Vysokoškolské sporiace účty: USA vs. Kanada

Zatiaľ čo Američania sa vyzývajú, aby šetrili svoje vzdelanie svojich detí prostredníctvom daňovo zvýhodneného investičného plánu, kanadské deti môžu mať pri narodení granty. Prostredníctvom kanadského grantu na úsporu vzdelania (CESG) môžu rodičia začať šetriť svoje vzdelanie doslovne v prvý deň, pričom vláda môže získať časť karty.

Ako funguje CESG

Rodičia by mohli vstúpiť do banky, družstevnej záložne alebo inej finančnej inštitúcie, aby otvorili registrovaný plán sporenia (RESP). Ktokoľvek môže prispieť, či už je to mama, otec alebo obľúbená teta alebo strýko. Keďže RESP je investičným účtom, mohli by mať pripojené poplatky. Rodičia by mali byť opatrní pri výbere toho, ktorý je pre nich vhodný.

Vláda potom porovná peniaze do určitého percenta a vloží ich do RESP vášho dieťaťa. Dodatočné prostriedky, ktoré vláda vkladá, sa nazývajú Kanadský grant na vzdelávanie a úspory. Ak bol váš rodinný príjem v roku 2009 nižší ako 38 832 USD, prvých 500 dolárov, ktoré vložíte každý rok, sa zvýši až o 40% a ďalších 2 000 USD sa porovná s 20%. Ak je váš príjem vyšší ako 38 832 USD, úroveň zhody na prvých 500 USD sa zníži. Každé dieťa môže na celoživotné granty zarobiť až 7 200 dolárov.

Pretože rodičia spočiatku nezaplatia dane z peňazí, majú dvojakú motiváciu šetriť na vzdelanie svojho dieťaťa; vyhýbajú sa plateniu daní a získavajú bonusové peniaze za vzdelávanie dieťaťa v tomto procese. (Môžu sa vyskytnúť ďalšie daňové úľavy, ktoré vám chýbajú. Skontrolujte daňové úľavy pre kanadské rodiny .)

Výplaty študentov RESP

Keď sa príjemca zapíše do schválenej postsekundárnej inštitúcie, dostane od svojho RESP platby nazývané platby na podporu vzdelávania (EAP). Študenti, ktorí dostávajú platby od RESP, však budú platiť ich dane z príjmu. Dane, ktoré platia - ak vôbec nejaké sú, pretože študenti za normálnych okolností v škole nehrabú príliš veľa peňazí - budú pravdepodobne oveľa nižšie ako to, čo by rodičia zaplatili za rovnaké peniaze.

Úlovok

Ak dieťa neabsolvuje schválený program postsekundárneho vzdelávania, ako je vysoká škola alebo obchodná škola, do 36 rokov od otvorenia účtu, vláda bude chcieť, aby sa peniaze, ktoré vám boli pridelené v rámci grantov, vrátili späť. Od týchto príspevkov sa však nikdy nebude vyžadovať, aby boli poskytnuté vláde. (Chcete sa dozvedieť viac? Vyskúšajte Investujte do svojho vzdelávania pomocou RESP .)

Z príspevkov, ktoré ste investovali, nebudete musieť platiť ani daň z príjmu. Je dôležité si uvedomiť, že aj keď neplatíte dane z týchto príspevkov, každý investičný zisk, ktorý sa vyberie z RESP a nepoužíva sa na výdavky súvisiace so vzdelávaním, bude podliehať dani z príjmu plus dodatočnej 20% sankčnej dani. Tieto platby sa nazývajú platby akumulovaného príjmu (AIP).

Poskytovanie RESP

Aj pár dolárov týždenne rýchlo narastá. Napríklad investovanie 9, 62 dolárov týždenne zvýši až 500 dolárov za rok. Ak ste splnili požiadavky na príjem, táto suma sa rovná 200 USD. Za jeden rok by ste pre svoje dieťa ušetrili 700 dolárov pred úrokom.

Ak ste to začali v jednom roku života vášho dieťaťa, váš príspevok by bol 8 500 dolárov pred získaním akéhokoľvek úroku. Ak úroveň grantov zostane rovnaká, od vlády by ste mohli dostať 3 400 dolárov. Váš syn alebo dcéra skončí s minimálnym vzdelaním 11 900 dolárov. V závislosti od toho, do čoho investujete, by sa táto suma mohla spojiť so značnou sumou.

Existujú aj grantové programy, kde ak splníte požiadavky na príjem, môžete od vlády získať úplne zadarmo peniaze na vklad do vášho RESP. Vaše dieťa by napríklad mohlo mať nárok na výučbu dlhopisov v Kanade vo výške 500 dolárov. Ak budete naďalej spĺňať tieto požiadavky, môžete získať ďalších 100 dolárov ročne na financovanie RESP vášho dieťaťa, kým nedosiahnu vek 15 rokov, až do maximálnej výšky 2 000 dolárov.

Ako porovnáva americký plán 529?

Americký plán 529 je podobný RESP v tom, že je to investičný nástroj pre rodičov, aby prispievali k vzdelávaniu svojho dieťaťa. Príspevky do 529 programov sa vyplácajú v dolároch po zdanení a príjmy akumulované v programe rastú na federálnej úrovni bez dane. (Pozrite si Sprievodcu plánami 529, kde nájdete informácie o tomto pláne.)

Najväčšou výhodou tejto štruktúry je, že nakoniec nebudete platiť žiadne dane z vašich výberov, ak sa použijú na výdavky na kvalifikované vzdelanie. Keďže však príspevky platia doláre po zdanení, ak rodičia dosahujú vysoké príjmy, budú za svoje príspevky zdaňované vyššou sadzbou ako študent, ktorý peniaze dostáva. Väčšina daňových štátov ako daňová úľava ponúka odpočty na odvody od rodičov.

Pokiaľ ide o získanie finančných prostriedkov na grant nad rámec ich investícií, plán 529 nezahŕňa programy na porovnávanie grantov. K dispozícii sú dva typy 529 plánov: vysoká škola a predplatený program výučby.

Predplatené školné umožňuje rodičom predplatiť školné pre štátne univerzity za súčasné sadzby. Napríklad, ak rodič vloží tento rok 2 000 dolárov na pokrytie školného na semester školy po 15 rokoch a školné stúpne tempom 2% ročne, investovaných 2 000 dolárov by pokrylo 2, 692 dolárov za vysokoškolské vzdelávanie. V podstate sa to rovná získaniu grantu vo výške 692 USD zamknutím výučby na dnešnej úrovni. (Maximalizujte svoje úspory čítaním Ako a kedy prepnúť plán 529. )

Na rozdiel od predplatených programov, ktoré zaručujú dostatok peňazí na pokrytie budúcej výučby, investície do plánu sporenia na vysokej škole môžu kolísať v závislosti od trhu, podobne ako v IRA alebo 401 (k). Rizikom tohto plánu je, že môžete skončiť s deficitom, ktorý nepokryje všetky vaše výdavky, ale zároveň existuje väčší potenciál pre rast výnosov.

Spodný riadok

Kanada aj USA ponúkajú programy, ktoré by rodičia mali používať pri šetrení na vzdelanie svojho dieťaťa. Nezastavujte sa však pri plánoch sporenia v oblasti vzdelávania, aby ste na tieto náklady zhromaždili peniaze. Študenti by sa mali do jedného roka na vysokej škole pozrieť aj na univerzity a požiadať o granty a štipendiá. Koniec koncov, čím viac rodičov môže ušetriť a čím viac peňazí dostanú štipendiá a štipendiá, tým menej bude každý zaťažený študentským úverom.

Máte záujem o ďalšie výhody kanadského vzdelávania? Vyskúšajte vzdelávanie v kanadských fondoch pre granty a daňové úvery. Ste americký občan? Nezabudnite sa pozrieť na výber správneho typu plánu 529 .