5 chýb, ktorým sa treba vyhnúť pri nákupe dôchodkov

Anuity rastú v obľube z dôvodu zaručeného opakovaného toku príjmov, ktorý poskytujú investorom. Ale je tu dôvod, že anuity v minulosti dostali popáleniny. Nie každá anuita je rovnaká, ani poskytovatelia, čo znamená, že dôchodcovia musia byť pri nákupe pre nich opatrní. Vyberte si nesprávnu anuitu a v najlepšom prípade môžete platiť príliš veľa poplatkov alebo, čo je horšie, môžete stratiť celú svoju investíciu. V tejto súvislosti uvádzame päť chýb, ktorým sa treba vyhnúť pri nákupe anuity. (Viac informácií nájdete v téme: Úvod do dôchodkov: Základy dôchodkov .)

Výber nesprávneho poskytovateľa poistenia

Spôsob fungovania anuít spočíva v tom, že investori nakupujú anuitu od poskytovateľa poistenia a peniaze sa prevádzajú na pravidelné platby, ktoré môžu trvať celý život. Investori si môžu kúpiť jednu za jednorazovú sumu alebo s investíciami v určitom časovom období a na oplátku dostanú pevnú, variabilnú alebo indexovanú mieru návratnosti. Ale anuita bude rovnako dobrá ako poskytovateľ poistenia. Ak poisťovateľ nie je schopný uhradiť poistné plnenie z akéhokoľvek nepredvídateľného dôvodu, nedostanete svoje platby. To je dôvod, prečo chcete ísť s poisťovateľom, ktorý má silné finančné postavenie a je vysoko ohodnotený AM Best, Standard a Poor's alebo Moody's, tromi spoločnosťami, ktoré monitorujú úverovú bonitu poskytovateľov poistenia. Je dôležité uistiť sa, že poskytovateľ anuity má hodnotenie „A“ od spoločnosti AM Best a hodnotenie „AA“ od spoločnosti S&P alebo Moody's. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Tipy na odchod do dôchodku: Vyberte si najlepšieho poskytovateľa anuity .)

Neplatí pozornosť poplatkom

Nič v živote nie je zadarmo. Bude to stáť za tento zaručený tok príjmov - koľko to bude závisieť od vašej úrovne náležitej starostlivosti. Jednou z najväčších chýb, ktorú môže anuitný kupujúci urobiť, je venovať veľkú pozornosť poplatkom súvisiacim s anuitou. Rovnako ako iné investičné produkty, aj anuity prichádzajú so všetkými druhmi poplatkov, poplatkov a provízií, na ktoré musia investori pamätať.

Najbežnejšími poplatkami budú poplatky za úmrtnosť a výdavky, administratívne poplatky, poplatky za odstúpenie od zmluvy nad dohodnutý limit, poplatky za správu investícií a poplatky za voliteľných jazdcov. Pochopenie všetkých poplatkov, ktoré účtuje každý poskytovateľ poistenia, vám umožní urobiť porovnávacie produkty porovnávajúce jablká a na mieste produkty s anuitou, ktoré majú vysoké poplatky. Je tiež dobré zvážiť celkové náklady na poplatky oproti jednej oblasti. Dôvodom je skutočnosť, že v niektorých prípadoch môžu byť náklady nižšie, ale celkovo môžu byť poplatky vyššie. (Ďalšie informácie nájdete v časti Passing the Buck: The Skryté náklady na anuity .)

Strata v preklade

Anuity môžu byť komplikované vďaka rôznym typom a všetkým priemyselným žargónom. Existujú fixné anuity, variabilné anuity, návratnosť indexu, poplatky za úmrtnosť a poplatky za odovzdanie. Existujú aj rôzne spôsoby, ako dostať vyplatené, bez ohľadu na to, či zbierate za svoj život alebo za vopred určené obdobie. Aj keď sa dostať do rýchlosti s ins a out z anuity môže byť skľučujúca, ak tak neurobíte, môže vás to stáť veľa peňazí. Vyberte si zlú anuitu pre svoju jedinečnú situáciu a nemusíte dostať správnu výplatu.

S výhľadom na dopad inflácie

V prípade anuitného produktu platíte dnes za zaručený výnos neskôr, čo znamená, že vždy bude existovať inflačné riziko. Investori však príliš často nezohľadňujú infláciu pri nákupe investičného produktu generujúceho príjmy. Ak však výnosy nebudú držať krok s tempom inflácie, vaše peniaze budú stáť za menej peňazí. Investori môžu buď získať viac anuity tak, že vypočítajú, koľko potrebujú a prispôsobujú sa inflácii, alebo si môžu kúpiť anuitu so zložkou ochrany inflácie. (Ďalšie informácie nájdete v časti: Príspevky chránené pred infláciou: súčasť solídneho finančného plánu .)

Zabudnuté nakupovať

Jednou z najhorších vecí, ktorú môže urobiť anuitný kupujúci, je zlyhanie nakupovania pred nákupom anuity. Každý poskytovateľ poistenia bude ponúkať svoje vlastné anuitné produkty s vlastnými poplatkami, podmienkami a poplatkami za odstúpenie od zmluvy, nehovoriac o tom, že niektorí poskytovatelia budú účtovať vyššiu províziu ako ostatní. Existujú aj rozdiely v typoch anuity a investíciách a v štatúte spoločnosti. Niektoré poisťovne budú finančne zdravšie ako iné, zatiaľ čo iné môžu byť viac letovými operáciami. Ale anuitní investori o tom nebudú vedieť, ak nebudú praktizovať porovnávacie nákupy. Ak chcete urobiť informované a spoľahlivé rozhodnutie, vyhodnoťte najmenej troch poskytovateľov poistenia.

Spodný riadok

Anuita je pre mnohých dôchodcov príťažlivá, pretože počas odchodu do dôchodku vyplácajú stabilný tok príjmov, ktorý sa má zaručiť. Nie všetci poskytovatelia anuít sú však stvorení rovnocenní, čo znamená, že budú ponúkať rôzne produkty s rôznymi poplatkami. A nezabúdajme na to, že nie všetci poskytovatelia poistenia majú rovnaké finančné postavenie, čo by mohlo ohroziť peniaze investora. Investori sa musia uistiť, že rozumejú tomu, ako funguje anuita, ako aj pochopiť rôzne poplatky, spolupracovať so spoľahlivým poskytovateľom poistenia a vykonať potrebné porovnávacie nákupy, aby získali tú správnu anuitu podľa ich jedinečných potrieb.