Ako fungujú prevody zostatkov na kreditnej karte

Ak presuniete nesplatený dlh, ktorý nosíte na jednu kreditnú kartu, na inú kartu - zvyčajne novú - využívate prevod zostatku. Prevody zostatkov na kreditných kartách zvyčajne používajú spotrebitelia, ktorí chcú presunúť dlžnú sumu na kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou, menším počtom sankcií a lepšími výhodami, ako sú napríklad odmeny alebo cestovné míle.

Ponúka prevody zostatku zadarmo

Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka prevody zostatku zadarmo s cieľom prilákať ľudí, aby si vybrali svoje produkty pred konkurenciou. Ako ďalšie sladidlo často ponúkajú propagačné alebo úvodné obdobie od šiestich do 21 mesiacov - federálny zákon vyžaduje najmenej šesť - tam, kde z prevedenej sumy nie sú účtované žiadne úroky.

Pri náležitej starostlivosti môžu dôvtipní spotrebitelia využiť tieto stimuly a vyhnúť sa vysokým úrokovým sadzbám pri splácaní dlhu. Potrebujú však pozorne preštudovať ponuky, pretože veľa prevodov zahŕňa neočakávané poplatky a ďalšie podmienky, ktoré majú vplyv na tieto vynikajúce podmienky.

Kľúčové jedlá

• Prevody zostatkov na kreditných kartách zvyčajne používajú zákazníci, ktorí chcú presunúť dlžnú sumu na kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou.
• Medzi ďalšie dôvody na presun patrí menší počet pokút a lepšie výhody alebo výhody z novej karty.
• Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka prevody zostatku zadarmo s cieľom prilákať ľudí, aby si vybrali svoje produkty pred konkurenciou.
• Propagačné sadzby sú zvyčajne obmedzené na konkrétny časový rámec alebo sumu prevodu v dolároch.
• Prevod zostatku na kartu s nižšou úrokovou sadzbou je často dobrý nápad, aj keď zostatok nebude vyplatený skôr, ako vyprší propagačná sadzba.

Prevod zostatku v 10 krokoch

Ak vám bola schválená nová kreditná karta s ponukou 0% zostatku úrokov, tu sú kroky, ktoré chcete podniknúť pred uskutočnením presunu, ako aj kroky na dokončenie prevodu. Mali by ste tiež zistiť, či niekto, kto má kartu schválenú, získa 0% sadzbu, alebo či to závisí od úverového dopytu.

1. Výber zostatkov na prevod

Uveďte všetky svoje kreditné karty, ich zostatky a ich úrokové sadzby. Vyberte jednu alebo viac kariet s vysokými sadzbami, ktorých zostatky chcete previesť, aby ste ušetrili peniaze na úrokoch. Zostatok nemusí byť vo vašom mene, aby sa kvalifikoval na prevod, takže ak má váš nový manžel vysoký zostatok na kreditnej karte a máte vynikajúci kredit, môžete použiť 0% ponuku, ktorá vám pomôže splatiť jeho / jej kredit starý zostatok a začnite spolu bez dlhov.

2. Vypočítajte poplatok za prevod zostatku

Poznamenajte si poplatok za prevod zostatku, ak existuje, a vypočítajte, koľko budete platiť za sumu, ktorú chcete previesť. Poplatok je zvyčajne 3% až 5%, čo znamená, že za každých 1 000 USD, ktoré prevediete, zaplatíte 30 až 50 dolárov. Aj napriek novej nízkej úrokovej sadzbe sa vám stále vyplatí poplatok za prevod zostatku? Na výpočet matematiky použite online kalkulačku prevodu zostatkov.

Tiež si všimnite, či existuje poplatok. Ak áno, môže to skutočne priniesť zmysel pre prevod väčších zostatkov. Povedzme napríklad, že existuje poplatok za prevod zostatku vo výške 3% až do maximálnej výšky 75 $. Prenášate zostatok 5 000 dolárov - ale z dôvodu stropu neplatíte 150 USD (3% z 5 000 USD), ale 75 USD, čo je efektívna úroková miera iba 1, 5%.

3. Pochopte sankcie

Po prevode nemôžete len zabudnúť na zostatok a nechať ho tam sedieť rok. Stále musíte vykonať minimálnu mesačnú platbu na karte pred dátumom splatnosti, aby ste si udržali túto 0% sadzbu. Ak jeden zmeškáte, zostatok sa môže okamžite začať prejavovať. Venujte pozornosť úrokovej sadzbe, ktorú zaplatíte: Bude to predvolená sadzba, ktorá je vyššia ako cena, ktorú platíte teraz? Podobne, ak nesplníte niektorú z dohôd o držiteľoch kariet, ako napríklad oneskorené platby, prekročenie limitu alebo skok na kontrolu, úroková sadzba môže skočiť na pokutu, ktorá môže byť až 29, 99%.

4. Poznať dátum ukončenia propagácie

Sadzba 0% je zvyčajne platná 12 alebo 18 mesiacov. Ak plánujete vyplatiť prevedený zostatok počas úvodného obdobia, vypočítajte, či je pravdepodobné, že ho budete počas tohto obdobia schopní vyplatiť v plnej výške. Ak nie, akú úrokovú sadzbu zaplatíte na konci úvodného obdobia a budete stále v pohybe? Mimochodom, neočakávajte pripomenutie od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, že vaša propagačná sadzba sa končí: Dúfame, že zmeškáte termín a budete musieť začať platiť úroky z vášho zostatku.

5. Skontrolujte časový rámec pre prenos

Ak získavate nový účet kreditnej karty, zmluvné podmienky budú vyžadovať, aby ste dokončili prevod zostatku v rámci určitého počtu dní (zvyčajne jeden až dva mesiace), aby ste dostali akúkoľvek propagačnú sadzbu. Pozorne si prečítajte jemnú tlač, aby ste videli, aké veľké je toto časové okno. Dokončite prevod deň po zatvorení okna a budete platiť bežné úrokové sadzby.

6. Spĺňajte základné požiadavky

Vo všeobecnosti nemôžete uskutočniť prevod zostatku na kreditnej karte, ak je váš nový účet v tej istej spoločnosti ako karta, ktorej zostatok chcete vyplatiť - napríklad z jedného kreditného karty Citibank nemôžete preniesť zostatok na inú kreditnú kartu Citibank. Tiež, ak máte po termíne splatnosti platbu s veriteľom, ktorému chcete previesť zostatok, alebo ak ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu, vaša žiadosť o prevod môže byť zamietnutá.

7. Rozhodnite sa, koľko previesť

Skontrolujte kreditný limit na novej karte: Nemôžete požiadať o prevod zostatku na viac, ako je váš dostupný úverový limit, a poplatky z prevodu zostatku sa do tohto limitu započítavajú. Ak máte napríklad k dispozícii kredit 10 000 dolárov, nebudete môcť previesť zostatok 10 000 USD s poplatkom za prevod zostatku vo výške 3%; na dokončenie transakcie musíte mať k dispozícii kredit vo výške 10 300 dolárov. Najviac, čo budete môcť preniesť, je okolo 9 700 dolárov.

8. Rozhodnite sa, kam previesť prostriedky

Chcete, aby išli priamo k inému veriteľovi, aby vám vyplatil zostatok? Chcete prostriedky vložené na váš bankový účet, aby ste mohli splatiť ďalšie dlhy? V druhom prípade sa uistite, že kreditná karta výslovne uvádza, že peniaze vložené na váš bankový účet sa nebudú považovať za zálohu v hotovosti. Ak omylom vyberiete zálohovú platbu, zaplatíte úroky z transakcie okamžite a zvyčajne vysokou úrokovou sadzbou.

9. Žiadosť o prevod zostatku

Aj keď sa to nazýva prevod zostatku, v skutočnosti sa deje, že na splácanie inej kreditnej karty používate jednu kreditnú kartu. Mechanici vyzerajú takto:

• Kontroly prevodu zostatku: Nový vydavateľ karty (alebo vydavateľ karty, do ktorej prevádzate zostatok), poskytuje šeky. Jednoducho si vyskúšajte kartovú spoločnosť, ktorú chcete zaplatiť. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám dokonca umožnia vykonať kontrolu sami, ale znova sa uistite, že sa to nebude považovať za zálohu v hotovosti.
• Online alebo telefónne prevody: Majte meno, platobnú adresu a číslo účtu pre zostatok, ktorý vyplácate, s čiastkou, ktorú chcete previesť.
• Priamy vklad: Majte bankový účet a smerovacie číslo účtu, na ktorý chcete vložiť prostriedky na prevod zostatku.

10. Sledujte svoje staré a nové účty.

Ak nie je nikde uvedené, môžete sa opýtať na časový rámec prenosu. V každom prípade nechajte nový veriteľ aspoň dva až tri dni - a najviac 10 dní, aby splatil svojho starého veriteľa. Eyeball každý starý účet, ktorého zostatok sa vám vypláca, aby ste videli, kedy sa zostatok zúčtuje. Medzitým si na týchto účtoch nenechajte ujsť žiadne termíny platieb, aby vám nevznikli žiadne oneskorené poplatky. Sledujte aj svoj nový účet, aby ste zistili, kedy sa zostatok previedol, najmä ak chcete použiť kartu na nákupy.

Matematický prevod zostatku

Bezpochyby o tom môže prevod ušetriť peniaze. Povedzme, že na kreditnej karte máte zostatok 5 000 dolárov s ročnou percentuálnou mierou 20% (APR). Udržiavanie tohto zostatku vás bude stáť 1 000 dolárov ročne touto sadzbou. Ak dostanete ponuku na prevod zostatku na novej kreditnej karte s úrokmi 0% po dobu 12 mesiacov, môžete presunúť dlh 5 000 dolárov na novú kartu a mať celý rok na splatenie - alebo dole - bez úrokov.

Za prevod zostatku budete musieť zaplatiť poplatok vo výške 3%, ktorý predstavuje 150 dolárov. Dokonca aj po zaplatení poplatku však môžete zaplatiť úroky za rok, ak vykonáte jeden dôležitý krok. Mali by ste venovať približne 415 dolárov mesačne na váš zostatok 5 000 dolárov. Týmto spôsobom je vyplatená v plnej výške do konca propagačného obdobia.

Ako je to s prevodom zostatku, ak nie je k dispozícii žiadna 0% úroková sadzba - stojí to za čas a problémy? Môže to byť, ale najprv musíte urobiť matematiku. Povedzme, že máte zostatok 3 000 dolárov s úrokovou sadzbou 30%. S 30% ročnou percentuálnou úrokovou sadzbou platíte úroky ročne 900 dolárov. Uvidíte kartu s 27% APR a 3% poplatok za prevod.

Prevod zostatku znamená, že by ste ročne platili úroky vo výške 810 USD; pripočítajte poplatok za prevod zostatku 90 USD a je to až 900 dolárov ročne. Skoro by ste sa zlomili aj po roku. V tomto príklade je potrebné hľadať dohodu, v ktorej je ročná percentuálna miera nákladov nižšia ako 27%.

Lepším plánom by mohlo byť požiadať vydavateľa karty o zníženie úrokovej sadzby na 27% alebo menej, takže vám nebude účtovaný poplatok.

Dajte si pozor na milosť

Aj keď tento prevod zostatku na kreditnej karte ponúka skvelý vzhľad na povrchu, ľudia, ktorí ich využívajú, sa môžu ocitnúť na hranici neočakávaných úrokových poplatkov. Problém je v tom, že prevod zostatku znamená prevedenie mesačného zostatku. Uskutočnenie mesačného zostatku nezaplatením dlhu každý mesiac - dokonca aj jedného s úrokovou sadzbou 0% - môže znamenať stratu milosti karty a zaplatenie prekvapivých úrokových poplatkov z nových nákupov.

Čas odkladu je čas medzi koncom fakturačného cyklu kreditnej karty a splatnosťou faktúry za kreditnú kartu. Počas tohto obdobia nemusíte platiť za svoje nákupy úroky. Podľa zákona to musí byť najmenej 21 dní. Obdobie odkladu dostanete iba v prípade, že na svojej kreditnej karte nemáte zostatok. Mnoho spotrebiteľov si neuvedomuje, že uskutočnenie rovnováhy z propagačného prenosu rovnováhy ovplyvňuje dobu odkladu.

Ak po dokončení prevodu zostatku na svojej novej karte uskutočňujete nákupy bez akýchkoľvek odkladov, od okamihu, keď ste ich uskutočnili, na tieto nákupy pripíšete úrokové poplatky. Keď k tomu dôjde, niektoré z peňazí, ktoré ušetríte tým, že na prevod zostatku máte 0% úrokovú sadzbu, pôjdu hneď z vrecka.

Úroky z nových nákupov

Povedzme, že počas bežnej nákupnej cesty s potravinami musíte rozdávať viac ako 150 dolárov a zaúčtovať vám ju na novú kartu, na tú istú kartu, na ktorú ste presunuli zostatok.

Predpokladáte, že ak zaplatíte plných 150 USD, keď bude vaša faktúra splatná do troch týždňov, nebudete mať za nákup dlhovaný žiadny úrok. Keď však príde výpis z vašej kreditnej karty, zistíte, že vám bol naúčtovaný poplatok 15% APR - úroková miera vašej novej karty pri nákupoch - z nákupu 150 dolárov.

Čiastku, ktorú dlhujete za prevod zostatku, a sumu, ktorú dlhujete za nákupy, môžete považovať za samostatnú. Môžete tiež veriť, že ak odošlete svoju platbu za 150 dolárov plus 1, 25 dolárov v záujme, že sa vám vráti vaša milosť a všetko bude v poriadku.

Ak však vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty použije platby najskôr na najnižšie zostatky úrokov, váš 151, 25 USD pôjde smerom k vašej sume prevodu zostatku a nákup 150 USD bude naďalej narastať úrokom 15%. Toto zloženie bude pokračovať dovtedy, kým neuhradíte celý zostatok - prevod, nákup za 150 dolárov a časovo rozlíšené úrokové poplatky. Navyše, akékoľvek ďalšie nové poplatky začnú vzbudzovať úroky odo dňa ich vytvorenia.

Jediným spôsobom, ako dostať späť lehotu na kartu a zastaviť platenie úrokov, je splatiť celý prevod zostatku, ako aj všetky vaše nové nákupy.

Prevody na existujúce karty

Na prevod zostatku na kreditnej karte nemusíte otvárať nový účet; môžete tak urobiť s existujúcou kartou, najmä ak vydavateľ prevádzkuje špeciálnu akciu. Prevod zostatku na kartu s nižšou úrokovou sadzbou je často dobrý nápad.

Aj keď váš zostatok nebude vyplatený pred uplynutím platnosti osobitnej úrokovej sadzby na prevod zostatku, zostávajúca časť bude vyplatená s nižšou úrokovou sadzbou.

Môže však byť zložité, ak už máte na karte zostatok, na ktorý prevádzate viac dlhov. Pred prenosom zostatku 1 000 USD z druhej karty predpokladajte, že na svojej kreditnej karte dlhujete 2 000 dolárov. Ponúkaný prevod zostatku je 0% počas šiestich mesiacov. Splatíte 1 000 dolárov za šesť mesiacov, ale pretože 0% z vášho dlhu na kreditnej karte sa vyplatí ako prvé, bude vám účtovaná sadzba 15% APR počas šiestich mesiacov za 2 000 dolárov, ktoré neboli ovplyvnené platbami. Medzitým má karta, z ktorej ste preniesli 1 000 dolárov, sadzbu 12% APR, čo predstavuje pre vás stratu 3%. Za týchto okolností by ste mohli stáť peniaze v platených úrokoch a poplatky za prevod pomocou ponuky prevodu zostatku.

Musíte tiež zvážiť, čo pridanie veľkej sumy na kartu urobí vášmu koeficientu využitia kreditu - to je percento dostupného kreditu, ktorý ste použili - čo je kľúčovou súčasťou vášho kreditného skóre. Povedzme, že máte kartu s limitom 10 000 dolárov a zostatkom 1 250 USD. Používate 12, 5% svojho úverového limitu. Potom prevediete 5 000 $, čím získate celkový zostatok 6 250 $. Teraz používate 62, 5% svojho úverového limitu. Toto 50% zvýšenie zostatku na jednej karte by mohlo poškodiť vaše kreditné skóre a nakoniec spôsobiť zvýšenie úrokovej sadzby na tejto a ďalších kartách.

Porovnanie osobných pôžičiek

Niektorí finanční poradcovia sa domnievajú, že prevody zostatkov kreditných kariet majú zmysel iba vtedy, ak môžete splatiť celý alebo väčšinu dlhu počas obdobia propagačného kurzu. Po skončení propagačného obdobia budete pravdepodobne čeliť inej vysokej úrokovej sadzbe zostatku, v takom prípade je osobná pôžička - s mierami, ktoré sú zvyčajne nižšie alebo fixné - pravdepodobne lacnejšou možnosťou.

Ak je však potrebné zabezpečiť osobnú pôžičku, nemusí byť pre vás pohodlné založenie majetku ako kolaterál. Dlh kreditnej karty nie je zabezpečený, a ak ho nastavíte ako predvolené, je nepravdepodobné, že by vás vydavateľ karty žaloval a vydal sa po vašich aktívach. To sa zmení, keď otvoríte zabezpečenú osobnú pôžičku; Ak nemôžete uskutočniť platby, spoločnosť môže získať aktívum na získanie pôžičky.

Kde hľadať

Ak konzultujete konzultácie s akoukoľvek webovou stránkou na porovnávanie kreditných kariet, uvedomte si, že tieto stránky zvyčajne dostávajú poplatky za sprostredkovanie od spoločností vydávajúcich kreditné karty, keď zákazník požiada o kartu prostredníctvom pridruženého odkazu na webovej stránke a je schválený. Vezmite si akékoľvek hodnotenie so zrnkom soli. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty tiež ovplyvnili informácie, ktoré webové stránky uverejňujú o svojich kartách, a to tak, že nemusíte získať presný obraz o nákladoch na kartu. Skôr ako požiadate o kartu, nezabudnite si ju prečítať na webovej stránke veriteľa.

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa ponúka užitočného sprievodcu o tom, ako nakupovať na stránkach emitenta s cieľom nájsť kartu, ktorá zodpovedá vašim potrebám.

Spodný riadok

Prevod zostatku na kreditnej karte by mal byť nástrojom, ktorý vám pomôže rýchlejšie sa dostať z dlhu a utrácať menej peňazí za úroky, a to bez toho, aby vám vznikli poplatky alebo bolelo kreditné hlásenie. Ak rozumiete jemnej tlači, v ktorej sú uvedené podmienky (niekedy sa tieto výroky nenachádzajú ani v samotnej ponuke kreditných kariet, ale kdekoľvek inde na webovej stránke vydavateľa kreditných kariet, napríklad v oblasti pomoci, často kladených otázok alebo v oblasti služieb zákazníkom), urobte matematiku Pred podaním žiadosti sa uistite, že prídete dopredu, a vytvorte splátkový plán, s ktorým sa môžete držať. Získanie 0% úrokovej ponuky na novej karte by mohlo byť šikovným krokom.

Tento prevod však môžete zvážiť ako pôžičku: Kartu nepoužívajte na žiadne nákupy, kým úplne nezaplatíte prevod zostatku. Ak s ňou chcete minúť, skúste nájsť kreditnú kartu, ktorá ponúka úvodnú APR 0% za rovnaký počet mesiacov pri prevodoch zostatku aj pri nových nákupoch.