Definícia zadného konca
Ukazovateľ back-end, tiež známy ako pomer dlhu k príjmu, je pomer, ktorý naznačuje, ktorá časť mesačného príjmu osoby smeruje k splácaniu dlhov. Celkový mesačný dlh zahŕňa výdavky, ako sú splátky hypotéky (istina, úroky, dane a poistenie), platby kreditnými kartami, podpora dieťaťa a ďalšie pôžičky.
Back-End Ratio = (celkové mesačné náklady na dlhy / hrubý mesačný príjem) x 100
Veritelia používajú tento pomer v spojení s pomerom front-end na schválenie hypotéky.
ZNÍŽENIE DOLU Zadný pomer
Ukazovateľ back-end predstavuje jednu z mála ukazovateľov, ktoré upisovatelia hypotéky používajú na hodnotenie úrovne rizika spojeného s požičiavaním peňazí potenciálnemu dlžníkovi. Je to dôležité, pretože označuje, koľko z príjmu dlžníka má dlžiť niekto iný alebo iná spoločnosť. Ak vysoké percento výplaty žiadateľa ide na splácanie dlhov každý mesiac, žiadateľ sa považuje za vysoko rizikového dlžníka, pretože strata zamestnania alebo zníženie príjmu by mohli spôsobiť, že sa nesplatené účty v zhone hromadia rýchlo.
Výpočet pomeru zadného konca
Ukazovateľ back-end sa vypočíta spočítaním všetkých mesačných splátok dlhu dlžníka a vydelením sumy mesačným príjmom dlžníka.
Zoberme si dlžníka, ktorého mesačný príjem je 5 000 dolárov (60 000 dolárov ročne vydelený 12) a ktorý má celkové mesačné splátky dlhu 2 000 dolárov. Zadný pomer tohto dlžníka je 40% (2 000 USD / 5 000 USD).
Veritelia si zvyčajne želajú pomer back-end, ktorý nepresahuje 36%. Niektorí veritelia však udeľujú výnimky pomerom do 50% pre dlžníkov s dobrým úverom. Niektorí veritelia berú do úvahy iba tento pomer pri schvaľovaní hypotéky, zatiaľ čo iní ho používajú v spojení s pomerom front-end.
Pomer back-end verzus front-end
Rovnako ako pomer back-end, front-end ratio je ďalším porovnaním dlhu k príjmu, ktoré používajú hypotekárni upisovatelia, pričom jediným rozdielom je, že front-end ratio sa nepovažuje za dlh okrem hypotekárnej platby. Preto sa front-end pomer vypočíta vydelením iba hypotekárnej splátky dlžníka jeho mesačným príjmom. Ak sa vrátime k vyššie uvedenému príkladu, predpokladajme, že z mesačného dlžného záväzku dlžníka vo výške 2 000 dolárov predstavuje splátka hypotéky 1 200 USD z tejto sumy.
Dlhodobý pomer dlžníka je potom (1 200 USD / 5 000 USD) alebo 24%. Front-end ratio 28% je spoločná horná hranica, ktorú ukladajú hypotekárne spoločnosti. Podobne ako v prípade ukazovateľa back-end, niektorí veritelia ponúkajú väčšiu flexibilitu v pomere front-end, najmä ak dlžník má iné zmierňujúce faktory, ako napríklad dobrý úver, spoľahlivý príjem alebo veľké hotovostné rezervy.
Ako zlepšiť Back-End Ratio
Splatenie kreditných kariet a predaj financovaného vozidla sú dva spôsoby, ako môže dlžník znížiť svoj pomer zadných transakcií. Ak je požadovaným hypotekárnym úverom refinancovanie a domov má dostatok vlastného imania, konsolidácia iného dlhu pomocou refinancovania v hotovosti môže znížiť pomer back-end. Keďže však veritelia predstavujú väčšie riziko pri refinancovaní refinancovaním, úroková sadzba je často o niečo vyššia v porovnaní so štandardnou refinančnou sadzbou na kompenzáciu vyššieho rizika. Mnohí veritelia okrem toho požadujú, aby dlžník vyplatil revolvingový dlh vo výplatnej refinančnej podobe, aby uzavrel splatené dlhové účty, aby nevrátil svoj zostatok späť.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.