Stratil som právo vyberať si manželské dávky sociálneho zabezpečenia skôr, ako budem vlastným?

Krátka odpoveď je áno, ak ste do 31. decembra 2015 nedosiahli vek 62 rokov.

V bipartizánskom zákone o rozpočte z roku 2015 sa odstránili dve stratégie, ktoré predtým povolila Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) a ktoré páry mohli použiť na maximalizáciu svojich výhod. To zahŕňalo nechať jedného z manželov vyberať si manželské dávky sociálneho zabezpečenia pred výberom ich vlastných dávok.

Kľúčové jedlá

• Federálny zákon prijatý v roku 2015 eliminoval dve stratégie, ktoré páry predtým využívali na maximalizáciu svojich výhod sociálneho zabezpečenia.
• Manželia si už nemôžu uplatňovať nárok na manželské výhody a neskôr prejsť na zhromažďovanie výhod na základe svojich vlastných záznamov.
• Nový zákon tiež skončil „registráciu a pozastavenie platnosti“, čo umožnilo manželovi podať žiadosť o dávky, ale odložiť ich výber, aby bol druhý z manželov oprávnený na výhody pre manželov.

Môžem si vybrať manželské výhody, ak som získal dôchodok?

Čo sa zmenilo v roku 2015?

Prvá stratégia, ktorú nový zákon zrušil, sa nazývala „obmedzená aplikácia“. Ak váš manžel už požiadal o dávky sociálneho zabezpečenia a obidvaja ste dosiahli plný dôchodkový vek (FRA), môžete podať obmedzenú žiadosť len o manželské dávky sociálneho zabezpečenia. To vám umožnilo ihneď poberať výhody manželov, ale počkajte až do veku 70 rokov, aby ste mohli požiadať o dávky na základe vášho pracovného záznamu. Čím dlhšie ste čakali na výber, tým väčšie by boli vaše mesačné dávky, až do veku 70 rokov, keď budú dávky maximálne vyťažené a nebude existovať žiadna ďalšia motivácia k oneskoreniu.

Podľa nového zákona už manželia narodení po 1. januári 1954 už nie sú oprávnení podať obmedzenú žiadosť.

Zákon tiež ukončil stratégiu známu ako „spis a pozastavenie“, v ktorej jeden z manželov, ktorý dosiahol plný dôchodkový vek, ale nie vek 70 rokov, mohol požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia, ale čakať na ich vyzdvihnutie.

Prečo by to niekto robil? Dôvodom bolo to, že hlavný príjemca musel podať žiadosť o dávky skôr, ako sa ich manžel / manželka mohla uchádzať o manželskú dávku. Ak by však hlavný príjemca nechcel poberať svoje dávky až neskôr, mohli by podať - a okamžite pozastaviť - poberanie týchto dávok. Druhý z manželov potom mohol podať obmedzenú žiadosť, ktorá im umožnila vybrať sumu rovnajúcu sa polovici dávky pre hlavného príjemcu.

Pri použití tejto stratégie by obaja manželia mohli nechať svoje dávky rásť, kým nedosiahnu vek 70 rokov, a medzitým si z manželských výhod môžu získať malé peniaze. Nezáležalo na tom, ktorý z manželov podal a pozastavil činnosť, alebo ktorý z manželov podal obmedzenú žiadosť, pokiaľ boli medzi plnoletým a starým dôchodkom vo veku 70 rokov.

Na ilustráciu toho, ako to fungovalo, zvážte Sharon a John. Obaja dosiahli svoj plný dôchodkový vek a Johnova výhoda vo FRA by bola 2 000 dolárov mesačne, keby ho vybral. Podľa starého systému mohol John podať a okamžite pozastaviť svoje výhody až do neskoršieho dátumu. Ak bude napríklad čakať do veku 70 rokov, jeho dávka sa zvýši na približne 2 700 dolárov mesačne. Medzitým mohla Sharon podať obmedzenú žiadosť o svoj manželský prospech. Dostala by sumu rovnajúcu sa polovici dávky jej manžela, v tomto prípade 1 000 dolárov mesačne. Jej vlastný úžitok by tiež rástol, kým by ho nezačala zbierať v budúcnosti.

Ako sme však už povedali, táto stratégia už nie je povolená.

Keď dnes manželia podávajú žiadosť o dávky sociálneho zabezpečenia, dostanú sumu na základe ich vlastného pracovného záznamu plus akýkoľvek rozdiel, na ktorý by mali nárok z manželskej dávky.

Ako teraz manželské výhody fungujú

Nový zákon úplne nezbavuje manželských výhod. Dokonca aj manželia / manželky, ktorí nikdy nepracovali alebo neprispievali na sociálne zabezpečenie, sú stále oprávnení poberať dávky na základe pracovného záznamu manžela (alebo v niektorých prípadoch bývalého manžela / manželky). Na tento účel musí hlavný manžel poberať dôchodkové alebo invalidné dávky a manželský partner, ktorý žiada o manželské dávky, musí mať najmenej 62 rokov.

Manželia môžu začať poberať trvalo zníženú dávku medzi 62. rokom a úplným dôchodkovým vekom; suma bude založená na ich vlastnom pracovnom zázname (ak existuje) a jeho manželskom partnerovi. Ak by ich manželská dávka bola vyššia ako ich vlastná dávka, dostanú svoju dávku plus sumu rovnajúcu sa rozdielu. Ak budú čakať na výber až do úplného veku odchodu do dôchodku, dostanú manželskú dávku až do polovice plnej dôchodkovej dávky svojho manžela / manželky.

Štatistika poradcu

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Podľa zákona, ktorý nadobudol účinnosť v októbri 2015, už neexistuje rozdiel medzi manželskými výhodami a individuálnymi výhodami pre manželský pár. Ak požiadate o dávku, ale kvalifikujete sa na ňu (vaša dávka na základe vašej vlastnej zárobkovej histórie a manželská dávka), správa sociálneho zabezpečenia vám poskytne najvyššiu z nich. Toto je tzv. Pravidlo o podávaní žiadosti. Jediní manželia, ktorí sú vyňatí (a stále môžu podať obmedzenú žiadosť), sú tí, ktorí dosiahli vek 62 rokov do 31. decembra 2015.

Pre mnoho manželských párov to znamená, že manželská dávka, ktorá je často menšia ako dôchodková dávka, sa nikdy nebude vyplácať. Jedinou ďalšou výnimkou z tohto pravidla je pozostalý manželský partner. Vdova alebo vdovec si stále môžu vybrať jednu dávku ako prvú a ak sa dostane do vyššej sumy, prejde na druhú neskôr. Nestratíte tak právo na poberanie dávky pre manželov; je to už pre vás určené SSA.