvorenie účtu pri sprostredkovaní, minimálne pár stoviek dolárov na certifikovaného verejného účtovníka (CPA) alebo finančného plánovača, by mohlo byť dobrým spôsobom, ako začať s plánovaním.
Tri kľúčové znaky vám môžu pomôcť vyhnúť sa nespočetným chybám pri správe osobných financií: disciplína, zmysel pre načasovanie a emocionálne odlúčenie.
Zásady osobného financovania
Po zavedení základných postupov môžete začať uvažovať o filozofii. Kľúčom k správnemu smerovaniu vašich financií nie je naučenie sa novej sady zručností. Ide skôr o to, aby sme sa dozvedeli, že princípy, ktoré prispievajú k úspechu v podnikaní a vašej kariére, rovnako ako pri správe osobných peňazí. Tri kľúčové zásady sú stanovenie priorít, hodnotenie a obmedzovanie.
Stanovenie priorít znamená, že ste schopní sa pozerať na svoje financie, zistiť, čo udržiava tok peňazí, a uistite sa, že sa na tieto snahy stále zameriavate.
Posúdenie je kľúčovou zručnosťou, ktorá zabraňuje odborníkom, aby sa šírili príliš úzko. Ambiciózni jednotlivci majú vždy zoznam nápadov o iných spôsoboch, ako to môžu dosiahnuť, či už ide o vedľajší podnik alebo o investičný nápad. Aj keď je absolútne miesto a čas na vzatie letáka, prevádzka financií ako podnikania znamená ustúpiť a skutočne zhodnotiť potenciálne náklady a prínosy akéhokoľvek nového podniku.
Obmedzenie je to posledná zručnosť úspešného podnikového riadenia, ktorá musí byť použitá na osobné financie. Znovu a znovu sa finanční plánovači sedia s úspešnými ľuďmi, ktorým sa stále nejako dá minúť viac, ako zarobia. Zarobiť 250 000 dolárov ročne vám nebude veľmi dobré, ak budete míňať 275 000 dolárov ročne. Naučiť sa obmedzovať výdavky na aktíva, ktoré nepatria do majetku, až kým nedosiahnete svoje mesačné ciele v oblasti úspory alebo zníženia dlhu, je rozhodujúce pri budovaní čistého majetku.
Dozviete sa viac o osobných financiách
Len málo škôl ponúka kurzy v oblasti správy vašich peňazí, čo znamená, že väčšina z nás bude musieť získať vzdelanie o osobných financiách od našich rodičov (ak budeme mať šťastie) alebo si ich vyzdvihneme sami. Našťastie nemusíte míňať veľa peňazí, aby ste zistili, ako ich lepšie spravovať. Všetko, čo potrebujete vedieť, sa môžete dozvedieť zadarmo online a v knižných knihách. Takmer všetky mediálne publikácie pravidelne vydávajú poradenstvo v oblasti osobných financií.
Osobné financie - vzdelávanie online
Skvelý spôsob, ako sa začať učiť o osobných financiách, je čítať blogy o osobných financiách. Namiesto všeobecných rád získate články o osobných financiách, presne sa dozviete, s akými výzvami sa skutoční ľudia stretávajú a ako tieto výzvy riešia.
Pán Money Mustache má stovky miest plných neúctivých poznatkov o tom, ako uniknúť rase potkanov a odísť do dôchodku extrémne skoro, a to nekonvenčným výberom životného štýlu. CentSai vám pomôže orientovať sa v nespočetných finančných rozhodnutiach prostredníctvom účtov prvej osoby. A body Guy a milióny míľových tajomstiev vás naučia, ako cestovať za zlomok maloobchodnej ceny pomocou odmien z kreditných kariet, a FareCompare vám pomôže nájsť najlepšie ponuky letov. Tieto stránky často odkazujú na iné blogy, takže pri čítaní objavíte ďalšie stránky.
V tejto kategórii si samozrejme nemôžeme pomôcť otácať sa vlastným rohom. Investopedia ponúka množstvo bezplatného vzdelávania v oblasti osobných financií. Môžete začať s našimi tutoriálmi o rozpočte, kúpe domu a plánovaní odchodu do dôchodku - alebo s tisíckami ďalších článkov v našej sekcii osobných financií.
Osobné financie vzdelávanie prostredníctvom knižnice
Možno budete musieť navštíviť svoju knižnicu osobne, aby ste dostali knižnicu, ale potom si môžete pozrieť audioknihy a elektronické knihy o osobnom financovaní online bez toho, aby ste opustili domov. Niektorí z týchto bestsellerov môžu byť k dispozícii vo vašej miestnej knižnici: „Naučím vás byť bohatý“, „Milionár vedľa, “ „Vaše peniaze alebo váš život“ a „Bohatý otec Chudák.“ Klasika osobného financovania, ako napríklad „Osobné financie pre bláznov“, „Celkové prevedenie peňazí“, „Malá kniha investovania zdravého rozumu“ a „Premýšľajte a bohatnite“, sú k dispozícii aj ako zvukové knihy.
Online kurzy osobného financovania online
Ak máte radi štruktúru lekcií a kvízov, vyskúšajte jeden z týchto bezplatných kurzov osobného digitálneho financovania:
- Investičná trieda spoločnosti Morningstar ponúka priestor pre začínajúcich aj skúsených investorov, aby sa dozvedeli viac o akciách, fondoch, dlhopisoch a portfóliách. Niektoré z kurzov, ktoré tu nájdete, zahŕňajú „Akcie verzus iné investície“, „Metódy investovania do podielových fondov“, „Určenie mixu aktív“ a „Úvod do štátnych dlhopisov“. Každý kurz trvá asi 10 minút a je dodržaný pomocou testu, ktorý vám pomôže uistiť sa, že ste pochopili lekciu.
- EdX, online vzdelávacia platforma vytvorená Harvardskou univerzitou a MIT, ponúka aspoň tri kurzy, ktoré pokrývajú osobné financie: Ako ušetriť peniaze: Tvorba inteligentných finančných rozhodnutí z Kalifornskej univerzity v Berkeley, Financie pre všetkých z University of Michigan a Osobné financie z Purdue University. Tieto kurzy vás naučia, ako funguje úver, aké typy poistenia by ste si mohli želať, ako maximalizovať svoje dôchodkové úspory, ako čítať úverovú správu a aká je časová hodnota peňazí.
- Purdue má tiež online kurz Plánovanie bezpečného dôchodku. Je rozdelená do 10 hlavných modulov a každý z nich má štyri až šesť podmodulov na témy ako sociálne zabezpečenie, plány 401 (k) a 403 (b) a IRA. Dozviete sa o svojej tolerancii rizika, premýšľate o tom, aký druh životného štýlu odchodu do dôchodku chcete, a odhadnite svoje výdavky na odchod do dôchodku.
- Missouri State University predstavuje bezplatný online video kurz o osobnom financovaní prostredníctvom iTunes. Tento základný kurz je vhodný pre začiatočníkov, ktorí sa chcú dozvedieť viac o osobných finančných výkazoch a rozpočtoch, ako rozumne využívať spotrebiteľský úver a ako sa rozhodovať o autách a bývaní.
Osobné financie podcasty
Osobné financie podcasty sú skvelým spôsobom, ako sa naučiť, ako spravovať svoje peniaze, ak nemáte dostatok času. Kým sa ráno pripravujete, cvičíte, jazdíte do práce, chodíte na pochôdzky alebo sa chystáte spať, môžete si vypočuť odborné rady, ako sa stať finančne bezpečnejším.
Dave Ramsey Show je program na zavolanie, ktorý si môžete kedykoľvek vypočuť pomocou svojej obľúbenej aplikácie podcastov. Dozviete sa o finančných problémoch, ktorým čelia skutoční ľudia a ako ich odporúča multimilionár, ktorý bol kedysi zlomený. Rádio NPR Planet Money and Freakonomics Radio robí ekonomiku zaujímavou tým, že ju používa na vysvetlenie javov v skutočnom svete, ako napríklad „ako sme sa dostali z mizerných, škaredých jabĺk na jablká, ktoré skutočne chutia chutne“, škandál s účtami faux-accounts Wells Fargo a či by sme mali stále používať hotovosť. Trh amerických verejných médií pomáha pochopiť, čo sa deje v obchodnom svete av ekonomike. A tak peniaze so spoločnosťou Farnoosh Torabi kombinujú rozhovory s úspešnými podnikateľmi, odbornými radami a otázkami osobného financovania poslucháčov.
Najdôležitejšie je nájsť zdroje, ktoré fungujú pre váš štýl učenia a ktoré vás zaujímajú a sú pútavé. Ak je jeden blog, kniha, kurz alebo podcast nudný alebo ťažko zrozumiteľný, skúste to, kým nenájdete kliknutie.
A vzdelávanie by sa nemalo zastaviť, keď sa naučíte základy. Ekonomické zmeny a nové finančné nástroje, ako napríklad rozpočtové aplikácie, sa neustále vyvíjajú. Nájdite zdroje, ktoré vás baví a ktorým dôverujete, a neustále zdokonaľujte svoje zručnosti v oblasti peňazí odteraz do dôchodku a dokonca aj po ňom.
Triedy vecí, ktoré vás nemôžu naučiť
Vzdelávanie v oblasti osobných financií je skvelý nápad pre spotrebiteľov, najmä tých mladých, ktorí potrebujú porozumieť základom investovania alebo správe úverov. Pochopenie základných pojmov však nie je zaručenou cestou k fiškálnemu zmyslu. Ľudská povaha môže často vykoľajiť to najlepšie zo zámerov zameraných na dosiahnutie dokonalého kreditného skóre alebo na vybudovanie veľkého vajcia pre hniezdne dôchodky. Tieto tri kľúčové znaky vám pomôžu zostať na trati:
disciplína
Jednou z najdôležitejších zásad osobného financovania je systematické šetrenie. Povedzme, že vaše čisté zárobky sú 60 000 dolárov ročne a vaše mesačné životné náklady - bývanie, jedlo, preprava a podobne - sú 3 200 dolárov mesačne. Existuje niekoľko možností, ako obklopiť zvyšných 1800 dolárov mesačne. V ideálnom prípade prvým krokom je zriadenie pohotovostného fondu alebo zdravotného sporiteľného účtu (HSA), ktorý môže byť daňovo zvýhodnený - aby ste naň mohli mať nárok, musí byť vaše zdravotné poistenie vo forme odpočítateľného zdravotného plánu (HDHP) - aby ste sa mohli splniť - náklady na zdravotnú starostlivosť. Povedzme, že ste vyvinuli záľubu v odevoch pre návrhárov a víkendy na pláži lákali. Disciplína potrebná na to, aby ste šetrili, a nie utrácali, by vás mohla brániť v tom, aby ste podnikli tento dôležitý krok a ušetrili 10% až 15% hrubého príjmu, ktorý by sa mohol uložiť na peňažný trh pre krátkodobé potreby.
Potom je tu investičná disciplína; je to len pre správcov inštitucionálnych peňazí, ktorí si zarábajú na živobytie pri nákupe a predaji akcií. Priemerný investor by urobil dobre, keby si stanovil cieľ pri dosahovaní zisku a dodržiaval ho. Predstavte si napríklad, že ste si kúpili akcie spoločnosti Apple Inc. vo februári 2016 za 93 USD a zaviazali sa ich predať, keď prekročili 110 USD, ako to bolo o dva mesiace neskôr. Ale neurobil si; skončili ste z pozície v júli 2016 na 97 dolárov, čím ste vzdali zisky 13 USD na akciu a možnú príležitosť na zisk z inej investície.
Zmysel pre načasovanie
Tri roky mimo vysokej školy bol zriadený pohotovostný fond a je čas sa odmeniť. Tryskové lyžovanie stojí 3 000 dolárov. Investície do rastových akcií môžu čakať ešte rok, myslíte si; je dosť času na spustenie investičného portfólia, však? Odloženie investícií na jeden rok však môže mať významné následky. Príležitostné náklady na kúpu plavidla je možné znázorniť na základe časovej hodnoty peňazí. 3 000 dolárov použitých na kúpu vodných skútrov by za 40% úrokov predstavovalo takmer 49 000 dolárov za 40 rokov, čo je primeraný priemerný ročný výnos rastového podielového fondu na dlhé vzdialenosti. Odklad rozhodnutia o rozumnom investovaní teda môže tiež oddialiť schopnosť odchodu do dôchodku vo veku 62 rokov, ako by ste chceli.
To, čo zajtra robíte, sa týka aj platby dlhov. Zostatok kreditnej karty vo výške 3 000 dolárov trvá do dôchodku 222 mesiacov, ak sa každý mesiac uskutoční minimálna platba 75 USD. A nezabudnite na úrok, ktorý platíte: pri 18% ročnej percentuálnej miere nákladov sa v týchto mesiacoch dosiahne 3 923 dolárov. Plunking 3000 dolárov na vymazanie zostatku v aktuálnom mesiaci ponúka značné úspory - približne rovnaké ako náklady na vodné skútre.
Emocionálne oddelenie
Osobné finančné záležitosti sú záležitosťou podnikania a podnikanie by nemalo byť osobné. Náročná, ale nevyhnutná stránka riadneho finančného rozhodovania spočíva v odstránení emócií z transakcie. Impulzívne nákupy alebo pôžičky rodinným príslušníkom sa cítia dobre, ale môžu výrazne ovplyvniť dlhodobé investičné ciele. Váš bratranec, ktorý spálil vášho brata a sestru, vám pravdepodobne tiež nezaplatí - preto je šikovnou odpoveďou odmietnuť jeho žiadosti o pomoc. Iste, súcit sa ťažko odvráti, ale kľúčom k obozretnému osobnému finančnému riadeniu je oddeliť pocity od rozumu.
Porušenie pravidiel osobného financovania
Ríša osobných financií môže mať viac usmernení a „inteligentných tipov“, ktoré sa majú riadiť, než ktorékoľvek iné. Aj keď o týchto pravidlách je dobré vedieť, každý má individuálne okolnosti. Tu sú niektoré pravidlá, ktoré by sa obozretní, najmä mladí dospelí, nemali porušovať, ale mali by napriek tomu zvážiť ich porušenie.
Úspora alebo investovanie stanovenej časti vášho príjmu
Ideálny rozpočet zahŕňa úsporu malej sumy výplaty každý mesiac na dôchodok - zvyčajne okolo 10% až 20%. Aj keď je fiškálna zodpovednosť dôležitá a premýšľanie o vašej budúcnosti je rozhodujúce, všeobecné pravidlo, ako ušetriť danú sumu v každom období na váš dôchodok, nemusí byť vždy tou najlepšou voľbou, najmä pre mladých ľudí, ktorí sa práve začínajú v skutočnom svete. Pre jedného, mnoho mladých dospelých a študentov musí premýšľať o platení za najväčšie výdavky svojho života, ako je nové auto, domov alebo postsekundárne vzdelávanie. Potenciálne odňatie 10% až 20% dostupných prostriedkov by bolo jednoznačným krokom pri uskutočňovaní týchto nákupov. Navyše, sporenie na odchod do dôchodku nemá veľký zmysel, ak máte kreditné karty alebo úročené pôžičky, ktoré je potrebné vyplatiť. 19% úroková sadzba pre váš vízum by pravdepodobne päťkrát odmietla výnosy, ktoré získate z vyváženého portfólia dôchodkových fondov.
Úspora peňazí na cestovanie a spoznávanie nových miest a kultúr môže byť obzvlášť prínosná pre mladého človeka, ktorý si stále nie je istý svojou cestou v živote.
Dlhodobé investovanie / investovanie do rizikovejších aktív
Pre mladých investorov je pravidlom, že by mali mať dlhodobý výhľad a držať sa filozofie nákupu a držania. Toto pravidlo je jedným z najjednoduchších dôvodov, ktoré opodstatňujú porušenie. Schopnosť prispôsobiť sa meniacim sa trhom môže byť rozdiel medzi zarábaním peňazí alebo obmedzením vašich strát v porovnaní s nečinným sedením a sledovaním, ako sa vaše ťažko zarobené úspory zmenšujú. Krátkodobé investovanie má svoje výhody v každom veku.
Ak už nie ste ženatý s myšlienkou dlhodobého investovania, môžete sa tiež držať bezpečnejších investícií. Logika spočívala v tom, že mladí investori majú taký dlhý časový horizont investovania, že by mali investovať do rizikovejších podnikov, pretože majú zvyšok svojho života, aby sa zotavili zo svojich strát. Ak však pri svojich krátkodobých až strednodobých investíciách nechcete riskovať, nemusíte. Myšlienka diverzifikácie je dôležitou súčasťou vytvárania silného investičného portfólia; to zahŕňa tak rizikovosť jednotlivých akcií, ako aj ich zamýšľaný investičný horizont.
Na druhom konci vekového spektra sa investorom, ktorí sú blízko a pri odchode do dôchodku, odporúča, aby obmedzili najbezpečnejšie investície, aj keď tieto môžu priniesť menej ako infláciu, aby sa zachoval kapitál. Určite je dôležité riskovať menej, pretože vaše roky zarábajú peniaze a zotavujú sa zo zlých finančných období. Ale vo veku 60 alebo 65 rokov by ste mohli mať 20 alebo aj viac ako 30 rokov. Niektoré investície do rastu by pre vás mohli mať stále zmysel.
Porovnať investičné účty Poskytovateľ Meno Opis Zverejnenie inzerenta × Ponuky, ktoré sa objavujú v tejto tabuľke, pochádzajú od partnerstiev, za ktoré Investopedia dostáva kompenzácie.