7 krokov na vytvorenie 10-ročného plánu odchodu do dôchodku

Vytvorenie pohodlného dôchodku je pravdepodobne najväčšou finančnou výzvou, ktorej môže niekto čeliť. Bohužiaľ, je to jedna z výziev, na ktorú je veľa pracujúcich zle pripravených.

Štúdia GoBankingRates.com z roku 2018 zistila, že 42% opýtaných pracovníkov malo k odchodu do dôchodku ušetrených menej ako 10 000 dolárov. A čo je horšie, takmer tretina pracovníkov vo veku 55 a viac rokov nenahlásila žiadne dôchodkové úspory. Niektorí ľudia v tejto skupine môžu mať dôchodok, na ktorý sa môžu spoľahnúť, ale väčšina z nich je pravdepodobne finančne nepripravená na opustenie pracovnej sily. Sociálne zabezpečenie je určené iba na nahradenie časti príjmu v dôchodku, takže tí, ktorí sa ocitnú zhruba 10 rokov od dôchodku, bez ohľadu na to, koľko peňazí ušetrili, musia vypracovať plán úspešného zasiahnutia cieľovej čiary.

Kľúčové jedlá

• Podľa prieskumu GoBankingRates.com z roku 2018 mnoho Američanov neuložilo dostatok prostriedkov na odchod do dôchodku. 42% z nich uložilo menej ako 10 000 dolárov.
• Ak máte ešte 10 rokov, kým odídete do dôchodku, môžete výrazne zvýšiť svoje úspory.
• Nájdite si čas a zistite, kde ste - koľko ste ušetrili a aké sú vaše zdroje príjmu, ciele odchodu do dôchodku, rozpočet na odchod do dôchodku a vek, v ktorom chcete prestať pracovať.
• Ak existuje medzera medzi vašimi úsporami a tým, čo potrebujete, podniknite kroky na úsporu viac - zvýšite príspevky 401 (k) a IRA, nastavte automatické odpočty miezd na sporiacich účtoch a utrácajte menej.
• Môže byť užitočné najať si finančného plánovača, ktorý vám pomôže zostať na správnej ceste a navrhnúť ďalšie spôsoby, ako zvýšiť svoje dôchodkové úspory.

Začnite s 10-ročným plánom

Desať rokov je stále dosť času na dosiahnutie solídnej finančnej situácie. "To nikdy nie je neskoro! Počas nasledujúcich 10 rokov budete pravdepodobne schopní nazhromaždiť malé šťastie pri správnom plánovaní, “hovorí Patrick Traverse, zástupca investičného poradcu, MoneyCoach, Mt. Príjemné, SC

Každý, kto nezachránil veľa peňazí, musí čestne posúdiť, kde sa nachádza a aký druh obete je ochotný urobiť. Ak teraz urobíte niekoľko potrebných krokov, môže to zmeniť celý svet.

1. Posúďte svoju aktuálnu situáciu

Nikto nechce priznať, že môžu byť zle pripravení odísť do dôchodku, ale aby bolo možné zostaviť plán, ktorý dokáže presne riešiť prípadné nedostatky, je nevyhnutné čestné posúdenie, kde ste teraz finančne.

Začnite tým, že spočítate, koľko ste nazhromaždili na účtoch určených na odchod do dôchodku. Patria sem zostatky na individuálnych dôchodkových účtoch (IRA), ako aj penzijné plány na pracovisku, ako napríklad 401 (k) alebo 403 (b). Ak ich chcete používať konkrétne na odchod do dôchodku, zahrňte zdaniteľné účty, ale vynechajte peniaze ušetrené za mimoriadne situácie alebo väčšie nákupy, napríklad za nové auto.

2. Identifikujte zdroje príjmu

Existujúce dôchodkové úspory by mali predstavovať leví podiel na mesačných príjmoch v dôchodku, nemusí to však byť nevyhnutne jediný zdroj. Dodatočný príjem môže pochádzať z mnohých miest mimo úspor a mali by ste zvážiť aj tieto peniaze.

Väčšina pracovníkov má nárok na dávky sociálneho zabezpečenia v závislosti od faktorov, ako sú zárobky z kariéry, dĺžka pracovnej histórie a vek, v ktorom sa poberajú. Pre pracovníkov, ktorí v súčasnosti nemajú žiadne dôchodkové sporenie, to môže byť ich jediné dôchodkové aktívum. Vládna webová stránka sociálneho zabezpečenia poskytuje odhadca dôchodkových dávok, ktorý vám pomôže určiť, aký druh mesačného príjmu môžete očakávať v dôchodku.

Ak máte to šťastie, že sa na vás vzťahuje dôchodkový plán, mal by sa pripočítať mesačný príjem z tohto majetku. Príjem z čiastočného pracovného úväzku môžete tiež získať v dôchodku, ak je to pravdepodobnosť.

3. Zvážte svoje dôchodkové ciele

To sa ukazuje ako významný faktor pri plánovaní odchodu do dôchodku. Niekto, kto plánuje zníženie počtu zamestnancov na menší majetok a žije v tichom a skromnom životnom štýle v dôchodku, bude mať veľmi odlišné finančné potreby ako dôchodca, ktorý plánuje rozsiahle cestovanie.

Mali by ste vytvoriť mesačný rozpočet na odhad pravidelných výdavkov na odchod do dôchodku, ako sú bývanie, jedlo, stravovanie a voľnočasové aktivity. Náklady na zdravotné a lekárske výdavky, ako sú životné poistenie, poistenie dlhodobej starostlivosti, lieky na predpis a návštevy lekára, môžu byť v neskoršom živote značné, takže ich nezabudnite započítať do odhadu rozpočtu.

4. Nastavte cieľový vek odchodu do dôchodku

Niekto, kto je vzdialený 10 rokov od odchodu do dôchodku, by mohol byť mladší ako 45 rokov, ak je finančne dobre pripravený a túži odísť z pracovnej sily, alebo ak bude mať 65 až 70 rokov, ak nie je. Vzhľadom na to, že predpokladaná dĺžka života bude naďalej rásť, by mali ľudia v dobrom zdravotnom stave robiť odhady dôchodkového plánovania za predpokladu, že budú musieť financovať dôchodok, ktorý by mohol potenciálne trvať tri desaťročia alebo viac.

Plánovanie odchodu do dôchodku znamená vyhodnotenie nielen vašich očakávaných výdavkových návykov pri odchode do dôchodku, ale aj to, koľko rokov odchodu do dôchodku môže trvať. Odchod do dôchodku, ktorý trvá 30 až 40 rokov, sa veľmi líši od dôchodku, ktorý môže trvať iba polovicu tohto času. Zatiaľ čo predčasný odchod do dôchodku môže byť cieľom mnohých pracovníkov, primeraný cieľový dátum odchodu do dôchodku dosiahne rovnováhu medzi veľkosťou dôchodkového portfólia a dĺžkou odchodu do dôchodku, ktorú môže vajcia hniezda primerane podporiť.

„Najlepším spôsobom, ako určiť cieľový dátum odchodu do dôchodku, je zvážiť, kedy budete mať dosť času na to, aby ste prežili dôchodok bez toho, aby vám došli peniaze, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts. najlepšie urobiť konzervatívne predpoklady v prípade, že vaše odhady sú trochu mimo. “

Nezabudnite eliminovať svoj dlh: Dlh Američanov z kreditných kariet dosiahol v prvom štvrťroku 2019 807 miliárd dolárov a priemerný zostatok na kreditných kartách bol podľa údajov experianu 6 028 dolárov.

5. Zmierte všetky nedostatky

Všetky čísla zostavené v tomto bode by mali pomôcť zodpovedať najdôležitejšiu otázku zo všetkých: Prevyšujú akumulované dôchodkové aktíva predpokladanú sumu potrebnú na úplné financovanie vášho dôchodku? Ak je odpoveď áno, je dôležité udržiavať financovanie dôchodkových účtov, aby ste udržali tempo a zostali na dobrej ceste. Ak odpoveď nie je, je čas zistiť, ako túto medzeru uzavrieť.

S 10 rokmi, ktoré majú uplynúť do dôchodku, musí každý, kto nedosahuje plán, vymýšľať spôsoby, ako pridať na svoje sporiace účty. Na vykonanie zmysluplných zmien je pravdepodobne potrebná kombinácia zvýšenia miery úspor a zníženia zbytočných výdavkov. Je dôležité zistiť, o koľko viac musíte ušetriť, aby ste mohli tento nedostatok uzavrieť, a vykonať príslušné zmeny v tom, do akej miery prispievate do účtov IRA a 401 (k). Možnosti automatického sporenia prostredníctvom zrážok zo mzdy alebo bankového účtu sú často ideálne na udržanie vašich úspor na ceste.

„V skutočnosti neexistujú žiadne finančné kúzla, ktoré by finančný poradca mohol urobiť, aby zlepšil svoju situáciu, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident indexových poradcov, Inc., Irvine, Kalifornia a autor indexových fondov: The 12 -Step Recovery Program pre aktívnych investorov . „Bude si to vyžadovať tvrdú prácu a zvykne si na dôchodok menej. To neznamená, že sa to nedá dosiahnuť, ale je nevyhnutné mať plán prechodu a niekoho, kto by tam bol zodpovedný za zodpovednosť a podporu. “

6. Posúďte svoju toleranciu rizika

Keď sa pracovníci začínajú blížiť k veku odchodu do dôchodku, alokácie portfólia by sa mali postupne zvyšovať konzervatívnejšie, aby sa zachovali akumulované úspory. Medvedí trh, ktorý má len niekoľko rokov do dôchodku, môže ochromiť vaše plány na včasné opustenie pracovnej sily. Portfóliá pre odchod do dôchodku by sa v tomto štádiu mali zamerať predovšetkým na vysoko kvalitné akcie vyplácané dividend a dlhopisy investičného stupňa s cieľom dosiahnuť konzervatívny rast a príjmy. Jedno usmernenie navrhuje, aby investori odpočítali svoj vek od 110 rokov, aby určili, koľko majú investovať do akcií. Napríklad 70-ročný by sa zameral na alokáciu 40% akcií a 60% dlhopisov.

Ak zaostávate so svojimi úsporami, môže byť lákavé zvýšiť riziko svojho portfólia, aby ste sa pokúsili dosiahnuť nadpriemerné výnosy. Aj keď táto stratégia môže byť niekedy úspešná, často prináša zmiešané výsledky. Investori, ktorí prijímajú vysokorizikovú stratégiu, sa niekedy môžu ocitnúť v horšej situácii tým, že sa zaviažu riskovať aktíva v nesprávny čas. Niektoré ďalšie riziká môžu byť vhodné v závislosti od vašich preferencií a tolerancie, ale riskovanie môže byť nebezpečné. V tomto scenári môže byť z hľadiska znášania rizika vhodné zvýšiť alokáciu vlastného imania o 10%.

7. Poraďte sa s finančným poradcom

Správa peňazí je oblasťou odbornosti pre pomerne málo jednotlivcov. Konzultácia s finančným poradcom alebo plánovačom môže byť rozumným krokom pre tých, ktorí chcú, aby odborník dohliadal na ich osobnú situáciu. Dobrý plánovač zabezpečuje, že dôchodkové portfólio zachováva alokáciu aktív primeranú rizikám av niektorých prípadoch môže poskytovať poradenstvo aj v otázkach širšieho plánovania nehnuteľností. Plánovači v priemere účtujú za svoje služby približne 1% z celkových aktív spravovaných ročne. Vo všeobecnosti je vhodné zvoliť si plánovača, ktorý dostane odmenu na základe veľkosti spravovaného portfólia, a nie niekoho, kto zarobí provízie na základe produktov, ktoré predávajú.

Spodný riadok

Ak máte málo prostriedkov na odchod do dôchodku, musíte o tom premýšľať ako o budíčku, aby ste sa vážne obracali.

„Ak máte 55 rokov a máte„ menej úspor “, mali by ste podniknúť drastické kroky, aby ste ich dobehli, kým ste stále zamestnaní a generovali ste zisk, “ hovorí John Frye, CFA, hlavný investičný riaditeľ, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills "Kalifornia." Hovorí sa, že 50-te roky (a začiatkom 60-tych rokov) sú ich 'zarábajúce roky', keď majú menej výdavkov - deti sú preč, dom je buď vyplatený, alebo bol zakúpený za nízku cenu pred rokmi - a tak môžu si dať viac zo svojich domovských platov. Zaneprázdnite sa. “Radšej si utiahnite opasok, ako ho musíte prinútiť, keď ste vo veku 80 rokov.