Finančný program refinancovania domácností (HARP)
Program refinancovania domácnosti za prijateľnú cenu (HARP) je program, ktorý ponúka Federálna agentúra pre financovanie bývania vlastníkom domov, ktorí vlastnia domy, ktorých hodnota je nižšia ako nevyrovnaný zostatok na pôžičke. Program je špeciálne určený pre dlžníkov, ktorí by mali prospech zo súčasných nižších úrokových mier.
BREAKING DOWN Home Cenovo dostupný refinančný program (HARP)
Refinancovanie Programu domáceho cenovo dostupného refinancovania (HARP) je k dispozícii iba pre hypotéky, ktoré v súčasnosti garantuje buď Freddie Mac alebo Fannie Mae, alebo ktoré boli predané niektorému z týchto subjektov pred 31. májom 2009.
V dôsledku dopadu finančnej krízy v roku 2008 a jeho vplyvu na hodnoty nehnuteľností v Spojených štátoch sa mnohí vlastníci nehnuteľností ocitli hore a dole pod svojimi úvermi na bývanie. Hore nohami alebo pod vodou sa používajú na opis prípadov, keď dlžník dlhuje viac za pôžičku, ako je súčasná hodnota zabezpečenia, proti ktorému je zabezpečená. V prípade hypotéky je kolaterál majetkom. Federálna vláda zaviedla HARP v roku 2009 s cieľom pokúsiť sa spomaliť mieru zabavovania majetku a pomôcť dlžníkom, ktorí využili praktiky poskytovania hypotekárnych úverov.
Program je k dispozícii iba pre tých dlžníkov, ktorí sa kvalifikujú. Musia byť v stave splácania hypotéky a nehnuteľnosť musí byť v dobrom stave. Dlžníci, ktorí už zlyhali alebo uvoľnili svoje nehnuteľnosti, nie sú oprávnení na tento program. Každý zúčastnený veriteľ môže dlžníkovi pomôcť pri refinancovaní HARP. Dlžníci nemusia prechádzať svojím súčasným veriteľom.
Program je nastavený na koniec 31. decembra 2018.
Rozdiel medzi HARP a úpravou
Ďalší program, ktorý bol zavedený s cieľom zastaviť tok zabavenia majetku po páde trhu, sa nazýva úprava hypotéky. Na rozdiel od refinancovania HARP sa tieto programy týkali dlžníkov, ktorí už neplnili svoju pôžičku alebo ktorým hrozila platobná neschopnosť.
Úpravu je možné zabezpečiť iba prostredníctvom existujúceho veriteľa a každý veriteľ má svoje požiadavky na kvalifikáciu. Aj keď proces úpravy hypotéky mení podmienky hypotekárneho úveru, nie je to rovnaké ako refinancovanie. Niekedy môžu zmeny na úverovej správe dlžníka naznačovať zmenu podmienok hypotéky. V niektorých prípadoch môžu zmeny ovplyvniť budúcu úverovú bonitu. Niektorí dlžníci môžu čeliť dodatočnej daňovej povinnosti, pretože podmienky ich úpravy môžu zahŕňať odpísanie časti dlžného dlhu, ktorú môže služba pre interné príjmy počítať ako výnos zo zisku. Každý, kto uvažuje o úprave hypotéky, by sa mal poradiť s daňovým odborníkom s licenciou, aby zistil svoju prípadnú ďalšiu zodpovednosť.