Vzájomná sporiteľňa (MSB)
Vzájomná sporiteľňa je typom šetrnej inštitúcie, ktorá bola pôvodne navrhnutá tak, aby slúžila jednotlivcom s nízkymi príjmami. V minulosti títo jednotlivci investovali do dlhodobých aktív s pevnou úrokovou sadzbou, ako sú hypotéky. Prvými vzájomnými sporiteľňami (MSB), ktoré boli založené v roku 1816, boli Philadelphia Saving Society a Bostonská prozreteľná inštitúcia sporenia. Väčšina MSB mala primárne umiestnenie v stredoatlantickom a priemyselnom severovýchodnom regióne Spojených štátov. Do roku 1910 ich bolo 637.
Ako funguje vzájomná sporiteľňa (MSB)
MSB boli vo všeobecnosti veľmi úspešné až do 70. rokov 20. storočia. Počas osemdesiatych rokov spôsobili masívne straty MSB nariadenia, ktoré upravujú, do čoho môžu MSB investovať, spolu s úrokovou mierou, ktorú by mohli platiť zákazníkom, spolu s rastúcimi úrokovými mierami. V dôsledku toho mnoho MSB zlyhalo v osemdesiatych rokoch; iní sa zlúčili, stali sa komerčnými bankami alebo sa zmenili na formu akcií.
Kľúčové jedlá
- Vklady vzájomných sporiteľní (MSB) sú poistené FDIC.
- Vzájomné sporiteľné banky umožňujú zákazníkom viesť účty s nízkym zostatkom a zároveň zarábať úroky.
- Ak si otvoríte účet v vzájomnej sporiteľni, považujete sa za „vlastníka“ v banke, pretože vzájomné sporiteľne nemajú externých akcionárov, ako sú tradičné banky.
MSB tradične investovali do hypoték. Jednotlivci a podniky použijú hypotéky na veľké nákupy nehnuteľností bez zaplatenia celej hodnoty vopred. Existujú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou (nazývané aj „tradičná“ hypotéka) hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Aj keď hypotéka je zvyčajne zmluvou medzi dlžníkom a veriteľom, hypotéky môžu byť spojené a môžu byť k dispozícii na investovanie externým stranám.
Vzájomné sporiteľne sú prenajímané miestnymi alebo regionálnymi vládami a neponúkajú kapitál, ale banka je skôr vo vlastníctve jej členov a všetky zisky sú zdieľané medzi jej členmi.
Vzájomné sporiteľne a úverové združenia
Podobne ako vzájomné sporiteľne, aj úverové družstvá boli ďalšou formou finančnej inštitúcie mimo tradičnej komerčnej banky. Zatiaľ čo úverové zväzy a vzájomné sporiteľne ponúkajú všeobecne podobné služby (napr. Prijímanie vkladov, požičiavanie peňazí a predaj finančných produktov, ako sú kreditné a debetné karty a vkladové certifikáty alebo CD), existujú zásadné štrukturálne rozdiely.
Tieto rozdiely do veľkej miery obklopujú to, ako tieto dva typy inštitúcií generujú príjem. Zatiaľ čo vzájomné sporiteľne fungujú tak, že vytvárajú zisky pre svojich akcionárov v členských štátoch, družstevné záložne fungujú ako neziskové organizácie zamerané na poskytovanie služieb svojim členom, ktorí sú de facto vlastníkmi.
Členovia družstevných záložní budú zhromažďovať svoje peniaze (tj nakupovať akcie družstva); tieto fondy umožňujú členom navzájom si poskytovať pôžičky, vkladové účty na požiadanie a iné finančné produkty a služby.
Väčšina úverových družstiev je výrazne menšia ako retailové banky. Zvyčajne sa zameriavajú na poskytovanie služieb v konkrétnom regióne, priemysle alebo skupine. Napríklad Federálna úverová únia námorníctva (NFCU) má 300 pobočiek, väčšinou v blízkosti vojenských základní, a je najväčšou úverovou úniou podľa veľkosti aktív v USA a je otvorená členom armády.
Osobitné úvahy
Komerčné banky zarábajú peniaze účtovaním úrokových výnosov z úverov, ktoré poskytujú zákazníkom. Vklady klientov, ako sú šeky a účty peňažného trhu, poskytujú bankám kapitál na poskytovanie úverov v prvom rade. Úroková sadzba, ktorú banka účtuje za to, čo požičiava, je zvyčajne vyššia ako úroková sadzba z vkladov.