Ako dlho zostanú na vašej kreditnej správe negatívne informácie?
Doba, počas ktorej môžu negatívne informácie zostať vo vašej kreditnej správe, sa riadi federálnym zákonom známym ako Fair Report Report Act (FCRA). Väčšina negatívnych informácií musí byť odstránená po siedmich rokoch. Niektoré, napríklad bankrot, zostávajú až 10 rokov. Pokiaľ ide o špecifiká hanlivých informácií o úvere, zákon a časové limity sú podrobnejšie. Nasleduje osem typov negatívnych informácií a spôsob, ako by ste sa mohli vyhnúť akémukoľvek poškodeniu.
Kľúčové jedlá
- Zákon o vykazovaní spravodlivých úverov (FCRA) upravuje dobu, počas ktorej môžu negatívne informácie zostať vo vašej kreditnej správe.
- Väčšina negatívnych informácií zostáva vo vašej kreditnej správe 7 rokov; niekoľko položiek zostáva 10 rokov.
- Poškodenie z hanlivých informácií môžete obmedziť, aj keď sú stále vo vašej kreditnej správe.
- Odstránenie negatívnej položky z vašej kreditnej správy neznamená, že už dlhujete dlh.
Tvrdé vyšetrovanie: Dva roky
Tvrdé vyšetrovanie, známe tiež ako tvrdé ťahanie, nemusí byť nevyhnutne negatívnou informáciou. Žiadosť, ktorá obsahuje váš úplný úverový prehľad, však odpočíta z vášho kreditného skóre pár bodov. Môže sa pridať príliš veľa tvrdých otázok. Našťastie zostanú vo vašej kreditnej správe iba dva roky po dátume dopytu.
Obmedzte škody: Vytvárajte tvrdé otázky, napríklad žiadosti o hypotéku a pôžičku na autá, v dvojtýždňovom období, aby sa počítali ako jedno vyšetrovanie.
Kriminalita: Sedem rokov
Oneskorené platby (zvyčajne oneskorené o viac ako 30 dní), zmeškané platby a inkasá alebo účty, ktoré boli odovzdané inkasnej agentúre, môžu zostať vo vašej kreditnej správe sedem rokov od dátumu delikvencie.
Obmedzte škody: Nezabudnite uskutočniť platby včas alebo dohnať. Ak ste zvyčajne aktuálni, zavolajte veriteľovi a požiadajte ho, aby sa trestný čin neohlásil úverovej agentúre.
Nabíjanie: Sedem rokov
Ak veriteľ odpíše váš dlh po nezaplatení, nazýva sa to poplatok. Spoplatnenia zostávajú vo vašej kreditnej správe sedem rokov plus 180 dní odo dňa, keď bolo naúčtované úverovej agentúre.
Obmedzte škodu: Pokúste sa splatiť celú alebo dohodnutú sumu dlhu. Úhrada vášho kreditu nebude odstránená, ale pravdepodobne nebudete žalovaný.
Študentská pôžička Predvolené: Sedem rokov
Nesplatenie študentskej pôžičky zostáva vo vašej kreditnej správe sedem rokov plus 180 dní od dátumu prvej zmeškanej platby za súkromné študentské pôžičky. Federálne študentské pôžičky sa odstraňujú sedem rokov od dátumu omeškania alebo od dátumu, kedy bola pôžička prevedená na ministerstvo školstva.
Obmedzte škody: Ak máte federálne študentské pôžičky, využite možnosti Ministerstva školstva vrátane rehabilitácie, konsolidácie alebo splácania pôžičky. V prípade súkromných pôžičiek kontaktujte veriteľa a požiadajte o úpravu.
Uzavretie trhu: Sedem rokov
Uzavretie trhu je forma zlyhania, ktorá spočíva v tom, že veriteľ prevezme vlastníctvo vášho domu z dôvodu, že včas neuskutočnil platby. Toto zostane na vašej kreditnej správe sedem rokov od dátumu prvej zmeškanej platby.
Obmedzte škody: Uistite sa, že platíte svoje ďalšie účty včas a postupujte podľa krokov na obnovenie kreditu.
Daňové záložné právo a občianske súdne rozhodnutia by sa v správe o úvere nemali uvádzať.
Žaloba alebo rozsudok: Sedem rokov
Vo väčšine prípadov zostali vo vašej kreditnej správe platené aj nezaplatené občianske rozsudky sedem rokov od dátumu podania. Do apríla 2018 však všetky tri hlavné úverové agentúry, Equifax, Experian a TransUnion, odstránili všetky občianske rozsudky z úverových správ.
Obmedzte škodu: Skontrolujte svoju kreditnú správu, aby ste sa uistili, že časť verejných záznamov neobsahuje informácie o občianskych súdnych rozhodnutiach, a ak sa objaví, požiadajte o jej odstránenie. Nezabudnite tiež chrániť svoje aktíva.
Konkurz: Sedem až desať rokov
Dĺžka trvania bankrotu na vašej kreditnej správe závisí od typu bankrotu, zvyčajne sa však pohybuje medzi 7 a 10 rokmi. Podľa FICO môže bankrot, známy ako „zabijak úverového skóre“, z vášho kreditného skóre vyradiť 130 až 150 bodov. Ukončený konkurz podľa kapitoly 13, ktorý je prepustený alebo prepustený, sa zvyčajne objaví vo vašej správe sedem rokov po podaní. V niektorých zriedkavých prípadoch môže kapitola 13 trvať 10 rokov. Konkurzy v kapitole 7, kapitole 11 a kapitole 12 zmiznú 10 rokov po dátume podania.
Obmedzte škody: Nečakajte, až začnete znova budovať svoj kredit. Získajte zabezpečenú kreditnú kartu, platte účty bez bankrotu podľa dohody a požiadajte o nový kredit až potom, ako zvládnete dlh.
Daňové záložné právo: Raz neurčito, teraz nulové roky
Platené záložné právo, rovnako ako občianske rozsudky, bolo súčasťou vašej kreditnej správy sedem rokov. Neuhradené záložné právo môže zostať na vašej kreditnej správe na neurčito v takmer každom prípade. V apríli 2018 všetky tri hlavné úverové agentúry odstránili všetky daňové zádržné práva z úverových správ z dôvodu nepresného vykazovania.
Obmedzte škody: Skontrolujte svoju kreditnú správu, aby ste sa uistili, že neobsahuje informácie o zádržných právach. Ak sa tak stane, spochybnite úverovú agentúru, aby bola odstránená.
Spodný riadok
Po dosiahnutí časového limitu na vykazovanie kreditov by sa mali negatívne informácie automaticky zverejniť z vášho úverového prehľadu. Ak to tak nie je, môžete proti nemu podať námietku voči príslušnej úverovej agentúre, ktorá má 30 dní na odpoveď na vašu žiadosť. Ak predmetná položka obsahuje chyby, môžete proti nej vzniesť námietky a požiadať o jej odstránenie pred uplynutím časového limitu.
Majte na pamäti, že uplynutie časového limitu na nahlasovanie kreditu neznamená, že už dlhujete dlhu. Veritelia a zberatelia môžu pokračovať vo vykonávaní platby, ak dlh zostáva nesplatený. Ak však dlh nespadá do rámca premlčacej lehoty pre štát, v ktorom sa dlh vyskytol, veriteľ alebo inkasná agentúra nemusia byť schopní použiť súdy, aby vás prinútili zaplatiť.