Program na cenovo dostupnú úpravu domov (HAMP)
Program na prispôsobenie domácnosti za prijateľnú cenu (HAMP) bol program na úpravu pôžičky federálnej vlády, ktorý bol zavedený v roku 2009 s cieľom pomôcť majiteľom domov, ktorí sa snažia zabrániť, zabrániť vylúčeniu. Zameranie spoločnosti HAMP bolo pomôcť majiteľom domov, ktorí platia viac ako 31 percent svojho hrubého príjmu, na splátky hypotéky. Program vypršal na konci roku 2016, ale sesterská iniciatíva ho nahradí Programom pre domáce cenovo dostupné refinancovanie (HARP) a trvá do roku 2018.
BREAKING DOWN Home Cenovo dostupný program úprav (HAMP)
Vytvorenie Programu na cenovo dostupnú zmenu v domácnosti (HAMP) bolo reakciou na hypotekárnu krízu na trhu hypoték v roku 2008. Majitelia domov v Amerike sa v tomto období nenašli schopní predať alebo refinancovať svoje domovy. Dostupnosť mnohých mesačných platieb spôsobených, keď vyššie trhové sadzby kopali do ich hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), veľa poškodilo. Aj keď daňoví poplatníci dotovali niektoré z úprav pôžičiek, pravdepodobne najvýznamnejším prínosom spoločnosti HAMP bola štandardizácia toho, čo bol náhodný systém úpravy pôžičiek. Spoločnosť HAMP motivuje súkromných veriteľov a investorov, aby financovali svoje úpravy úverov.
HAMP Oprávnenosť: Test NPV
Určenie oprávnenosti sa uskutočnilo výpočtom nazývaným test čistej súčasnej hodnoty (NPV). Nehnuteľnosti museli prejsť testom NPV a spĺňať ďalšie normy oprávnenosti. Ak by analýza ukázala, že by veriteľ alebo investor, ktorý v súčasnosti drží úver, zarobil viac peňazí úpravou úveru, a nie vylúčením, nehnuteľnosť sa stala oprávnenou. Okrem požiadavky, že majiteľ domu preukáže finančné ťažkosti, musí byť doma obývateľný a musí mať nezaplatený zostatok istiny pod 729 750 dolárov.
Ako Úľava fungovala
Úľava z Programu na cenovo dostupnú zmenu v domácnosti (HAMP) nadobudla niekoľko foriem, z ktorých všetky by mali za následok zníženie mesačných platieb.
- Oprávnení majitelia domov by mohli dostať zníženie hypotéky
- Zníženie ich úrokovej sadzby
- Dočasné odloženie splátok hypotéky, známe tiež ako splácanie
- Predĺženie súčasných úverových podmienok
V mnohých prípadoch bola nová modifikovaná pôžička tiež oprávnená na modifikáciu HAMP, čím sa ešte viac znížila platba vlastníkovi domu. Rodiny v programe znížili svoju mesačnú platbu o medián viac ako 530 dolárov.
Stimuly pre veriteľov
Vláda uvádza pomer platieb k hrubému príjmu ako pomer dlhu k príjmu (front-end debt-to -come, DTI). Program HAMP v spolupráci s hypotekárnymi veriteľmi pomohol bankám stimulovať zníženie pomeru dlhu k príjmu na menej ako 38 percent. Štátna pokladnica by potom pristúpila k minimalizácii pomeru DTI na 31% alebo menej.
Hypotekárni správcovia dostali zálohovú platbu 1 000 dolárov za každú oprávnenú zmenu, ktorú vykonali. Títo veritelia tiež mohli získať až 1 000 dolárov ročne za každého dlžníka v programe až tri roky.
Pôvodný program úpravy domu za prijateľnú cenu bol obmedzený na primárne rezidencie. V roku 2012 bol program prepracovaný tak, aby zahŕňal domy neobývané vlastníkom, domácnosti s viacerými hypotékami a majiteľov domov, ktorých pomer DTI bol pod pôvodnou požiadavkou na 31% alebo vyššiu.