6 Známok, že ste pripravení predčasne odísť do dôchodku

Ak uvažujete o predčasnom odchode do dôchodku, zrieknete sa nielen pracovných bolestí hlavy, ale aj dodatočných zarobených peňazí, ktoré by mohli váš dôchodok ešte viac spríjemniť. Pred odchodom sa uistite, že ste skutočne pripravení.

Kľúčové jedlá

• Bez dlhu, so zdravým dôchodkovým účtom, ktorý podporí vaše ďalšie roky nepracovania, je rozhodujúce pre skorý odchod do dôchodku.
• Okrem toho, ak sa môžete bez dôchodku odvolať z dôchodkových účtov, získať prístup k dostupnému zdravotnému poisteniu, kým sa nezačne Medicare a máte plán, ako si užiť čas, keď nepracujete, zatiaľ čo žijete na dôchodkovom rozpočte, môžete byť pripravení odísť skôr.

Aby sme vám pomohli rozhodnúť sa, či je čas, je tu šesť príznakov, že namiesto pokračovania v práci budete môcť predčasne odísť do dôchodku.

6 Známok, že ste pripravení predčasne odísť do dôchodku

1. Vaše dlhy sú splatené

Ak je vaša hypotéka splatená a nemáte žiadne pôžičky, úverové linky, veľké zostatky kreditných kariet alebo iný dlh, nebudete sa musieť starať o veľké platby počas odchodu do dôchodku. Týmto necháte svoje úspory a dôchodok k dispozícii, aby ste si užili život po práci a mohli ich používať v prípade núdze, namiesto toho, aby ste ich viazali pri vyplácaní veľkých účtov.

2. Máte veľké úspory

Naplánovali ste si a stanovili si cieľ pre dôchodkové sporenie. Vaše investície teraz dosahujú alebo presahujú sumu, ktorú ste dúfali ušetriť. To je ďalšie dobré znamenie, ktoré by ste mohli predčasne odísť do dôchodku.

Ak ste si nenastavili plán dôchodkového sporenia na predčasný dôchodok, budete musieť prepočítať dĺžku vašich úspor vrátane týchto ďalších rokov. V závislosti od vášho veku tiež možno nemáte nárok na sociálne zabezpečenie alebo zdravotné poistenie. Vaše úspory budú musieť pokrývať vaše náklady, až kým nedosiahnete vek, na ktorý máte nárok.

Nezabúdajte, že ak odchádzate z práce niekoľko rokov predtým, ako ste plánovali, vaše úspory musia stačiť na pokrytie týchto dodatočných rokov odchodu do dôchodku.

„Zamyslite sa na pravidlo 25.“ Pripravte sa na 25-násobok hodnoty vašich ročných výdavkov, “hovorí Max Osbon, partner spoločnosti Osbon Capital Management v Bostone v štáte Massachusetts.„ Prečo 25? Je to inverzia 4%. V tom okamihu musíte dosiahnuť iba 4% % návratnosti za rok na pokrytie vašich ročných výdavkov za trvalé. “

3. Žiadny trest za predčasný výber

Nikto nechce platiť zbytočné pokuty a predčasní dôchodcovia, ktorí majú pevný príjem, sa nelíšia.

Ak ste mali 59. narodeniny aspoň pred šiestimi mesiacmi, máte nárok na bezplatné výbery z ktoréhokoľvek z vašich 401 (k) plánov. Tieto zásady sa vo všeobecnosti vzťahujú na iné kvalifikované dôchodkové plány okrem 401 (k), ale overte si, či sú zahrnuté vaše IRS.

Ak vaše úspory pri odchode do dôchodku zahŕňajú plán 457, ktorý nemá predčasný výberový trest, predčasný odchod do dôchodku a výber z tohto plánu vás nebudú stáť navyše v pokutách. Nezabudnite však, že za výbery budete stále platiť daň z príjmu.

K dispozícii sú tiež dobré správy pre rádoby predčasných dôchodcov so 401 (k) s. Ak budete naďalej pracovať pre svojho zamestnávateľa až do roku, keď dovŕšite 55 rokov (alebo neskôr), IRS vám umožňuje odstúpiť od dôchodku alebo odchodu z práce iba od zamestnávateľa 401 (k), pokiaľ ho opustíte v tejto spoločnosti. a nezavrhnite to do IRA.

„Je tu však opatrnosť: Ak zamestnanec odchádza do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov [s výnimkou, ako je uvedené vyššie], ustanovenie o predčasnom odchode do dôchodku sa stráca a 10% pokuta sa bude vyberať za výbery pred dosiahnutím veku 59½ rokov, “ hovorí James B. Twining, CFP, zakladateľ a generálny riaditeľ Financial Plan Inc., v Bellingham, Wash.

Treťou možnosťou pre výbery dôchodkového plánu bez sankcií je stanoviť sériu v zásade rovnakých výberov počas najmenej piatich rokov alebo dovtedy, kým nezačnete 59, 5, podľa toho, čo je dlhšie. Rovnako ako výbery z programu 457 budete musieť aj naďalej platiť dane z výberov.

Ak vaše dôchodkové plány obsahujú niektorú z vyššie uvedených možností beztrestného výberu, je to ďalší bod v prospech predčasného ukončenia práce.

4. Vaša zdravotná starostlivosť je krytá

Zdravotná starostlivosť môže byť neuveriteľne nákladná a predčasní dôchodcovia by mali mať zavedený plán na pokrytie zdravotných nákladov počas rokov po odchode do dôchodku a predtým, ako sa stanú oprávnenými na Medicare vo veku 65 rokov. Ak máte krytie prostredníctvom plánu vášho manžela / manželky - alebo ak môžete naďalej dostávať krytie prostredníctvom vášho bývalého zamestnávateľa - to je ďalší znak toho, že predčasný odchod do dôchodku by mohol byť pre vás možnosťou. Pozrite sa na náklady na jazdu v sanitkách, krvné testy alebo mesačné ne-generické recepty, aby ste získali predstavu o tom, ako rýchlo môžu vaše náklady na zdravie stúpať.

Nezabúdajte, že COBRA môže po odchode z práce predĺžiť vaše zdravotné poistenie o určité obdobie, avšak bez príspevkov bývalého zamestnávateľa na vaše poistné krytie môžu byť vaše náklady na COBRA vyššie ako iné možnosti.

Ďalšou možnosťou pre predčasných dôchodcov je kúpa súkromného zdravotného poistenia. Ak máte účet zdravotného sporenia (HSA), môžete na rozdelenie výdavkov na lekársku starostlivosť bez kvalifikácie bez ohľadu na to, aký je vek, použiť distribúciu oslobodenú od daní (ak však opustíte zamestnanie, nebudete mať možnosť naďalej prispievať do HSA).

Čo sa týka budúcnosti, nie je možné povedať, ako sa zmení zdravotné poistenie a jeho náklady a ako by sa mohla stať dostupná súkromná zdravotná starostlivosť, vzhľadom na cieľ prezidenta Trumpa zrušiť zákon o dostupnej starostlivosti. Od roku 2019 sa tak nestalo, ale budúcnosť nie je jasná.

5. Môžete žiť zo svojho rozpočtu

Dôchodcovia žijúci s pevným príjmom vrátane dôchodkov a / alebo výberov dôchodkového plánu majú zvyčajne nižšie mesačné príjmy, ako keď pracovali. Ak ste už praktizovali dodržiavanie svojho rozpočtu na dôchodkové zabezpečenie aspoň niekoľko mesiacov, môžete byť o krok bližšie k predčasnému odchodu do dôchodku. Ak ste to ešte neskúšali, môžete byť šokovaní. Otestujte si svoj znížený dôchodkový rozpočet a získajte okamžitý prehľad o tom, aké ťažké môže byť bývanie s pevným príjmom.

„Ľudia nemajú radi zmeny a je ťažké prelomiť staré návyky, hneď ako si na ne zvykneme. Pri„ cestnom testovaní “vášho dôchodkového rozpočtu sa v podstate učíte rozvíjať každodenné návyky okolo toho, čo si môžete dovoliť pri odchode do dôchodku, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor Indexových fondov: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov .

6. Máte nový plán

Ak necháte prácu čoskoro stráviť dlhé dni a nemáte čo robiť, povedie to k nešťastnému predčasnému odchodu do dôchodku a môže to tiež viesť k zvýšeným výdavkom (niekedy sa na vyplnenie času zvykne nakupovať a stravovať). Mať definovaný plán zamestnania na cestovanie, záľuby alebo na čiastočný úväzok - alebo dokonca náčrt dennej rutiny - vám môže pomôcť pri odchode do predčasného dôchodku. Možno nahradíte obchodné stretnutia týždenným golfovým výletom alebo dobrovoľníctvom a do telocvične pridáte denné prechádzky alebo výlety. Naplánujte si výlet s oneskorením alebo sa zúčastnite kurzov, aby ste sa naučili novú aktivitu.

Ak dokážete ľahko vymyslieť realistické spôsoby práce, ktoré vám nepomôžu stráviť dni, môže byť predčasný odchod do dôchodku. Rovnakým spôsobom, ako testujete svoj dôchodkový rozpočet, sa pokúste stráviť týždne alebo viac mimo práce, aby ste strávili dni, ako by ste boli v dôchodku. Ak sa nudíte dlhými prechádzkami, dennou televíziou a koníčkami do jedného týždňa, určite budete v dôchodku.

Spodný riadok

Sú to otázky, ktoré si položili takmer všetci mladí a strední pracovníci: Mám opustiť svoju prácu a odísť do dôchodku skoro? Čo by som potreboval? Ako zistím, že som pripravený?

Pokiaľ ide o rozhodovanie o tom, či by ste mali odísť do dôchodku predčasne, existuje niekoľko znakov, ktoré treba sledovať. Ukazovatele tiež poukazujú na množstvo plánov, ktoré môžete urobiť teraz, aby ste zvýšili šance, že by ste mohli splniť tento sen, ak to nakoniec chcete (alebo potrebujete). Najlepším spôsobom, ako sa ubezpečiť, že sú vaše financie nastavené tak, aby ste úspešne prešli, je hovoriť so svojím finančným profesionálom.