401 (k) Výber úveru od IRA: Aký je rozdiel?

Predčasné ponorenie do dôchodkového účtu je zriedkavo investorovým plánom A, ale môže prísť čas, keď jednotlivec skutočne potrebuje hotovosť a nemá iné možnosti. Za určitých okolností môže byť vaša jediná skutočná voľba kresba na 401 (k) alebo IRA.

IRS určite neuľahčuje prístup k týmto daňovo zvýhodneným účtom. Aj keď máte nárok na tzv. Výber útrap, bude vám poskytnutá pokuta navyše 10% za všetky prostriedky, ktoré vyberiete z tradičného účtu 401 (k) alebo IRA pred dosiahnutím veku 59½ rokov. To je nad rámec bežnej sadzby dane z príjmu, ktorú bežne platíte pri rozdelení. Tento pomerne silný odstrašujúci prostriedok má zabrániť tomu, aby Američania vyčerpali svoje prostriedky v predstihu.

Avšak aj pri účtoch 401 (k) a tradičných IRA poskytuje daňový zákon niektoré spôsoby okolo 10% poplatku za včasnú distribúciu. Je pravda, že rozhodnutie použiť tieto peniaze na niečo iné ako na dôchodok je také, ktoré by sa nemalo brať na ľahkú váhu. Ale ak sa dokážete obísť trest IRS, nápad začína byť trochu viac zmysluplný.

Kľúčové jedlá

• S niekoľkými výnimkami bude mať za včasný výber peňazí zo 401 (k) alebo IRA ďalšia pokuta vo výške 10%.
• Môžete si požičať zo svojho účtu 401 (k) a peniaze splatiť v priebehu piatich rokov.
• Peniaze môžete vyberať čo najskôr z IRA bez sankcie z niekoľkých konkrétnych dôvodov, ako je napríklad zloženie zálohy v prvom dome alebo zaplatenie školného.

Niekedy sa vyplatí požičať si od vašich 401 (k)

401 (k) pôžička

Pre mnohých pracovníkov je to pravdepodobne najjednoduchší spôsob, ako získať včas peniaze na odchod do dôchodku. Niektoré plány vám umožňujú požičať si od vášho 401 (k) z rôznych dôvodov.

S pôžičkou vo výške 401 (k) si môžete vybrať menší z 50 000 dolárov alebo polovicu zostatkového zostatku na svojom účte. Potom budete splácať svoj účet na obdobie až piatich rokov. Niektorí zamestnávatelia povoľujú dlhšiu dobu, ak ste si požičali na kúpu domu. Niektoré plány umožňujú dlžníkovi splatiť účet skoro bez akejkoľvek platby vopred.

Je potrebné poznamenať, že zvyčajne splácate o niečo viac, ako ste si vybrali z účtu. Tento „záujem“ skutočne prospieva dlžníkovi. Keďže prostriedky idú na váš účet, v podstate vyrovnávate niektoré úroky alebo kapitálové zisky, ktoré by sa nazhromaždili, keby ste ich z fondu nevybrali. Väčšina poskytovateľov programov a platforiem 401 (k) bude účtovať poplatky za spracovanie a obsluhu úveru. To zvyšuje náklady na pôžičky a splátky.

Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú tieto pôžičky. Vaše šance na získanie jedného sú lepšie, ak pracujete pre veľkú spoločnosť.

Kľúčovou nevýhodou pôžičiek 401 (k) je to, že peniaze, ktoré splácate, sú zdaňované dvakrát. Peniaze po zdanení použijete na zaplatenie na účet s odloženou daňou, čo znamená, že keď sa peniaze vyberú neskôr, budú zdanené znova.

Odstúpenie od IRA

Tradičné účty IRA nepovoľujú pôžičky, ale prichádzajú s istými výhodami, ktoré spoločnosť 401 (k) neponúka. Vláda ponúka beztrestné distribúcie IRA napríklad pre tých, ktorí chcú pokračovať v štúdiu alebo kúpiť svoj prvý domov.

Výnimka zo školného sa vzťahuje na jednotlivcov, ktorí používajú dôchodkové peniaze na zaplatenie školného na vysokej škole schválenej IRS, ako aj na knihy a spotrebný materiál. Ak si vezmete dostatok kreditov, môžete prostriedky použiť aj na ubytovanie a stravu bez trestu. Pomocou distribúcie môžete dokonca platiť náklady na vzdelávanie svojho manžela / manželky, dieťaťa alebo vnúčaťa bez obáv z ďalších 10% zásahov.

Daňový kód vám tiež umožňuje použiť 10 000 dolárov z prostriedkov IRA na zaplatenie prvého domu. Ak má váš manžel / manželka tiež individuálny dôchodkový účet, znamená to, že máte prístup k sume 20 000 dolárov za akontačné a záverečné náklady.

Na rozdiel od pôžičky 401 (k) nie je potrebné splácať váš účet.

Jedným z menej známych spôsobov prístupu k tradičným IRA je zriadenie v podstate rovnakých pravidelných platieb (SEPP), ktoré vám umožňujú vykonať jeden alebo viac výberov ročne buď počas päťročného obdobia, alebo do dosiahnutia veku 59½, podľa toho, čo je dlhšie. Kým SEPP vám umožňujú vyhnúť sa 10% predčasnému výberu, stále ste zodpovední za zaplatenie svojej bežnej sadzby dane z príjmu pri rozdelení.