5 chýb, ktoré môžu zničiť váš život (poistenie)

Existuje veľa dobrých dôvodov, aby ste zvážili kúpu životného poistenia, napríklad nedávne manželstvo, nové bábätko alebo prevzatie veľkého dlhu (napríklad domu), ktorý by milovaní ľudia mali problémy s vyplatením, ak by sa vám niečo stalo. Alebo ste možno už boli z prvej ruky svedkami toho, aký dopad má smrť na prežívanie financií členov rodiny. Ak ste na trhu so životným poistením alebo ste si nedávno kúpili poistku, uistite sa, že tieto chyby neohrozíte financie svojej rodiny.

Chyba č. 1 - Čakanie na poistenie

Bez ohľadu na dôvod je dôležité podniknúť kroky hneď, ako sa domnievate, že je potrebná určitá politika. Sadzby životného poistenia sa všeobecne zvyšujú so zhoršovaním veku ľudí alebo ich zdravia. V niektorých prípadoch môže byť ochorenie alebo zdravotné problémy nespôsobilé na krytie. Čím dlhšie odložíte rozhodnutie o kúpe, tým viac bude poistenie pravdepodobne stáť - ak si ho môžete kúpiť vôbec.

Chyba č. 2 - Nákup najlacnejších pravidiel

Aj keď je dôležité nakupovať za politiku, ktorá je platená v súlade so zvyškom trhu, nemalo by to byť vo vašom rozhodovacom procese jediným faktorom. Životné poistenie môže byť trochu komplikované, preto je dobré sa dozvedieť viac o jeho vlastnostiach a výhodách. Mnoho ľudí mylne verí, že cena je jediným diferenciátorom pre termínované životné poistenie. Existujú však dôležité ustanovenia politiky, ktoré by ste mali preskúmať skôr, ako pôjdete s najnižšou cenou.

Väčšina termínovaných poistných zmlúv je konvertibilná, čo znamená, že môžu byť neskôr vymenené za trvalé životné poistenie bez ohľadu na vaše budúce zdravie. Niektoré politiky ponúkajú aj štedrejšie oprávnenia na konverziu ako iné. Získajte informácie o tom, ako dlho je možnosť konverzie k dispozícii; naj štedrejšie oprávnenia na konverziu sú k dispozícii, pokiaľ platíte poistné za určité obdobie alebo do určitého veku, napríklad 70 rokov. Zistite tiež, či existujú obmedzenia týkajúce sa druhu politiky, ktorú je možné zakúpiť na základe oprávnenia na konverziu. Niektoré politiky ponúkajú iba jeden typ trvalých politík pri konverzii, zatiaľ čo iné ponúkajú niekoľko.

Chyba č. 3 - Chýbajúce alebo oneskorené platby

Ak uvažujete o kúpe univerzálnej životnej politiky so sekundárnymi zárukami - so zaručenými dávkami smrti so zárukou smrti s nízkym poistným na celý život alebo na určité časové obdobie - oneskorené platby môžu mať vplyv na poistné dávky.

Univerzálny život je špeciálny typ stálej politiky, ktorá sa predáva ako dlhodobá zaručená ochrana pri najnižšej možnej miere - veľmi sa líši od termínovaného poistenia. Aj keď mnohé z týchto druhov poistných zmlúv majú hodnotu odkupovania hotovosti, univerzálny život so sekundárnymi zárukami sa zameriava na maximalizáciu výšky poistného dostupného za dolár poistného.

Niektoré z týchto politík môžu byť citlivé na načasovanie platieb poistného. Napríklad, ak ste náhodou vynechali mesačnú platbu - alebo ak ste šek zaslali o viac ako mesiac - vaše zaručené pravidlá už nemusia byť zaručené. Zásady zakúpené so zaručeným poistením do veku 100 rokov môžu poskytovať ochranu do veku 92 rokov iba v prípade oneskorenej alebo zmeškanej platby. Ak sa domnievate, že meškáte s platbou, určite sa obráťte na svoju spoločnosť; mnohé z nich poskytnú 30 až 60 dní bez zmeny záruky politiky.

Chyba č. 4 - Zabudnuté poistenie je investícia

Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA) považuje variabilnú životnú poistku za investíciu, preto je dôležité, aby ste s ňou zaobchádzali ako s jednou.

Variabilná politika životného poistenia je trvalým typom politiky, ktorá poskytuje ochranu životného poistenia s peňažnou hodnotou. Časť poistného sa vzťahuje na životné poistenie a časť ide na účet s peňažnou hodnotou, ktorý sa investuje do rôznych investícií podobných podielovým fondom, ktoré si vyberiete. Hodnota týchto účtov, podobne ako podielové fondy, kolísa a je založená na výkonnosti podkladových investícií. Ľudia si tieto politické hodnoty v budúcnosti často myslia ako o zdroj finančných prostriedkov na doplnenie svojho dôchodkového príjmu.

Musíte financovať dostatočne variabilnú životnú politiku, aby ste maximalizovali svoj rast peňažnej hodnoty. To znamená, že bude pokračovať v primeraných platbách poistného, ​​najmä v období nízkej návratnosti investícií. Platba menej, ako sa pôvodne plánovalo, môže mať veľký vplyv na hotovostnú hodnotu, ktorú máte k dispozícii v budúcnosti. Je tiež dôležité monitorovať výkonnosť vašich pravidiel a pravidelne vyvážiť svoje účty podľa želaného rozdelenia, rovnako ako pri akomkoľvek investičnom účte. Pomôže to zaistiť, že pri zakladaní účtu nepreberáte väčšie riziko, ako ste plánovali.

Chyba č. 5 - pôžičky z vašej politiky

Peňažnú hodnotu stálej politiky možno vo všeobecnosti použiť z akéhokoľvek dôvodu, ktorý považujete za vhodný, vrátane výberu bez dane a pôžičiek, ak sa to urobí správne. Je to veľká výhoda, ale musí sa to starostlivo zvládnuť. Ak zo svojej politiky vyberiete priveľa peňazí a vaša politika prepadne alebo dôjdu peniaze, všetky zisky, ktoré ste vybrali, sa stanú zdaniteľnými.

Ak ste zobrali priveľa peňazí a vaša politika sa blíži k ukončeniu, možno budete môcť túto politiku zachovať vykonaním ďalších prémiových platieb za predpokladu, že si ich môžete dovoliť. Pri prístupe k peňažnej hodnote poistky životného poistenia nezabudnite ju dôkladne sledovať a poradiť sa s daňovým poradcom, aby ste sa vyhli akejkoľvek nežiaducej daňovej povinnosti.

Spodný riadok

Rozhodnutie kúpiť životné poistenie je dôležité. Uistite sa, že si robíte domáce úlohy, prečítajte si svoje pravidlá a rozumiete všetkým jej ustanoveniam. Aj keď strata alebo nikdy kúpa životného poistenia nemusí váš život zničiť, určite to ublíži ľuďom, ktorých si kúpite, aby ste ich chránili.