Pomer pôžičiek k vkladom (LDR)
Pomer úverov k vkladom (LDR) sa používa na hodnotenie likvidity banky porovnaním celkových úverov banky s jej celkovými vkladmi za rovnaké obdobie. LDR je vyjadrená v percentách. Ak je pomer príliš vysoký, znamená to, že banka nemusí mať dostatok likvidity na pokrytie nepredvídaných požiadaviek na finančné prostriedky. Naopak, ak je pomer príliš nízky, banka nemusí zarábať tak, ako by mohla.
01:10Vysvetlenie pomeru úveru k vkladu
Vzorec a výpočet pre LDR
LDR = Celkové pôžičkyCelkové vklady \ začiatok {zarovnané} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Celkové pôžičky}} {\ text {Celkové vklady}} \\ \ end {zarovnané} LDR = Celkové vkladyCelkové pôžičky
Ak chcete vypočítať pomer pôžičiek k vkladom, vydelte celkovú sumu úverov bankou celkovou výškou vkladov za rovnaké obdobie. Čísla nájdete v súvahe banky. Pôžičky sú uvedené ako aktíva, zatiaľ čo vklady sú uvedené ako pasíva.
Čo vám povie LDR?
Pomer pôžičky k vkladu ukazuje, že banka je schopná pokryť straty a výbery z úverov svojich klientov. Investori sledujú LDR bánk, aby sa ubezpečili, že existuje dostatočná likvidita na krytie úverov v prípade hospodárskeho poklesu, ktorý má za následok zlyhanie pôžičiek.
LDR tiež pomáha ukázať, ako dobre banka priťahuje a udržuje klientov. Ak sa zvyšujú vklady banky, nastupujú nové peniaze a nových klientov. V dôsledku toho bude mať banka pravdepodobne viac peňazí na požičiavanie, čo by malo zvýšiť príjmy. Aj keď je to kontraintuitívne, úvery sú pre banku prínosom, pretože banky získavajú úroky z pôžičiek. Na druhej strane vklady sú pasíva, pretože banky musia z týchto vkladov platiť úrokovú sadzbu, aj keď za nízku úrokovú sadzbu.
LDR môže pomôcť investorom určiť, či je banka správne spravovaná. Ak banka nezvyšuje svoje vklady alebo sa jej vklady zmenšujú, banka bude mať menej peňazí na požičiavanie. V niektorých prípadoch si budú banky požičiavať peniaze na uspokojenie svojho dopytu po úveroch v snahe zvýšiť úrokový výnos. Ak však banka používa dlh na financovanie svojich úverových operácií namiesto vkladov, banka bude mať náklady na správu dlhu, pretože bude musieť zaplatiť úrok z dlhu.
Výsledkom je, že banka, ktorá si požičiava peniaze, aby požičala svojim zákazníkom, bude mať zvyčajne nižšie ziskové marže a viac dlhu. Banka by radšej používala pôžičky na vklady, pretože úrokové sadzby platené vkladateľom sú oveľa nižšie ako sadzby, ktoré by sa účtovali za pôžičky. LDR pomáha investorom na mieste, kde majú banky k dispozícii dostatok vkladov na požičiavanie a nemusia sa uchýliť k zvyšovaniu svojho dlhu.
Správny LDR predstavuje pre banky krehký zostatok. Ak by banky požičiavali príliš veľa svojich vkladov, mohli by sa prehĺbiť, najmä v období hospodárskeho poklesu. Ak by však banky požičiavali príliš málo svojich vkladov, mohli by mať príležitostné náklady, pretože ich vklady by ležali v ich súvahách a nezískali by žiadne príjmy. Banky s nízkym pomerom LTD môžu mať nižšie úrokové príjmy, čo vedie k nižším ziskom.
Zmeny pomerov pôžičiek k vkladom môžu ovplyvniť viaceré faktory. Ekonomické podmienky môžu ovplyvniť dopyt po úveroch, ako aj to, koľko investorov vložia. Ak sú spotrebitelia nezamestnaní, je nepravdepodobné, že zvýšia svoje vklady. Federálna rezervná banka reguluje menovú politiku zvyšovaním a znižovaním úrokových sadzieb. Ak sú sadzby nízke, dopyt po úveroch sa môže zvýšiť v závislosti od ekonomických podmienok. Stručne povedané, existuje mnoho vonkajších faktorov, ktoré ovplyvňujú LDR banky.
Čo je ideálna LDR?
Ideálny pomer pôžičky k vkladu je zvyčajne 80% až 90%. Pomer pôžičky k vkladu vo výške 100% znamená, že banka požičala jeden dolár zákazníkom za každý dolár prijatý z vkladov, ktoré prijala. Znamená to tiež, že banka nebude mať k dispozícii významné rezervy na očakávané alebo neočakávané nepredvídané udalosti.
Nariadenia tiež ovplyvňujú to, ako sú banky spravované, a v konečnom dôsledku aj ich pomer vkladov a vkladov. Úrad kontrolóra meny, Rada guvernérov Federálneho rezervného systému a Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov nestanovujú pre banky minimálny ani maximálny pomer pôžičiek k vkladom. Tieto agentúry však monitorujú banky, aby zistili, či ich ukazovatele sú v súlade s oddielom 109 zákona o medzištátnom bankovníctve a pobočkovej efektívnosti Riegle-Neal z roku 1994 (medzištátny zákon).
Kľúčové jedlá
- Pomer úverov k vkladom sa používa na hodnotenie likvidity banky porovnaním celkových úverov banky s jej celkovými vkladmi za rovnaké obdobie.
- Ak chcete vypočítať pomer pôžičiek k vkladom, vydelte celkovú sumu úverov bankou celkovou výškou vkladov za rovnaké obdobie.
- Ideálny pomer pôžičky k vkladu je zvyčajne 80% až 90%. Pomer pôžičky k vkladu vo výške 100 percent znamená, že banka požičala jeden dolár zákazníkom za každý dolár prijatý z prijatých vkladov.
Príklad LDR
Ak má banka vklady vo výške 500 miliónov dolárov a pôžičky vo výške 400 miliónov dolárov, pomer LDR banky by sa vypočítal vydelením celkových úverov jej celkovými vkladmi.
LDR = 400 miliónov dolárov 500 miliónov = 0, 8 = 80% \ začiatok {zarovnaný} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {milión}} {\ 500 $ \ text {milión}} = .8 = 80 \% \\ \ end {zarovnané} LDR = 500 miliónov dolárov 400 miliónov dolárov = 0, 8 = 80%
Pomer LDR vs. LTV
Pomer pôžičky k hodnote (LTV) je hodnotenie úverového rizika, ktoré finančné inštitúcie a ostatní veritelia preskúmajú pred schválením hypotéky. Hodnotenia s vysokým pomerom LTV sú zvyčajne vyššie riziko, a preto, ak je hypotéka schválená, pôžička stojí dlžníka viac.
Pomer LTV meria hodnotu nehnuteľnosti v porovnaní s výškou úveru, zatiaľ čo ukazovateľ LDR je schopnosťou banky pokryť svoje pôžičky vkladmi.
Obmedzenia LDR
LDR pomáha investorom pri hodnotení zdravotného stavu súvahy banky, ale pomer je obmedzený. LDR nemeria kvalitu úverov, ktoré banka poskytla. LDR tiež neodráža počet pôžičiek, ktoré sú v omeškaní alebo by mohli byť v splácaní.
Rovnako ako vo všetkých finančných ukazovateľoch je LDR najúčinnejšia v porovnaní s bankami rovnakej veľkosti a podobného zloženia. Pre investorov je tiež dôležité porovnávať rôzne finančné ukazovatele pri porovnávaní bánk a prijímaní investičných rozhodnutí.
Príklad reálneho sveta LDR
K 31. 12. 2016 Bank of America Corporation (BAC) vykázala svoje finančné výsledky podľa svojho výkazu 8K a mala nasledujúce čísla.
- Celkové pôžičky: 946, 9 miliárd dolárov
- Celkové vklady: 1 381, 50 bilióna dolárov
- LDR Bank of America sa počíta takto: 946, 9 $ / 1 381, 50 dolárov
- LDR = 68, 5%
Tento pomer hovorí, že Bank of America požičala zhruba 70% svojich vkladov do konca roka 2018.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.