Môžete mať aj 401 (k) a IRA?

Rýchla odpoveď je áno, môžete mať súčasne 401 (k) aj individuálny dôchodkový účet (IRA). V skutočnosti je celkom bežné mať oba typy účtov. Tieto plány zdieľajú podobnosti v tom, že ponúkajú príležitosť na úspory odložené z daní (alebo v prípade Roth 401 (k) alebo Roth IRA, úspory oslobodené od dane). V závislosti od vašej individuálnej situácie však môžete alebo nemusíte mať nárok na daňové zvýhodnené príspevky na obidva tieto účty v ktoromkoľvek daňovom roku.

Ak máte vy (alebo váš manžel / manželka, ak ste ženatý / -á) v práci dôchodkový plán, môže byť váš odpočet dane pre tradičnú IRA obmedzený - alebo nemusíte mať nárok na odpočet - v závislosti od vášho upraveného upraveného hrubého príjmu (MAGI) ).

Kľúčové jedlá

• Ak ste zarobili príjem, môžete mať verzie dôchodkov 401 (k) a IRA alebo Roth.
• Program 401 (k) vám umožní ušetriť 19 000 dolárov ročne a vaša spoločnosť môže zodpovedať časti vašich príspevkov, ale investičné možnosti sú často obmedzené a poplatky môžu byť vysoké.
• IRA ponúkajú širokú škálu investičných možností, ale IRS obmedzuje príspevky na 6 000 dolárov ročne a - ak máte vy alebo váš manžel / manželka dôchodkový plán v práci - odpočítanie daní z týchto príspevkov môže byť obmedzené alebo úplne zrušené, ak je váš MAGI príliš vysoká.

401 (k) Výhody a nevýhody

Mnoho spoločností ponúka zamestnancom plán dôchodkového sporenia vo výške 401 k); má vysoké limity príspevkov av niektorých prípadoch aj príspevok pre zamestnávateľov zodpovedajúci účastníkom. Ak sa vaša spoločnosť zhoduje s príspevkami, vždy by ste mali byť prvým krokom, ktorý dostatočne prispeje na to, aby ste dostali úplný zápas zamestnávateľov. Inak necháte voľné peniaze na stole.

Investície sú obmedzené na možnosti ponúkané v pláne. Zatiaľ čo mnoho spoločností sa snaží rozšíriť rozmanitosť ponúkaných finančných prostriedkov vo veľkom rozsahu, približne 401 (k) plánom stále bránia obmedzené možnosti výberu investícií, vysokokvalitné možnosti financovania a slabá výkonnosť.

V roku 2019 je suma príjmu, ktorú môžete odložiť, 19 000 dolárov s možným dodatočným príspevkom 6 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. Váš program môže obmedziť príspevky na nižšiu sumu.

Výhody a nevýhody IRA

Investičné možnosti pre účty IRA sú obrovské. Akcie, dlhopisy, podielové fondy a ETF sú oprávnené na IRA, čo uľahčuje nájdenie lacnej a spoľahlivej možnosti.

Ročné príspevky sú však podľa IRS obmedzené. V roku 2019 je maximálny povolený príspevok do tradičných alebo Roth IRA 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. Ak máte oba typy IRA, limit sa vzťahuje na všetky vaše IRA dohromady.

Dodatočnou črtou tradičných IRA je daňová odpočítateľnosť príspevkov, ale ako je uvedené vyššie, odpočítanie je povolené, iba ak spĺňate určité požiadavky upraveného upraveného hrubého príjmu (MAGI). Vaše MAGI môže tiež obmedziť vaše príspevky na Roth IRA. V roku 2019 musia jednotliví spisovatelia zarobiť menej ako 137 000 dolárov, zatiaľ čo spoločné manželské páry musia zarobiť menej ako 203 000 dolárov.

Získanie príjmu je požiadavkou na prispievanie do IRA, ale manželská IRA obchádza pravidlo tým, že umožňuje pracujúcemu manželovi prispievať do IRA pre nepracujúceho manžela.

Ktorý účet je lepší?

Ani jeden účet nie je nevyhnutne lepší ako druhý, ale každý z nich ponúka odlišné funkcie. Všeobecne povedané, investori 401 (k) by mali investovať aspoň dosť na to, aby si zarobili plnú zhodu, ktorú ponúkajú ich zamestnávatelia. Okrem toho môže byť rozhodujúcim faktorom kvalita investičných rozhodnutí.

Ak sú investičné možnosti 401 (k) zlé alebo obmedzené, mali by ste zvážiť nasmerovanie ďalších dôchodkových úspor na IRA. Môže ísť o preferencie investorov, ale 401 (k) s a IRA sú k dispozícii všetkým jednotlivcom so zárobkom. Tí, ktorí zarábajú viac - alebo tí (alebo ich manželia / manželky), ktorí sa zúčastňujú na dôchodkovom sporení v práci - môžu mať obmedzenia týkajúce sa odpočítateľných príspevkov do IRA. Požiadajte svojho daňového poradcu o ďalšie rady o tom, na čo máte nárok a kam by ste mali investovať.

Štatistika poradcu

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Áno, môžete mať účet aj veľa ľudí. Tradičný individuálny účet pre odchod do dôchodku (IRA) a 401 (k) poskytujú výhodu úspory z dôvodu odloženia dane pri odchode do dôchodku. V závislosti od vašej daňovej situácie môžete mať v každom daňovom roku nárok na odpočet dane za sumu, ktorú prispievate do 401 (k) a IRA.

Ak odídete do dôchodku po dosiahnutí veku 59½ rokov, rozdelenia sa zdaňujú ako príjem v roku, v ktorom boli prijaté. IRS stanovuje ročné limity toho, koľko môžete prispieť k 401 (k) a IRA. Limity príspevkov Roth IRA a Roth 401 (k) sú rovnaké ako ich protistrany, ktoré nie sú Rothmi, ale daňové výhody sa líšia. Stále profitujú z odloženého rastu, ale príspevky sa vyplácajú s dolármi po zdanení a rozdelenia po dosiahnutí veku 59, 5 roka sú oslobodené od dane.