Môžem získať životné poistenie?

Životné poistenie sa dá využiť na mnohé účely, napríklad na náhradu príjmu, financovanie vysokoškolského vzdelávania a zachovanie majetku. Ale niekedy, len keď potrebujete životné poistenie najviac, nemôžete si to kvôli zlému zdravotnému stavu. Nenechajte sa však tak rýchlo preskočiť na rozbehnutý vagón „Som nepojistiteľný“. Mnoho životných poisťovní ponúka poistky iba pre tých, ktorí nie sú zdraví. Prečo? Pretože lepšia zdravotná starostlivosť, zlepšený životný štýl, pokrok v lekárskej starostlivosti a zlepšené diagnostické postupy vo všeobecnosti zvýšili predpokladanú dĺžku života uchádzačov so zdravotným postihnutím.
Predtým, ako odošlete túto žiadosť o životné poistenie, zvážte, ako väčšina životných poisťovateľov určuje, či predajú poistku jednotlivcovi a koľko budú účtovať za poistnú ochranu. Myslenie ako poisťovateľa vám môže pomôcť získať potrebné krytie.

Pohľad poisťovacej spoločnosti na vás
Proces, ktorý sa poisťovňa zaviaže vyhodnotiť, či je žiadateľ poistiteľný, sa nazýva upisovanie. Upisovanie každej spoločnosti je trochu iné, základné pojmy sú však rovnaké. Spoločnosť bude pozorne sledovať vaše súčasné zdravie, ako aj predchádzajúce zdravotné stavy, choroby alebo choroby, ale poisťovňa všeobecne zvažuje aj niekoľko ďalších faktorov, ako napríklad:

• vek poisteného
• rod
• výška váha
• rodinná anamnéza
• účel poistenia
• rodinný stav
• výška požadovaného poistného
• povolania
• príjem
• história fajčenia
• nebezpečné záľuby / činnosti

Konkrétne spoločnosť požiada o vaše lekárske záznamy a požiada vás, aby ste sa podrobili určitému typu lekárskeho vyšetrenia. Ak máte ochorenie, zdravotný stav alebo zdravotné postihnutie, poisťovateľ môže tiež požiadať, aby vás vyšetril lekár podľa vlastného výberu, ktorý pravdepodobne tiež skontroluje vaše lekárske záznamy.

Proces upisovania životného poistenia nie je rovnaký ako v prípade zdravotného poistenia. Existujú niektoré chronické choroby a choroby, ktoré neovplyvňujú očakávanú dĺžku života, môžu si však vyžadovať pravidelné lekárske ošetrenie. V takom prípade môže byť zdravotné poistenie ťažšie ako životné poistenie. Napríklad životné poistenie bolo vydané ľuďom s astmou, srdcovými chorobami, rakovinou a hypertenziou.

Je to hra čísel
Akonáhle sú všetky informácie zhromaždené, spoločnosť vám pridelí rating ako poistený. Hodnotenie predstavuje mieru rizika alebo pravdepodobnosti, že spoločnosť bude musieť zaplatiť pohľadávku za smrť v určitom časovom období. Ste združení s ostatnými žiadateľmi rovnakej kategórie rizika. Niektoré spoločnosti „porazia šance“ a prežijú predpokladanú dĺžku života, iné zomrú predčasne, zatiaľ čo iné zomrú v plánovanom období. Na základe faktorov upisovania platí, že čím väčšia je pravdepodobnosť, že zomriete skôr ako neskôr, tým viac si spoločnosť bude účtovať prémiu na pokrytie nákladov na financovanie výhody, ktorú bude musieť zaplatiť pri vašej smrti. Ak spoločnosť zistí, že riziko predčasného splatenia nároku na smrť je príliš veľké, zdrží sa ponuky politiky.

Ale to je miesto, kde sa spoločnosti líšia. Niektoré spoločnosti sú pri hodnotení rizika, ktoré predstavujú, konzervatívnejšie, zatiaľ čo iné sú pri hodnotení agresívnejšie. To vám môže pomôcť pri využívaní služieb špecialistu so zníženým rizikom.

Môže vám pomôcť špecialista so zníženým rizikom
Špecialista so zníženým rizikom je poisťovací maklér, ktorý pozná všeobecne upisovanie životného poistenia a premenné, ktoré spoločnosti zvážia pri poistení žiadateľov na základe ich konkrétnych zdravotných problémov. Stručne povedané, hovoria jazykom upisovateľov a môžu vás nasmerovať správnym smerom, pokiaľ ide o nájdenie správneho prepravcu pre požadované poistenie.
Niektorí špecialisti so zníženým rizikom môžu tiež slúžiť ako obhajcovia a rokovať s poisťovateľmi o poistení za najlepšiu možnú cenu. V podstate musíte spoločnosti preukázať, že nezodpovedajú rizikovej kategórii, ktorú projektuje. Advokát so zníženým rizikom vám môže pomôcť predložiť váš prípad v najpriaznivejšom svetle. Ak máte zdravotné problémy, zvážte použitie obhajcov alebo odborníkov so zníženým rizikom, ktorí pomáhajú nájsť krytie životného poistenia so zníženým rizikom.
Niekoľko užitočných tipov
Nasleduje niekoľko rád, ktoré vám pomôžu získať pokrytie, ktoré chcete a potrebujete, za cenu, ktorú si môžete dovoliť.

Porozprávajte sa so svojím lekárom
Poisťovňa požiada vášho lekára o lekárske záznamy, takže je dobré porozprávať sa so svojím lekárom o svojom zdraví a upozorniť ho na pravdepodobnosť žiadosti poisťovateľa. Ak si lekár myslí, že ste postupovali priaznivo a že dodržiavate predpísaný zdravotný plán na kontrolu alebo prevenciu zdravotného stavu, môže mať tento názor vo vašej lekárskej dokumentácii iba vašu príčinu.

Vyberte správny čas
Niekedy tiež pomáha čas. Ak ste v poslednej dobe podstúpili liečbu alebo chirurgický zákrok, čím dlhšie zostanete zdraví po zákroku, tým väčšie sú šance na zotavenie, čím sa zvýši predpokladaná dĺžka života.

Nakupujte okolo
Rôzne poisťovne často zaujímajú rôzne názory na rôzne choroby, takže je múdre nakupovať. Zatiaľ čo jedna spoločnosť môže úplne vylúčiť poistné krytie alebo účtovať oveľa vyššie poistné v dôsledku konkrétneho ochorenia, iný poisťovateľ môže ponúknuť krytie rovnakej choroby za nižšie náklady.

Objavte zaistenie
Niektoré spoločnosti ponúkajú poistenie žiadateľom s vyšším rizikom, pretože zdieľajú náklady s inou poisťovňou (nazývanou „zaistenie“). Tieto spoločnosti s väčšou pravdepodobnosťou poistia vás, ak máte zdravotné problémy.

Buďte zdraví
Preukážte, že podnikáte kroky na kontrolu alebo zlepšenie svojho zdravia. Preukázanie toho, že cvičíte a máte zdravé stravovacie návyky, zvyšuje šance na dlhší život a zvyšuje tak poistné riziko.

Preskúmajte plány skupiny
Mnoho spoločností ponúka životné poistenie všetkým zamestnancom bez ohľadu na ich zdravotnú históriu. Niektoré združenia absolventov a profesijné organizácie tiež ponúkajú životné poistenie na skupinovej báze bez toho, aby vyžadovali fyzické zabezpečenie.

Spodný riadok
Aj keď ste v minulosti odmietli pokrytie, môžete získať pokrytie teraz. Pochopenie názorov potenciálnych poisťovateľov a prijatie opatrení na preukázanie, že nie ste riziko, ktoré by si mohli myslieť, že ste, môžu vám poskytnúť životné poistenie, ktoré potrebujete.