Ako ušetriť peniaze

Pre mnohých z nás prichádzajú výdavky prirodzene. Úspora však môže trvať trochu praxe.

Tento článok ponúka praktické rady o tom, ako a kde ušetriť na tri veľké ciele: finančné núdzové situácie, vysokú školu a dôchodok. Stratégie, ktoré načrtáva, sa však môžu vzťahovať na mnohé ďalšie ciele, ako je napríklad úspora za nové auto, záloha na dom alebo dovolenka na celý život alebo začatie podnikania.

Predtým, ako začnete, stojí za to sa pozrieť na všetky nedoplatky, ktoré máte. Nemá zmysel platiť napríklad 17% úrok z dlhu na kreditnej karte a zároveň zarábať 2% z vašich úspor v banke. Zvážte teda riešenie týchto dvoch vecí v tandeme, vloženie nejaké peniaze na úspory a niektoré na kreditné zostatky. Čím skôr môžete splatiť tento dlh s vysokým úrokom, tým skôr budete mať ešte viac peňazí na vloženie svojich úspor.

Ako ušetriť peniaze v prípade núdze

Prvým cieľom sporenia pre väčšinu jednotlivcov a rodín by mal byť núdzový fond dostatočne veľký na to, aby zvládol vážne a neočakávané výdavky, ako sú nákladné opravy automobilov alebo lekársky účet - alebo oboje naraz. Núdzový fond vás tiež môže na chvíľu odvrátiť, ak prídete o prácu a potrebujete hľadať nový.

Finančné plánovači zvyčajne odporúčajú vyčleniť najmenej tri mesiace na životné náklady. Niektorí navrhujú šesť mesiacov alebo dokonca rok. V prípade dôchodcov niektorí plánovači radia, aby si na núdzovom účte ponechali životné náklady v trvaní dvoch rokov, aby sa predišlo riziku, že budú musieť zaplatiť do akcií alebo na iné volatilné investície na medvedom trhu. Pokiaľ už nie ste veľkým sporiteľom, vaša platba za domácnosť predstavuje spravodlivé priblíženie vašich mesačných životných nákladov a ľahko sa nájde na vašich výplatných pásoch alebo bankových výpisoch.

Aby ste sa v prípade núdze mohli rýchlo dostať k svojim peniazom, najlepším miestom na ich uchovávanie je likvidný účet, napríklad kontrola, sporenie alebo účet na peňažnom trhu v banke alebo družstevnej záložni alebo fond peňažného trhu v obchodná spoločnosť alebo sprostredkovateľská spoločnosť. Ak účet získa malý záujem, tým lepšie.

Vo väčšine prípadov vám tieto účty umožňujú napísať šek, zaplatiť účet online alebo pomocou aplikácie v telefóne alebo presunúť peniaze elektronickým bezhotovostným prevodom z účtu na účet inej osoby. Ak vám poskytnú debetnú kartu, budete si môcť vybrať hotovosť z bankomatu.

Ak chcete financovať svoj účet, zvážte použitie všetkých alebo časti akýchkoľvek peňazí, ktoré vám prídu mimo obvyklú výplatu. Môže to byť vrátenie dane, bonus v práci alebo príjem z vedľajšieho koncertu. Ak dostanete navýšenie, pokúste sa prispieť aspoň časťou tohto príspevku na váš účet.

Kľúčové jedlá

• Dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k), uľahčujú a automatizujú sporenie na odchod do dôchodku a niektorí zamestnávatelia zodpovedajú vašim príspevkom.
• Štátne programy 529 vysokých škôl vám umožňujú vyberať daň z príjmu zadarmo, pokiaľ ju používate na kvalifikované výdavky na vzdelávanie.
• Sledovaním výdavkov manuálne alebo pomocou aplikácie môžete nájsť spôsoby, ako znížiť svoje výdavky a zvýšiť svoje úspory.

Ďalším časom oceneným tipom je „zaplatiť ako prvý“. To znamená, že so svojimi úsporami zaobchádzate ako s akýmkoľvek iným účtom a vyčleníte určité percento z každej výplaty, aby ste do nej vstúpili. Aby ste sa vyhli pokušeniu jednoducho utrácať peniaze, často si môžete zariadiť, aby ich zamestnávateľ vložil priamo na účet alebo aby sa uložil na váš bežný bežný účet a potom sa odtiaľ automaticky previedol do vášho núdzového fondu.

Samozrejme, ľahšie sa dá povedať, ako ušetriť výdavky za tri až šesť mesiacov, ako pre mnohých z nás. Napríklad niekto, kto má plat za domácnosť vo výške 50 000 dolárov ročne, bude musieť vyčleniť 12 500 USD na 25 000 USD. Ak by venovali 10% z každej výplaty núdzovým úsporám, v prvom prípade by to trvalo dva a pol roka a v druhom roku päť rokov, pričom by sa nepočítali žiadne ďalšie príspevky ani úroky, ktoré by mohol účet získať. Ale aj keď to chvíľu trvá, je to cieľ, ktorý stojí za to pracovať, a to z hľadiska finančnej bezpečnosti a pokoja.

Posledná vec: Ak budete niekedy potrebovať vybrať peniaze z núdzového fondu, pokúste sa účet čo najskôr doplniť.

Ako ušetriť peniaze na dôchodok

Odchod do dôchodku je pre mnohých z nás jediným najväčším cieľom úspor a táto výzva môže byť skľučujúca. Našťastie existuje niekoľko inteligentných spôsobov, ako peniaze odložiť, mnohé z nich s daňovými výhodami ako dodatočný stimul. Patrí medzi ne 401 (k) plány pre zamestnancov zo súkromného sektora, 403 (b) plány pre zamestnancov škôl a neziskových organizácií a individuálne dôchodkové účty (IRA) pre takmer každého.

Najjednoduchší a najautomatickejší spôsob, ako sporiť na dôchodok, je prostredníctvom plánu zamestnávateľa, napríklad 401 (k). Peniaze pochádzajú z vašej výplaty automaticky a idú do akýchkoľvek podielových fondov alebo iných investícií, ktoré ste si vybrali. Nemusíte platiť daň z príjmu z týchto peňazí alebo z úrokov alebo dividend, ktoré zarobíte, kým ich nakoniec nevyberiete. Od roku 2019 môžete do plánu 401 (k) vložiť až 19 000 dolárov ročne, ak máte menej ako 50 rokov a až 22 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov. Ďalším stimulom je, že mnohí zamestnávatelia zodpovedajú vašim príspevkom až do určitej úrovne. Ak napríklad váš zamestnávateľ získa ďalších 50%, investícia vo výške 10 000 dolárov bude mať hodnotu 15 000 dolárov.

Ak máte to šťastie, že máte ešte viac ako 401 (k) maximum, aby ste mohli odísť do dôchodku, pozrite sa na IRA, či už ide o tradičnú odrodu, kde pri vložení peňazí získate daňovú úľavu, alebo Roth IRA., kde peniaze, ktoré si raz vyberiete, môžu byť oslobodené od dane.

Ako ušetriť peniaze na vysokú školu

Vysoká škola môže byť pre mnohých z nás druhým najväčším cieľom úspor. A rovnako ako odchod do dôchodku, najjednoduchší spôsob, ako ho ušetriť, je automaticky - v tomto prípade prostredníctvom plánu 529.

Každý štát má svoj vlastný 529 plán, niekedy niekoľko. Nemusíte používať plán svojho štátu, ale spravidla dostanete daňovú úľavu, ak tak urobíte. Niektoré štáty vám umožňujú odpočítať vaše príspevky do plánu 529 až do určitých limitov na vaše dane z príjmu z štátu a nezdaňujú peniaze, ktoré vyberiete zo svojho plánu, pokiaľ ich použijete na kvalifikované výdavky na vzdelanie, napríklad na školné a bývanie. Federálna vláda neponúka žiadne daňové úľavy za peniaze, ktoré vložíte, ale rovnako ako štáty nebudú zdaňovať peniaze, ktoré vyberiete, pokiaľ ide o kvalifikované výdavky.

Koľko ročne môžete prispieť do plánu 529, sa v jednotlivých štátoch líši. Mnohé nemajú žiadne limity; niektoré stanovili ročný limit 15 000 dolárov. Aj štáty, ktoré nemajú žiadne ročné limity, môžu obmedziť, koľko celkom môžete dať do svojich 529 plánov. Napríklad v New Yorku nemôže zostatok plánu 529 prekročiť 520 000 dolárov pre jedného príjemcu; v Texase je to spravidla 370 000 dolárov.

Od roku 2018 môžete tiež použiť program 529 na výplatu až 10 000 dolárov ročne na základnej alebo strednej verejnej, súkromnej alebo náboženskej škole.

Ako ušetriť na vysokej škole a odchode do dôchodku

Väčšina z nás pravdepodobne bude mať v danom čase viac ako jeden cieľ úspor - a medzi nimi bude rozdelené obmedzené množstvo peňazí. Ak zistíte, že sporíte na svoj dôchodok a detskú školu súčasne, jednou z možností je zvážiť Roth IRA.

Na rozdiel od tradičných IRA vám Roth IRA umožňuje kedykoľvek vyberať svoje príspevky (ale nie žiadne zárobky z nich) bez daňových sankcií. Takže môžete použiť Roth IRA na uloženie na odchod do dôchodku, a ak prídete krátko po príchode univerzitných účtov, kliknite na účet a platte ich. Nevýhodou je samozrejme to, že ušetríte oveľa menej peňazí na odchod do dôchodku, keď ich budete ešte potrebovať.

S Roth IRA môžete vyberať svoje príspevky bez trestu, čo z neho robí dobrý sporiaci nástroj pre vysokú školu, ako aj odchod do dôchodku.

Od roku 2019 je maximálny povolený príspevok IRA (pre tradičné a Roth IRA spolu) 6 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov, alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 a viac rokov.

Ako ušetriť peniaze za šetrenie

Ak potrebujete ušetriť viac peňazí, ako môžete ľahko vytiahnuť zo svojej výplaty, tu sú niektoré nápady, ktoré často navrhujú finanční plánovači:

Získajte prehľad o svojich výdavkoch . Na určitý čas - týždeň, mesiac alebo čokoľvek stojíte - sa pokúste zaznamenať absolútne všetko, na čo utrácate peniaze. Môžete použiť notebook zo starej školy alebo aplikáciu na sledovanie výdavkov, napríklad Clarity Money, Penny alebo Wally. Ľudia často zisťujú, že rozdeľujú finančné prostriedky na veci, ktoré nepotrebujú a bez ktorých by mohli ľahko žiť. Niektoré aplikácie pre vás dokonca trochu ušetria. Aplikácia Acorns, napríklad odkazy na debetnú alebo kreditnú kartu, zaokrúhľuje vaše nákupy na ďalší dolár a rozdiel presúva na investičný účet.

Získajte peniaze za svoje nákupy. Pokiaľ kupujete veci, ktoré skutočne potrebujete, môže mať zmysel prihlásiť sa do aplikácií, ako sú Ebates alebo Ibotta, ktoré ponúkajú maloobchodným predajcom hotovosť na potraviny, oblečenie, kozmetické potreby a ďalšie položky. Alebo môžete použiť kreditnú kartu s odmenami v hotovosti, ktorá ponúka 1 až 6% v hotovosti pri každej transakcii. Napríklad Chase Freedom ponúka 5% hotovostné odmeny za kategórie, ktoré sa pravidelne menia. Táto taktika samozrejme funguje, iba ak prevediete svoje úspory na sporiaci účet a vždy platíte každý mesiac kreditnú kartu v plnej výške.

Zamerajte sa na veľké výdavky . Orezové kupóny sú v poriadku, ale ušetríte najviac peňazí tým, že sa spojíte s najväčšími účtami vo svojom živote. Pre väčšinu z nás sú to veci ako bývanie, poistenie a náklady na dochádzanie. Ak máte hypotéku, môžete ušetriť refinancovaním za nižšiu sadzbu? Mohli by ste s poistením nakupovať za nižšie poistné alebo „zväzovať“ všetky svoje zmluvy s jedným dopravcom za zľavu? Ak idete do práce, existuje lacnejšia alternatíva, ako napríklad jazda na bicykli alebo práca doma jeden deň v týždni?

Ale nebuď blázon. Možno budete chcieť najesť sa menej často, pokúsiť sa dostať z vášho šatníka niekoľko ďalších odevov alebo riadiť starý automobil na ďalší rok. Ale ak si užijete život ako biedny a niektorí ľudia to skutočne nerobia, nepopierajte sa každé posledné potešenie v živote. Zmyslom šetrenia peňazí je stavať smerom k finančne zabezpečenej budúcnosti - aby sa tu a teraz nestratili.