Dávky pri úmrtí s variabilnou anuitou

Zmluvy s variabilnou anuitou (VA) zahŕňajú poistnú zložku, ktorá poskytuje dávku pri úmrtí. Dávka v prípade úmrtia sa zvyčajne vyvíja odovzdaním dôchodcu, hoci existujú zmluvy, v ktorých smrť majiteľa zmluvy spôsobuje dávku. Je to preto, že anuity umožňujú, aby majiteľ a anuita boli rôzni ľudia.

Kľúčové jedlá

• Dávky v prípade úmrtia s variabilnou anuitou (VA) sa môžu vyplácať úmrtím anuitu alebo vlastníka zmluvy.
• Poplatky za VA úmrtie sú súčasťou poplatku za úmrtnosť a náklady (M&E), ktorý je zahrnutý v prospekte VA, a môže byť až 2% z hodnoty zákazky.
• Štandardná dávka v prípade úmrtia je pôvodne stanovená na investovanú sumu a potom sa obnoví podľa zmluvy. Po nastavení sa znižuje iba vtedy, ak vlastník zmluvy uskutoční distribúciu.
• Na zvýšenie hodnoty dávky pri úmrtí pre príjemcu možno použiť vylepšených jazdcov v prípade úmrtia, ktorí zaručujú ročné zvýšenie peňažnej hodnoty VA.
• Predtým, ako investujete do variabilnej anuity s poplatkami za fúzie a akvizície, zvážte ďalšie náklady a to, či sú výhody pre vašu situáciu dôležité.

Náklady na dávku pri úmrtí

Poplatok za štandardnú dávku pri úmrtí v variabilnej anuite je súčasťou poplatku za úmrtnosť a náklady (M&E), ktorý sa líši podľa zmluvy a triedy akcií, ako aj podľa poisťovne. Triedy akcií VA - ktoré zahŕňajú B, C a L - sú zvyčajne spojené s dĺžkou programu odovzdania zmluvy. Poplatky za fúzie a akvizície pre každú triedu akcií sú uvedené v prospekte VA.

Mnoho variabilných dôchodkov iba pre investície nezahŕňa štandardnú dávku pri úmrtí a nemá žiadny poplatok za M&E. Ale pre VA, ktorá má poplatok za M&E, môžu byť náklady až 2% z hodnoty zákazky. Poplatok sa účtuje každý rok a poisťovatelia používajú rôzne metódy na výpočet toho, kedy je poplatok automaticky vymetaný z hodnoty VA v hotovosti. Ak máte napríklad VA v hodnote 250 000 dolárov a poplatok za fúziu a akvizíciu vo výške 1, 25%, v zásade platíte za poistenie ročne 3 125 dolárov. Pre mnohých ľudí to môže byť veľmi drahý spôsob, ako si kúpiť obmedzené množstvo dávok pri úmrtí, pričom náklady sa budú zvyšovať, ak bude rovnováha VA narastať.

Ako fungujú dávky pri úmrtí

Štandardný príspevok na smrť vo VA je pôvodne stanovený na akúkoľvek investovanú sumu. V závislosti od VA sa potom dávka pri úmrtí obnoví - buď v deň výročia zmluvy, ak sa hodnota zmluvy zvýšila, alebo vždy, keď hodnota v zmluve dosiahne novú najvyššiu hodnotu. Dodatočné investície do anuity môžu tiež pomôcť zvýšiť dávku pri úmrtí. Po stanovení sa dávka pri úmrtí nezníži, ak hodnota zmluvy klesne, ale zníži sa, ak vlastník zmluvy uskutoční distribúciu. Úpravou môže byť zníženie dolára za dolár alebo percentuálne zníženie.

Mnoho zmlúv ponúka aj zvýšenú dávku pri úmrtí, ktorú je možné kúpiť za príplatok vo výške približne 0, 5% až 1, 0% z hodnoty zmluvy. Dodatočný poplatok sa účtuje každý rok. Zvýšené dávky pri úmrtí sa líšia, ale mnoho zmlúv ponúka každoročné zaručené zvýšenie. Zmluva môže napríklad zaručiť, že dávka pri úmrtí sa zvýši o 5% ročne alebo sa nastaví na najvyššiu hodnotu v zmluve. V priebehu času nie je neobvyklé, že VA skončí s dávkou smrti, ktorá je vyššia ako skutočná hodnota odovzdania zmluvy.

Príjemcovia anuity môžu platiť daň z príjmu alebo kapitálových výnosov z dávok pri úmrtí, ktoré dostanú, ale tieto dávky nemusia prejsť dedičstvom.

Maximalizačné stratégie

Ak už vlastníte alebo uvažujete o zakúpení VA s poplatkami za M&E, zvážte niekoľko stratégií.

Pre konzervatívneho investora alebo niekoho so skrátenou dĺžkou života, ktorý chce nechať peniaze vo VA svojmu manželovi (alebo niekomu inému), ale je znepokojený investíciou, ktorá by mohla stratiť hodnotu, ponúka zvýšená dávka pri úmrtí riešenie. Keďže hodnota zvýšenej dávky pri úmrtí rastie každý rok, príjemcovi sa zaručí, že dostane vyššiu dávku pri úmrtí alebo trhovú hodnotu VA. Strata neexistuje. Táto stratégia tiež umožňuje investorovi prideľovať prostriedky agresívnejšie s vedomím, že existuje záruka, ak by mali odísť počas poklesu trhu.

V existujúcom VA, kde je dávka pri úmrtí vyššia ako peňažná hodnota, sa zmluva môže čiastočne vzdať. Pri čiastočnom odovzdaní zanecháte v zmluve časť peňažnej hodnoty, ktorá pomáha zachovať časť dávky pri úmrtí. Ak chcete, aby táto stratégia fungovala, nezabudnite vo VA ponechať dostatočnú peňažnú hodnotu na pokrytie budúcich M&E a zmluvných poplatkov. Pred distribúciou nezabudnite skontrolovať aj všetky zvyšné poplatky za odovzdanie a ak je VA IRA, vykonajte prevod správcu na správcu.

Spodný riadok

Rôzne anuity s poplatkami za fúzie a akvizície môžu byť drahým spôsobom, ako investovať, ak nepotrebujete ďalšie výhody. Predtým, ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, je dôležité úplne porozumieť tomu, za čo platíte, a posúdiť, či pridané náklady majú zmysel vo vašej konkrétnej situácii.