Práva na obsluhu hypotéky (MSR)
Práva na obsluhu hypotéky (MSR) sa vzťahujú na zmluvnú dohodu, v ktorej pôvodný veriteľ predáva právo na servis existujúcej hypotéky inej strane, ktorá sa špecializuje na rôzne funkcie spojené s poskytovaním hypotéky.
Kľúčové jedlá
- Práva na obsluhu hypotéky predáva pôvodca hypotéky inej finančnej inštitúcii, ktorá potom preberá správu hypotéky, ktorá zahŕňa také úlohy, ako je výber platieb a ich postúpenie pôvodcovi.
- Pôvodný veriteľ platí správcovi poplatok za vykonanie tejto práce.
- Pre hypotéky sa nič nemení, okrem adresy, na ktorú sa platby zasielajú.
Pochopenie práv na správu hypotéky (MSR)
MSR majú stále administratívne povinnosti, ktoré sa pravidelne spracúvajú po celú dĺžku hypotéky. Medzi bežné práva patrí právo vyberať hypotekárne splátky mesačne, vyberať dane a poistné v úschove a zasielať úroky a istinu hypotekárnemu veriteľovi. Na oplátku je správcovi vyplatená osobitná odmena, ktorá je uvedená v zmluve, ktorá bola vytvorená a uzavretá na začiatku servisnej zmluvy.
Výška splátky hypotéky, úroková sadzba, typ úveru a ďalšie faktory zostávajú rovnaké. Pokiaľ ide o dlžníka, zmení sa iba adresa, na ktorú sa zasielajú platby, a mali by ste sa obrátiť skôr na správcu, ako na pôvodného hypotekárneho veriteľa, s prípadnými otázkami týkajúcimi sa vašej pôžičky. Váš správca sa môže kedykoľvek zmeniť, ale mali by ste dostať upozornenie od svojho pôvodného veriteľa najmenej 15 dní pred tým, ako sa to stane, a váš nový správca by vás mal do 15 dní informovať o prevzatí práv.
Zákony federálneho bankovníctva umožňujú finančným inštitúciám predávať hypotéky alebo prevádzať servisné práva na iné inštitúcie bez súhlasu spotrebiteľa.
Príklad predaja MSR
Sarah si požičiava hypotéku vo výške 500 000 dolárov od Veriteľa A. Pošle veriteľovi mesačnú splátku istiny a úroku. O tri roky neskôr sa Veriteľ A rozhodne previesť svoje MSR na hypotéku Sarah na spoločnosť B. Podľa podmienok zmluvy je spoločnosti B zaplatený poplatok Veriteľovi A za spracovanie všetkých zvyšných hypotekárnych splátok Sarah. Hypotekárny veriteľ môže potom stráviť viac času a peňazí poskytovaním nových hypoték, zatiaľ čo spoločnosť, ktorá preberá MSR, postúpi hypotekárne splátky veriteľovi.
Osobitné úvahy
Veriteľ často predáva MSR ako prostriedok na uvoľnenie úverových limitov za požičiavanie peňazí ďalším dlžníkom. Väčšina hypoték je v platnosti 15 až 30 rokov a banka potrebuje miliardy dolárov, aby požičala peniaze ostatným spotrebiteľom, ktorí počas tohto obdobia žiadajú o hypotéku. V prípade okružného predaja znamená predaj MSR, že viac ľudí sa môže stať vlastníkmi domov, pretože predaj týchto práv prinesie príjem.
Veritelia tiež zarábajú peniaze účtovaním poplatkov za hypotéky s pôvodom a mesačným úrokom z platieb. Hypotéky sú jednoducho dodatočnými aktívami, ktoré prinášajú bankám vyššie príjmy.
História MSR
Trh s MSR bol v posledných rokoch silný z dôvodu zlepšujúcej sa ekonomiky, kvalitnejších hypotekárnych úverov a menšieho počtu zlyhaní. Zaisťovacie fondy, banky a investičné fondy do nehnuteľností (REIT) považujú tieto aktíva za atraktívne, pretože MSR môžu priniesť vysoké úroky. Napríklad SunTrust kúpil 8 miliárd dolárov v MSR v prvom štvrťroku 2016 ako prostriedok na dosiahnutie solídnej návratnosti investícií (ROI) av priebehu niekoľkých mesiacov jeho portfólio MSR obsahovalo 121, 3 miliárd dolárov v nesplatených zostatkoch istín pôžičiek, ktoré banka obsluhovala. veritelia.
Národné správy o hypotékach v júni 2019 uviedli, že MSR boli „jednou z najvýkonnejších tried aktív s pevným výnosom za posledných päť rokov.“ Zároveň však uvádza, že „od októbra 2018 ako strednodobé a dlhodobé úrokové sadzby. poklesli, predpokladali sa a skutočné predpoklady predčasného splatenia hypotéky sa zrýchlili, čo viedlo k značnému skráteniu očakávanej priemernej životnosti MSR. “To viedlo k tomu, že„ hodnoty MSR od apríla do mája boli neustále klesajúce (o polovicu) násobok. “ uviedol, správy National Mortgage News, „dopyt kupujúcich MSR je stále veľmi silný a okolo hodnôt MSR panuje všeobecná zhoda.“