Poistné pre prípad úmrtia a hodnoty hotovosti

Jedným z najpoužívanejších nástrojov financovania majetkového plánu je termínované alebo trvalé životné poistenie. Zakúpenie životného poistenia dáva jednotlivcovi alebo páru možnosť previesť finančné riziko straty príjmu alebo bremena dane z nehnuteľností na poisťovaciu spoločnosť výmenou za zaplatené poistné.

Dopravcovia životného poistenia ponúkajú poisteným osobám dve hlavné výhody v prípade, že dôjde k prenosu rizika: výťažok z úmrtia a úspory peňažnej hodnoty. Dávka v prípade úmrtia je suma, ktorá sa má vyplatiť príjemcom poistenej osoby, keď poistenec odíde, a zostatok v peňažnej hodnote je poistenou zložkou, ktorá je k dispozícii poistencovi počas jeho pobytu.

Kľúčové jedlá

• Poistné v životnom poistení poskytuje príjemcovi po úmrtí poisteného aj dávku pri úmrtí, ako aj zložku úspory v hotovosti, ktorú môže poistenec počas života použiť.
• Dávka v prípade úmrtia je výplata bez dane príjemcovi pomenovanému poisteným po smrti poisteného. dávka je splatná za predpokladu, že poistka je aktívna a všetky poistné bolo zaplatené.
• Trvalé plány životného poistenia majú zložku úspory hotovosti; peňažná hodnota je to, čo zostalo z peňazí zaplatených v poistnom po odpočítaní nákladov na poistenie a iných poplatkov.
• Peňažnú hodnotu majú poistenci k dispozícii počas ich života; aby mali prístup k hotovosti, môžu sa rozhodnúť vzdať sa časti poistnej zmluvy alebo si vziať poistnú pôžičku.
• Akákoľvek časť peňažnej hodnoty, ktorá nebola použitá v čase úmrtia poistníka, sa buď pripočíta k dávke pri úmrtí, alebo sa odovzdá poisťovni.

Dávka v prípade úmrtia na životné poistenie

Osoba si obvykle kupuje životné poistenie na zabezpečenie dávky pri úmrtí, ktorá sa má vyplatiť pozostalým po tom, čo už viac nežije. Poisťovacie spoločnosti ponúkajú celkovú dávku pri úmrtí pre akúkoľvek sumu, ktorú poistenci považujú za primeranú, pokiaľ je v platnosti poistná zmluva a platí sa poistné. Poisťovňa vypláca dávku v úmrtí ako bezcolný prevod menovaným príjemcom, akonáhle je dopravca informovaný o úmrtí poisteného a príjemcovia môžu tieto prostriedky použiť bez obmedzenia.

Peňažná hodnota zmluvy o životnom poistení na dobu neurčitú rastie s odloženou daňou a môže ju poistenec nakoniec použiť na zaplatenie mesačného poistného.

Peňažná hodnota životného poistenia

V prípade zmlúv o trvalom životnom poistení, ako je celý život alebo univerzálny život, majú poistení jednotlivci možnosť získavať úspory v rámci peňažnej hodnoty poistky. Peňažná hodnota zmluvy o životnom poistení sa rovná celkovej výške zaplateného poistného mínus náklady na poistenie a ďalšie poplatky stanovené dopravcom. Zostatky peňažných hodnôt sa môžu pohybovať aj na základe podkladových investícií, v ktorých je zostatok alokovaný. Na rozdiel od dávky v prípade úmrtia sú zostatky peňažných hodnôt dostupné pre poisteného alebo majiteľa poistky životného poistenia počas jeho života, a to buď čiastočným odovzdaním poistky, alebo prostredníctvom poistky na pôžičku. Akákoľvek zostávajúca peňažná hodnota, ktorá zostane po smrti poisteného, ​​sa buď pripočíta k dávke pri úmrtí, alebo prepadne poisťovacej spoločnosti.

Štatistika poradcu

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Dávka v prípade úmrtia v životnom poistení predstavuje nominálnu sumu, ktorá bude vyplatená na daňovom základe príjemcovi poistnej zmluvy, keď poistenec zomrie. Preto, ak by ste si kúpili poistku s dávkou smrti vo výške 1 milión dolárov, váš príjemca dostane po smrti 1 milión dolárov.

Peňažná hodnota poistnej zmluvy predstavuje časť úspor (alebo investícií, v závislosti od typu poistnej zmluvy, ktorú vlastníte), ktorá je financovaná časťou poistného. Táto peňažná hodnota rastie na základe odloženej dane a mohla by sa nakoniec použiť na zaplatenie poistného; môže byť tiež odňatá bez dane ako pôžička. O tom by ste však museli prediskutovať so svojím poskytovateľom poistenia: ak si vyberiete príliš veľa, môžete neúmyselne spôsobiť stratu platnosti poistky.