Odložený úrok
Odložený úrok je suma úroku pripočítaného k zostatku istiny úveru, ak zmluvné podmienky úveru umožňujú uskutočnenie plánovanej platby, ktorá je nižšia ako splatný úrok. Keď sa zostatok istiny úveru zvyšuje z dôvodu odloženého úroku, nazýva sa záporná amortizácia. Napríklad hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, známe ako ARM s možnosťou platby, a hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou s odložiteľnou úrokovou funkciou nesú riziko, že sa mesačné splátky v určitom okamihu počas hypotéky podstatne zvýšia.
Rozdelenie odloženého úroku
Odložený úrok je úrok, ktorý vznikol z úveru, ale nebol zaplatený. Úrok sa akumuluje, keď splátka úveru nie je dostatočne veľká na pokrytie všetkých splatných úrokov.
História odloženého úroku
Pred hypotekárnou krízou v roku 2008 si programy, ako napríklad ARM s možnosťou platby, umožňujú dlžníkom zvoliť si mesačnú platbu. Hypotekárne spoločnosti si mohli zvoliť 30-ročnú alebo 15-ročnú platbu, platbu iba na úroky pokrývajúcu úrok, ale neznižujúcu zostatok istiny alebo minimálnu platbu, ktorá by ani nepokryla splatný úrok. Rozdiel medzi minimálnou platbou a splatným úrokom bol odložený úrok alebo záporná amortizácia, ktorá sa pripočítala k zostatku úveru.
Napríklad povedzme, že hypotéka dostala platbu vo výške 100 000 USD ARM so 6% úrokovou sadzbou. Dlžník si mohol vybrať zo štyroch platobných možností mesačne: úplná amortizácia 30-ročnej pevnej platby vo výške 599, 55 USD; plne amortizujúca 15-ročná platba vo výške 843, 86 USD; platba iba za úrok vo výške 500 USD; alebo minimálna platba 321, 64 USD. Uskutočnenie minimálnej platby znamená, že k zostatku úveru sa pripočíta mesačne úrok z odloženia 178, 36 USD. Po piatich rokoch sa zostatok úveru s odloženým úrokom prepracuje, čo znamená, že požadovaná platba sa dostatočne zvýši na splatenie úveru za 25 rokov. Platba sa stáva tak vysokou, hypotéka nemôže splácať úver a končí vylúčením. To je jeden z dôvodov, prečo sú pôžičky s odloženým úrokom v niektorých štátoch zakázané a federálna vláda ich považuje za dravé.
Záporná amortizácia
Pri odloženej úrokovej hypotéke alebo ARM s možnosťou platby môže mať hypotekárny úver hornú hranicu platby a úroková sadzba sa môže zvýšiť. Pretože rozdiel sa pripočítava k zostatku a dlh neznižuje dlžnú sumu za pôžičku, dlh sa zvyšuje.
Môže to byť náročná situácia, najmä ak chce hypotéka predať dom. Odložený úrok môže mať za následok, že dlžník bude hore nohami hypotékou, čo znamená, že dlhuje viac, ako môže získať z predaja domu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.