Čo je trojnohá stolica?

„Trojnohá stolica“ je stará fráza, ktorú mnohí finanční plánovači kedysi opisovali tri najbežnejšie zdroje dôchodkového príjmu: sociálne zabezpečenie, zamestnanecké dôchodky a osobné úspory. Očakávalo sa, že tieto tri zdroje príjmu sa spoja a zabezpečia bezpečný dôchodok. Od žiadnej z týchto troch osôb sa neočakávalo, že bude podporovať väčšinu Američanov v dôchodku samostatne.

Rýchly fakt

Jedna noha stolice, dôchodok, bola do značnej miery nahradená 401 k) a inými programami so stanovenými príspevkami.

Stolička s tromi nohami sa zmenila: Zbohom, dôchodky

Časy sa však zmenili, rovnako ako aj trojnohá stolica. V prípade mladších pracovníkov sa časť dôchodku väčšinou nahradila. Namiesto dôchodkov, ktoré sa tiež nazývajú „programy so stanovenými požitkami“ a ktoré boli financované kombináciou príspevkov spoločností a zamestnancov, majú pracovníci teraz 401 (k) a ďalšie programy so stanovenými príspevkami, známe tiež ako dôchodkové sporiace účty.

Pôvodne 401 k) sa iné dôchodkové sporenie nikdy nemali slúžiť ako dôchodok; mali to byť doplnkové sporiace účty a stavať tretiu nohu stoličky. Niektorí zamestnávatelia vyrovnajú príspevok zamestnancov až do určitého percenta, ale mnohí túto mieru pomoci dokonca eliminujú.

Štát sociálneho zabezpečenia

Pokiaľ ide o sociálne zabezpečenie, výročná správa Správnej rady spolkových dôchodkových fondov pre starobné a pozostalostné poistenie a federálnych dôchodkových poisťovní pre prípad zdravotného postihnutia vo výročnej správe za rok 2019 varovala, že trustový fond sociálneho zabezpečenia by mohol bežať v suchu za 16 rokov pri súčasnej miere produkcie: „Podľa predbežných predpokladov správcov sa predpokladá, že náklady OASDI začnú v roku 2020 prekročiť celkový príjem a dolárová úroveň hypotetických rezerv kombinovaného trustového fondu klesá, až kým sa rezervy v roku 2035 nevyčerpajú.“

Dôraz sa samozrejme kladie na hypotetiku; v projekcii sa nezohľadňujú zmeny systému, ako sú napríklad neskoršie dôchodkové vekové kategórie, ktoré sa už implementujú, a je nepravdepodobné, že vláda Spojených štátov umožní, aby sa kríza rozpadla bez toho, aby sa zasiahlo. sadzby, zvýšené príjmy alebo niekoľko ďalších faktorov. Je to však deň, ktorý stále vyvoláva obavy. Pracovníci v Spojených štátoch môžu ísť online a skontrolovať svoje účty sociálneho zabezpečenia, aby zistili, aké výhody dostávajú pri predčasnom odchode do dôchodku, plnom odchode do dôchodku a veku 70 rokov.

Finanční poradcovia odporúčajú pravidelne investovať až 20% z výplaty na dôchodkový sporiaci účet.

Osobné úspory na dôchodok zostávajú nízke

Miera osobných úspor bola v poslednom desaťročí pre amerických pracovníkov extrémne nízka. Jednotlivci budú musieť začať šetriť väčšiu časť svojho príjmu a naďalej využívať daňovo zvýhodnené dôchodkové plány, ako sú IRA a anuity, na zostavenie svojich dôchodkových hniezd.

Finanční poradcovia odporúčajú pravidelne investovať až 20% svojej výplaty na dôchodkový sporiaci účet. Čím skôr začnete, tým lepšie je využiť výhody zvyšovania návratnosti investícií. Poradcovia odporúčajú prinajmenšom prispievať na vaše 401 (k), aby maximalizovali zamestnávateľský zápas, ak ho zamestnávateľ ponúka.

Spodný riadok

Keďže sú dôchodky nahradené dôchodkovými sporiacimi účtami, sme skoro na dvojnožke - nie na nič, na čo by ste sa mohli bezpečne spoľahnúť. Vláda diskutovala o možných riešeniach, vrátane hybridných dôchodkových plánov, vytvorení národných alebo štátnych dôchodkových sporiteľných plánov pre ľudí, ktorí si ich prácu neponúkajú, a dokonca otvára federálny sporný sporný plán všetkým Američanom.

Financovanie problémov s odchodom do dôchodku je však zložité, pretože problém je vo všeobecnosti v budúcnosti, čo uľahčuje vykopnutie plechovky z cesty, ako nariadiť nákladné opravy. Medzitým to môže pomôcť pri úvahách o daňovo zvýhodnených dôchodkových plánoch ako druhej časti stolice a pri práci na výstavbe tretej vetvy s inými úsporami vrátane investícií, ako sú nehnuteľnosti. Alebo možno potrebujeme novú metaforu.