Dostal som sa do veľkého množstva peňazí. Mám investovať alebo splácať hypotéku?

Na túto otázku neexistuje žiadna jednoduchá odpoveď, pretože závisí od mnohých kľúčových faktorov, konkrétne od aspektov alebo kritérií vašej hypotéky a investícií. Ilustráciou týchto faktorov budete lepšie vyzvaní, aby ste sa rozhodli. Otázka sa zničí na: Ktoré z nich - investícia alebo splácanie hypotéky - využívajú väčšie z peňazí, ktoré ste dostali?

Hypotekárna splátka obsahuje dva aspekty - splácanie istiny a úrokové náklady - ktoré účtuje finančná inštitúcia, ktorá je držiteľom vašej hypotéky. Splatenie istiny smeruje k kúpnej cene domu a úrok je náklad účtovaný za požičanie peňazí.

Predpokladajme, že ste dostali jednorazovú platbu vo výške 50 000 dolárov a na hypotéku vám zostalo 10 rokov. Keby ste to dnes zaplatili, stálo by vás to isto 50 000 dolárov. Ak by ste mali pokračovať v mesačných platbách až do konca hypotéky, nakoniec by ste platili úroky navyše vo výške 15 000 dolárov (výška úroku, ktorý zaplatíte, závisí od výšky hypotéky). Využitie týchto 50 000 dolárov na jej splatenie dnes prináša úsporu 15 000 dolárov v budúcich úrokových nákladoch.

Druhou stránkou otázky je investícia. Pri posudzovaní investície je potrebné zvážiť niekoľko faktorov. Prvým je jeho očakávaný výnos - je tak atraktívny, s vysokými očakávaniami rastu, alebo je v konzervatívnejšej kategórii podielových fondov alebo dlhopisov? Čím je investícia príťažlivejšia, tým je pravdepodobnejšie, že peniaze investujete.

Ak sa napríklad očakáva, že táto investícia prinesie 10% každý rok počas nasledujúcich 10 rokov - v rovnakej dĺžke ako hypotéka, 50 000 dolárov by sa zmenilo na takmer 130 000 dolárov. V tomto prípade by ste chceli vložiť peniaze do investície a pravidelne splácať hypotéku, pretože 15 000 dolárov, ktoré by ste platili v úrokových platbách, by vám stále zostalo so ziskom 115 000 dolárov.

10% návratnosť však nie je veľmi ľahkým cieľom. Na 5% by sa z vašej investície 50 000 dolárov do konca 10 rokov zmenila na niečo vyše 81 000 dolárov. Čím vyššia je návratnosť investícií, tým vyššia je pravdepodobnosť, že budete investovať, ako splácanie hypotéky - nezabudnite však, že tieto výnosy nikdy nie sú zaručené.

Pre vaše rozhodovanie je dôležité poznať vašu toleranciu rizika - čím väčšie riziko podstupujete, tým vyššie je vaše očakávané vrátenie. Akciový trh síce poskytuje vzrušujúce výnosy, ale môže ho zničiť rovnako ako v prípade mnohých investorov v roku 2000, keď praskla bublina dotcom. Ak nedokážete zvládnuť riziko straty veľkého percenta svojho portfólia a zároveň budete musieť splácať hypotéku, môže byť pre vás bezpečnejšie splácať hypotéku a ušetriť 15 000 dolárov.

Ďalšie informácie nájdete v časti Pochopenie štruktúry splátok hypotéky a rýchlejšia platba bez hypotéky .

Štatistika poradcu

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Veľa záleží na povahe hypotéky a vašich ďalších aktívach. Ak je to drahý dlh (tj s vysokou úrokovou sadzbou) a už máte nejaké likvidné aktíva, napríklad pohotovostný fond, spláťte ho. Ak je to lacný dlh (nízka úroková sadzba) a máte dobrú históriu pobytu v rámci rozpočtu, môže byť alternatívou udržiavanie hypotéky a investovanie.

Inštinktom niektorých ľudí je len zbaviť všetok dlh zo svojej platne, ale chcete sa ubezpečiť, že máte vždy po ruke pripravené prostriedky, aby ste sa dostali k finančnej búrke. Najlepšie je teda niekde medzi tým: Ak potrebujete likviditu, potom splatte veľkú časť dlhu a zvyšok si ponechajte pre prípad núdze a investícií. Len sa uistite, že ste sa čestne pozreli na to, čo minú a aké sú vaše riziká.