Koľko musím odísť do dôchodku?

Najnovší výskum služieb pre odchod do dôchodku Schwab ilustruje dve veci: Po prvé, 401 (k) účastníkov verí, že na odchod do dôchodku potrebujú v priemere 1, 7 milióna dolárov. A po druhé, mnohí nie sú na správnej ceste.

Prečo tomu tak je? Môže existovať viacero príčin, ale neviem, koľko ušetriť, kedy ich uložiť a ako dosiahnuť, aby tieto úspory rástli s najväčšou účinnosťou. Môže to viesť k vytvoreniu nedostatkov na dôchodkových účtoch.

Kľúčové jedlá

• Uvidíte sa ako investor, nie ako sporiteľ, aby ste maximalizovali výnosy a zostatky na účtoch.
• Získajte odbornú radu, ktorá vám pomôže vyhnúť sa postoju „zachrániť a zabudnúť“ na záchranu.
• Vedieť, koľko musíte „uložiť podľa veku“, vám pomôže zostať na správnej ceste a dosiahnuť svoje ciele.
• Odborníci tvrdia, že po odchode do dôchodku budete potrebovať 80% svojho predčasného dôchodku.
• Vydeľte požadovaný ročný dôchodkový príjem 4% a zistite, koľko ušetríte.

Úspora vs. investovanie

Výskum Schwab ukazuje, že väčšina ľudí (64%) sa považuje za sporiteľov, nie za investorov. Výsledkom je, že väčšina 401 (k) účastníkov (54%) má tendenciu vkladať ďalšie dôchodkové fondy na sporiaci účet namiesto iného investičného účtu, ako je IRA, maklérsky účet alebo zdravotný sporiaci účet (napriek svojmu názvu má HSA početné dôležité výhody oproti bežným sporiacim účtom).

Problémy s touto stratégiou spočívajú v tom, že sporiace účty zvyčajne platia oveľa nižšie výnosy ako investičné účty. Najmä v počiatočných a stredných rokoch svojej kariéry chcete využiť veľa času pred odchodom do dôchodku, aby ste vzali niektoré z rizík, ktoré vám umožňujú zarobiť viac pomocou svojich investícií.

Buďte inteligentní a flexibilní

Pokiaľ ide o ich účet 401 (k), mnohí ľudia podľa štúdie Schwab uviedli, že k úsporám a investíciám pristupujú „šetria a investujú“. Tretina účastníkov štúdie, ktorí sa automaticky zaregistrovali do svojho plánu 401 (k), nikdy nezvýšila úroveň svojich príspevkov a 44% nikdy nezmenulo svoje investičné rozhodnutia.

Ak chcete skutočne rásť, musíte venovať pozornosť a aktívne spravovať 401 (k) - a to platí aj pre iné investičné účty, ako sú IRA, maklérske účty a HSA. Na dosiahnutie tohto cieľa budete pravdepodobne využívať odbornú pomoc. V skutočnosti 95% účastníkov prieskumu Schwab uviedlo, že by boli „trochu“ alebo „veľmi“ istí pri prijímaní investičných rozhodnutí s pomocou od 80%, ak by to museli urobiť sami.

1, 7 milióna dolárov

V priemere respondenti v nedávnom prieskume Schwab uviedli, že musia odísť do dôchodku.

Dôchodkový príjem: pravidlo 80%

Väčšina odborníkov tvrdí, že váš dôchodok by mal byť asi 80% z vášho posledného predčasného platu. To znamená, že ak zarobíte 100 000 dolárov ročne pri odchode do dôchodku, budete potrebovať príjem najmenej 80 000 dolárov ročne, aby ste mali pohodlný životný štýl po odchode zo zamestnania. Táto suma sa môže upraviť nahor alebo nadol v závislosti od iných zdrojov príjmu, ako sú sociálne zabezpečenie, dôchodky a zamestnanie na kratší pracovný čas, ako aj od faktorov, ako sú vaše zdravie a požadovaný životný štýl.

Celkové úspory: pravidlo 4%

Na určenie sumy, ktorú budete musieť uložiť, aby ste dosiahli požadovaný dôchodkový príjem, jeden ľahko použiteľný vzorec vyžaduje rozdelenie požadovaného ročného dôchodkového príjmu o 4%. Napríklad na vygenerovanie vyššie uvedeného 80 000 dolárov budete potrebovať vajcia hniezda pri odchode do dôchodku asi 2 milióny dolárov. To predpokladá 5% návratnosť investícií (po daniach a inflácii), žiadne ďalšie dôchodkové príjmy (tj sociálne zabezpečenie) a životný štýl podobný tomu, v ktorom by ste bývali v čase odchodu do dôchodku.

Úspory podľa veku

Vedieť, koľko by ste mali ušetriť na odchod do dôchodku v každej fáze svojho života, vám pomôže odpovedať na túto dôležitú otázku: „Odložil som dosť?“ Tu sú dva užitočné vzorce, ktoré vám môžu pomôcť stanoviť ciele úspor založených na veku na ceste do dôchodku.

15/25/50

Ak chcete dosiahnuť svoje ciele, ušetrite 15% svojho platu od 25 rokov, pričom 50% sa investuje do akcií.

Násobky vašej mzdy

Ak chcete zistiť, koľko ste mali nazhromaždiť v rôznych etapách svojho života, môže byť veľmi užitočným nástrojom myslenie na percento alebo násobok vašej mzdy v tom čase. Fidelity naznačuje, že by ste mali mať 50% svojej ročnej mzdy v akumulovaných úsporách do 30 rokov. To si vyžaduje úsporu 15% z vašej hrubej mzdy od veku 25 rokov a investovanie najmenej 50% do akcií.

Je zaujímavé, že polovica účastníkov štúdie Schwab uviedla, že do ich 401 (k) s prispievali 10% alebo menej zo svojich príjmov. Pokiaľ nejaká kombinácia zamestnávateľských zápasov, dodatočných úspor a splácania dlhov nebude predstavovať rozdiel, títo respondenti štúdie môžu mať problémy s dosiahnutím 50% známky do 30 rokov. Ďalšie referenčné hodnoty úspor navrhované spoločnosťou Fidelity sú tieto:

• Vek 40 - dvakrát ročný plat
• Vek 50 - štvornásobok ročného platu
• Vek 60 - šesťkrát ročne
• Vek 67 - osemkrát ročný plat

Do 40 rokov? Možno budete robiť tieto chyby peňazí

Ďalší vzorec

Podľa iného vzorca by ste mali každý rok ušetriť 25% svojho hrubého platu, a to od 20 rokov. Úspora 25% môže znieť skľučujúco, ale nezabúdajte, že zahŕňa nielen zrážky vo výške 401 (k), ale aj ďalšie vyššie uvedené druhy úspor. Na základe tohto vzorca by vám malo byť možné nazbierať celú svoju ročnú mzdu do 30. roku veku. Ak budete pokračovať v rovnakej priemernej miere úspor, mali by ste získať toto:

• Vek 35 - dvakrát ročný plat
• Vek 40 - trikrát ročný plat
• Vek 45 - štvornásobok ročného platu
• Vek 50 - päťkrát ročný plat
• Vek 55 - šesťkrát ročne
• Vek 60 - sedemkrát ročný plat
• Vek 65 - osemkrát ročný plat

Koľko ušetríte?

Na základe údajov, ktoré poskytol Bureau of Labor Statistics (BLS) vo svojom prieskume spotrebiteľských výdavkov za rok 2015, je percento zostávajúcich príjmov (a sú k dispozícii na úspory) pre pracovníkov vo veku od 25 do 74 rokov v priemere 19, 8% na základe predbežnej dane., Toto číslo je výrazne nad 15% vzorcom úspor vyššie a potenciálne v rámci 25%, v závislosti od toho, koľko pochádza z vecí, ako sú vyrovnanie zamestnávateľov a splácanie dlhov. Toto je priemerný percentuálny podiel pred zdanením, ktorý zostal po výdavkoch podľa vekových skupín:

• 25 až 34: 19%
• 35 až 44: 23%
• 45 až 54: 27%
• 55 až 64: 22%
• 65 až 74: 8%

Spodný riadok

Vzhľadom na potenciál úspor takmer 20% hrubého príjmu a skutočnú mieru úspor menšiu ako 5% disponibilného príjmu má väčšina Američanov pravdepodobne priestor na zvýšenie svojich úspor vo väčšine etáp svojho života. Ak ste ako väčšina respondentov z Schwab, na začiatku by mohlo byť vaše 401 (k). Zvýšenie miery úspor môže dokonca znížiť finančné zaťaženie, ktoré väčšinou vyplýva z obáv z dostatočnej úspory na dôchodok, uvádza Schwab.

Či už sa pokúsite riadiť 15% alebo 25% pokynom na úsporu, je pravdepodobné, že vaša skutočná schopnosť sporenia bude ovplyvnená životnými udalosťami, ako sú tie, ktoré uviedli účastníci Schwab, počnúc opravami domov (37%), dlhmi z kreditných kariet ( 31%) a mesačné výdavky (30%). Niekedy sa vám podarí ušetriť viac a niekedy aj menej. Dôležité je, aby ste sa čo najviac priblížili k vášmu cieľu v oblasti úspor a skontrolovali váš pokrok v každej referenčnej hodnote, aby ste sa uistili, že ste na správnej ceste.

Keďže je dôležitosť sporenia na dôchodok taká veľká, vytvorili sme zoznamy najlepších sprostredkovateľov pre Roth IRA a IRA, aby ste našli najlepšie miesta na vytvorenie týchto dôchodkových účtov.