Ako riadiť príjem počas odchodu do dôchodku

Dôchodkové príjmy fungujú oveľa inak ako príjmy počas vašich pracovných rokov. Keď ste boli zamestnaní, mali ste pravdepodobne jedného zamestnávateľa a jeden zdroj príjmu. Ako dôchodca pravdepodobne poberáte príjmy z viacerých zdrojov vrátane sociálneho zabezpečenia, jedného alebo viacerých IRA, prípadne dôchodku a investičného účtu alebo dvoch.

Počas práce dostanete kontrolu opakovane (napr. Každé dva týždne). Ako dôchodca môžete dostávať príjem mesačne, štvrťročne, ročne a dokonca sporadicky. Pridajte skutočnosť, že časť vášho dôchodkového príjmu bude pravdepodobne pochádzať z investícií (úspor), ktoré musíte chrániť, aby boli posledné, a všetko sa môže zdať mätúce.

Pravidelný dôchodkový príjem

V dôchodku máte dva druhy príjmov - pravidelné a potenciálne. Pravidelný dôchodok je ako výplata. Prichádza podľa stanoveného harmonogramu a bude pokračovať po zvyšok vášho života.

Sociálne zabezpečenie

Tento vládny dôchodkový program predstavuje pre mnohých ľudí významnú súčasť pravidelného dôchodkového príjmu. Je založená na vašich zárobkoch počas vašich pracovných rokov a distribuuje sa vám mesačne. Sociálne zabezpečenie každoročne upravuje infláciu, takže suma, ktorú dostanete, sa bude každý rok zvyšovať.

Dôchodok so stanovenými požitkami

Dávka so stanovenými požitkami, podobná sociálnemu zabezpečeniu, ponúka pravidelný mesačný doživotný príjem na základe vašich zárobkov počas vašich pracovných rokov. Tieto tradičné dôchodkové plány sú čoraz zriedkavejšie, ale niektorí ľudia majú to šťastie, že ich majú. Väčšina ľudí, ktorí odchádzajú do dôchodku z práce, ktorá ponúka dôchodok so stanovenými požitkami, berie svoje peniaze vo forme anuity.

Annuitizovaný dôchodok s definovaným príspevkom

Plány so stanovenými príspevkami - napríklad plány 401 (k) - sú v týchto dňoch oveľa bežnejšie ako tradičné dôchodky. Niektorí zamestnávatelia umožňujú pracujúcim na dôchodku anualizovať svoj plán so stanovenými príspevkami, aby vytvorili taký celoživotný príjem, ako je príjem z dôchodku so stanovenými požitkami. Anuitizácia vás oslobodzuje od investičných rozhodnutí a poskytuje pravidelný príjem na celý život, často však prichádza s vysokými poplatkami a malou alebo žiadnou ochranou pred infláciou.

zamestnanosť

Pracovný úväzok na plný alebo čiastočný úväzok je jedným zo spôsobov, ako môžete zvýšiť výšku svojho pravidelného dôchodkového príjmu. Nie je to pre každého, ale niektorí ľudia vidia sociálne aj finančné výhody tým, že zostanú na trhu práce.

Potenciálny dôchodkový príjem

Druhý typ dôchodkového príjmu pochádza z úspor a investícií vrátane 401 (k) a IRA. Je to potenciálny príjem buď z pravidelných výberov, alebo z vyberania peňazí podľa potreby.

Účty s daňovým zvýhodnením

Váš zamestnávateľ vám môže dovoliť vziať si prostriedky plánu s definovanými dávkami alebo so stanovenými príspevkami v paušálnej sume. Prostriedky môžete prevrátiť do IRA a odložiť dane až do výberu alebo zaplatenia daní a okamžitého prístupu k finančným prostriedkom. Plány s definovanými príspevkami sa môžu ponechať na mieste. Vo všetkých prípadoch sa peniaze zvyčajne investujú.

Investičné a sporiace účty

Môžete mať aj jeden alebo viac zdaniteľných investičných účtov, ktoré môžu byť podľa potreby zdrojom príjmu. A dúfame, že máte aj pohotovostný fond s mesačnými výdavkami od troch do šiestich mesiacov, ktorý môžete podľa potreby čerpať.

Reverzná hypotéka

Reverzná hypotéka vám umožňuje previesť vlastný kapitál na pôžičku. Výnosy môžete získať v paušálnej sume (na investovanie), sérii pravidelných platieb alebo v úverovej linke. Keďže ide o pôžičku, peniaze nie sú zdaniteľné. Kľúčovým faktorom je, že pôžička sa musí splatiť, keď zomriete alebo predáte svoj domov.

Kľúčové jedlá

• Existujú dva druhy dôchodkových príjmov - pravidelné a potenciálne. Potenciálny dôchodkový príjem môže zahŕňať IRA, 401 (k) s a reverzné hypotéky.
• Existujú štyri typy pravidelného dôchodku, vrátane sociálneho zabezpečenia, dôchodku so stanovenými dávkami, dôchodku so stanovenými príspevkami v dôchodku a zamestnania.
• Spravovanie peňažných tokov a výberov je dôležitou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku, ktoré zahŕňa rozpočtovanie výdavkov a zavedenie plánu, napríklad pravidlo 4%.
• Účty zdaniteľných investícií by sa mali čerpať najskôr počas odchodu do dôchodku, potom by mali nasledovať investície oslobodené od dane a potom účty odložené na daň.
• Vo veku 70 a pol roka sa musí vykonať minimálna distribúcia zo všetkých investičných účtov s výnimkou Roth IRA.

Peňažný tok a načasovanie

Najprv odpočítajte pravidelný dôchodkový príjem od nevyhnutných mesačných výdavkov. Patria sem bývanie, doprava, verejné služby, jedlo, odev a zdravotná starostlivosť. Ak bežný príjem nepokrýva všetko, bude potrebný potenciálny príjem. Mimoriadne výdavky - napríklad cestovné, stravovanie a zábava - sú posledné a často sa uhrádzajú výberom z dôchodkového sporenia a investícií.

Plán výberu

Predtým, ako si vezmete peniaze z investícií, potrebujete plán. Tu môže pomôcť dôveryhodný finančný poradca. Jeden spoločný systém, pravidlo 4%, spočíva v každoročnom vyberaní 4% z hodnoty vašich celkových hotovostných a investičných účtov a pri zvýšení ročnej inflácie o 2%. Môžete tiež vziať časť svojich úspor a investícií a kúpiť si. okamžitá anuita na zabezpečenie nepretržitého toku hotovosti na nevyhnutné výdavky.

Príkaz na výber

Najskôr vyberte prostriedky z účtov zdaniteľných investícií a využite nižšie daňové sadzby (dividendy a kapitálové zisky). Ďalej zoberte prostriedky z investičných účtov oslobodených od dane, po ktorých nasledujú účty s odloženými daňami, ako je 401 (k), 403 (b) a tradičné IRA. Na dôchodkové účty oslobodené od dane, vrátane Roth IRA, by sa mali čerpať naposledy, aby peniaze mohli rásť čo najskôr bez dane.

Správa daní

Ak štát alebo federálne dane nebudú zrazené z niektorého z vašich dôchodkových rozdelení, pravdepodobne budete musieť zadávať štvrťročné odhadované dane. Niektoré štáty nezdaňujú dôchodkové príjmy, zatiaľ čo iné áno. To isté platí pre miestne dane.

Rozdelenie zdaniteľného investičného účtu sa zdaňuje na základe toho, či predaná investícia podliehala sadzbám dane z krátkodobých alebo dlhodobých kapitálových výnosov. Výbery z účtov s odloženými daňami sa považujú za bežné príjmy. Nakoniec je takmer vždy najlepšie presunúť jednorazové rozdelenie na účet s odložením dane, aby sa predišlo obrovskému jednoročnému daňovému uhryznutiu.

V závislosti od vášho celkového príjmu je zdaniteľných 50% až 85% vašich príjmov zo sociálneho zabezpečenia.

Správa RMD

Keď dosiahnete vek 70 a pol roka, musíte vykonať požadovanú minimálnu distribúciu (RMD) zo všetkých dôchodkových účtov s výnimkou Roth IRA. Suma distribúcie sa musí približne rovnať zostatku na vašom účte na konci predchádzajúceho roka vydelenému vašou štatistickou dĺžkou života.

Tieto peniaze musíte vziať do 1. apríla roku nasledujúceho po roku, v ktorom ste dosiahli 70 a pol roka. Potom sú všetky RMD splatné 31. decembra. Akékoľvek sumy, ktoré vyberiete počas roka, sa počítajú do vášho RMD. Všetky RMD sú zdaniteľné ako bežný príjem, s výnimkou jedného z Roth 401 (k) - musíte si vybrať RMD z Roth 401 (k), ale za to nebudete povinní platiť dane.

Ak stále pracujete na úrovni 70 a pol, nemusíte brať RMD zo 401 (k) v spoločnosti, v ktorej ste v súčasnosti zamestnaní (pokiaľ nevlastníte 5% alebo viac tejto spoločnosti), Za ostatné 401 (k) sa a IRA, ktoré vlastníte, však dlhujete RMD. V závislosti na vašom pláne môžete byť schopní importovať ešte 401 (k) s predchádzajúcim zamestnávateľom do svojho súčasného zamestnávateľa a odložiť RMD z tohto účtu.

Váš správca penzijného plánu by vám mal každý rok vypočítať RMD a väčšina z nich vyberie všetky požadované štátne a federálne dane a zostatok vám pošle v pravý čas. Nakoniec však zodpovednosť je na vás.

Ak nevyberiete správnu RMD, pokuta predstavuje 50% sumy, ktorú ste si mali vziať, ale nie.

Spodný riadok

Spravovanie dôchodkového príjmu je viac než len príjem peňazí a ich použitie na platenie účtov. Niektorí ľudia konsolidujú svoje dôchodkové účty, aby uľahčili správu. V závislosti od charakteru a funkcií vašich účtov, ako sú poplatky, to môže alebo nemusí byť múdre. Peniaze v hodnote 401 (k) môžu byť navyše chránené pred veriteľmi ako prostriedky v IRA.